1、保障类产品优先考虑，万万不可裸奔买年金

对大多数普通人来说，疾病和意外的风险，要比退休养老的风险，更紧迫，对家庭财务的影响也更严重、更明显。

所以，优先考虑配置好保障类的产品。

这并不是说，保障必须买到100%全面了才能去考虑年金。

如果有了一定的保障基础，也是可以同时进行的。

但是，你别连个百万医疗都还没有，就开始琢磨退休金的问题。

或者，重疾保额只有10万，都不够一家人一年的生活费，那再有预算，肯定优先把重疾保额加多些，再考虑其他。

2、 缴费期不宜过长

重疾／定期寿这类长期险，因为我们要的就是它的「杠杆功能」，所以拉长缴费期，降低每年的缴费压力，撬动杠杆，是正确的思路。

但是到年金险这里，纯粹的存钱取钱，没有杠杆，没有必要拉长缴费期。

更要考虑缴费能力的「可持续性」。

年金的保费数额往往比较大，几万、十几万、甚至上百万。

如果拉得太长，越到后面，不确定性越大，风险也就越大。

缴费期选多久合适呢？

资产量比较大，更注重年金「归属权」的，防止「夜长梦多」，一次性趸交就好；

不想占用太大的现金流，对未来短期内的资金状况也比较有数的，3-5 年比较合适；

高管、白领，收入不夸张，但是相对稳定的，可以考虑 10 年交。

但是 10 年以上的，或拉到 20 年，我建议谨慎考虑，除非你的保费真的很少，那你一定要回到第 1 条审视一下，保障做的怎么样了呀？

3、给钱留出长大的时间

如果大家被销售过年金，一定听过这个词，「复利的力量」。

说白了，年金的预定利率是固定的，年金总利益要增长，靠的主要是「时间的力量」。

而且，年金的早期现金价值往往比较低，并不适合释放现金流。

所以，如果要用年金准备教育金／退休金这类比较「目标明确、时间明确」的需求，一定要留出充分的时间，让年金有一定程度的增长，才有意义。

比如想给孩子准备 18 岁上大学的钱，15 岁才开始准备，就太晚了。

或者 60 岁退休，50 岁才开始攒退休金，效果也会差很多。

上一篇的案例中提到过，「28 岁开始准备，比 38 岁开始准备，退休每年能多拿50%」。

也是这个原因。

4、务必安排好投保人、被保险人、受益人

之前写过很多次了，年金险的重要功能，是从法律角度，明确保单资产的归属权。

这是靠「投保人、被保险人、受益人」的关系来确定的。

这三者确定好，保单中的资金流向也就基本确定了。

 投保人

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