1、保险垫付服务有哪些？

     目前保险公司提供的费用垫付服务，可以分为以下 3 种：

住院垫付：可以垫付住院费，出院后再跟保险公司结算实际费用。

押金垫付：根据保险责任，前置为被保险人垫付住院押金，出院后再通过理赔款冲抵垫付金额。住院押金和正常的住院垫付一样，只是叫法不同，不过有的公司在押金垫付上会有限制，比如最多垫5万。（目前大多数百万医疗产品提供该类增值服务）

费用直付：住院时，可提供押金直付；出院时，保险公司就直接和医院结算相关费用，不需要出院后再进行报销，这种是最方便的。

因此，对于费用垫付，优先顺序应该是 费用直付 > 住院垫付 ≈ 押金垫付。

2、垫付的可操作前提。

       现在市场热门的百万医疗垫付功能，并不是保险公司自己提供的保单增值服务，而是保险公司外包采购或合作的第三方的服务公司提供，所以基本上是合同以外的附加增值服务，不会写在保险合同里。百万医疗保险产品所宣扬的“垫付”是投保人提出医疗费押金垫付申请，第三方服务公司派调查员调查被保人的健康告知、过往医疗记录等情况，对照保险合同做出垫付或不垫付的回复，愿意垫付则要和被保人或投保人签署垫付协议，看病结束保险公司能顺利理赔则由保险理赔金冲抵垫付金额。注意，垫付的是押金而不是我们理解的住院费或治疗费这些。部分客户所理解的先行垫付，其实叫“直付”，根本不是一码事。

3、垫付注意事项（具体参阅相关产品）

    （1）这个垫付功能是指定医院的，大部分百万医疗的垫付功能是全国二级以上的公立医院。个别的产品还限制城市,比如支付宝里的好医保垫付的城市只有78个,很有可能你的城市就不在垫付的名单里。所以大家在选购产品的时候一定要了解是否有限制的城市,指定的医院。

   （2）所谓垫付并不是说我们一住院,保险公司就来帮忙付钱。

     需要根据相应申请流程,提出垫付申请。服务公司会要求你提供一些证明文件,来做一些评定。符合条件,才会帮忙垫付。

   （3）垫付额度。

     垫付的额度,取决于疾病种类以及治疗费用,情况不同垫付额度也不同。另外也取决于你有没有社保,相应的垫付额度也会有影响。比如：医疗险的额度是200万,垫付的额度就是200万么?并不是！200万是指一年报销的总额度，一年最多就报销这么多，垫付是一项增值服务，只有符合条件的情况下才垫付。如果费用不高，就会帮我们垫付所有的钱么?也不是的。我们在住院的过程中，会用到一些社保目录里的药，这部分是社保要报销的，剩下的部分才是医疗险报销的范围。医疗险不能重复报销，也就是说，社保可以报的，医疗险就不会报，有的医疗险在垫付的时候会剔除出去这一部分，只垫付社保剩下的。有些医疗险，虽然会一起先垫付了，但到结算的时候，还需要你还的。虽然这个功能使用的时候会很麻烦，但某些时候真的可以解决我们的燃眉之急。

4、现实过程中肯能会遇到的几个问题

   （1）有的合作公司只接受工作日申请垫付，并且有时并非当天就去医院，有可能1-2天才去医院核实情况。如果患者是周六需要住院，或周六当天就必须住院而无法等的话，可能无法申请垫付。因为申请垫付，服务公司会去医院核实具体情况。周末，休息，不接客。而住院，要先交押金才能住。这条据说有些公司改了，可以接受周末申请，但是这个也不好给客户绝对的承诺。

  （2）申请垫付后，服务公司会去医院评估患者住院所需费用，大多数百万医疗产品会有1万的免赔额。如果服务公司评估的住院费用达不到免赔额或实际费用-社保报销部分达不到免赔额，公司会拒绝垫付。这个对于客户来说，体验感会很差。客户的想法就是住院了，要交押金，公司有这项服务，为什么不提供？那个时候是不管什么免赔额的。但服务公司考虑的是，垫付了，但实际达不到保险公司的赔付额度，这钱垫了也是和客户要而不是保险公司，这对于服务公司来说，就是一种无形额外的风险。

 （3）地域和医院的限制：有些非发达地区或偏远地区，可能没有服务公司分支机构的情况。毕竟服务公司全国各地都要有机构成本也是很高的。这也有可能发生申请不了垫付的可能。另外，同一家保险公司也会和不同服务公司合作，会有每次住院每次的服务公司不同而流程不同的情况。有时，医院的某些原因导致不了垫付的可能。比如出具不了某些证明。

（4）垫付金额：服务公司评估客户住院的实际花费后，达到了可申请的要求，会进行垫付，但是并非是预估费用的全额，而是一个比例，比如预估客户住院费用为10万，那么服务公司一般会垫付20%左右或根据近几天内的花费来进行垫付。当费用用完后，可以再申请垫付，服务公司再付费用。所以预估的时候，可以让医生或相关人员多预估一些，这样垫付的钱也会多一些，具体还是看服务公司的评估额度。这个也是避免一次性垫付太多，客户突然不治疗退押金据为己有的情况。也有可能医生没有出具具体的治疗方案，服务公司没法评估实际费用的情况。那个垫付也有可能无法垫付或是只是很少部分的可能。客户可以到时凭医院出具“欠费通知单”来申请垫付就行。但有的医院原因也有可能导致申请不了垫付。比如刚才提到的“欠费通知单”，有的医院是不开具的。所以无法申请垫付。

（5）垫付后发票的优先归属：垫付后，到客户正常办理出院，有些服务公司要求医院结算发票先给垫付公司做为和保险公司报销的凭证，然后再归还客户。这个也是怕客户先行去保险公司报销后垫付的部分不归还（发生过这种情况）。因此这个也需要提前客户和服务公司沟通好，避免不必要的麻烦或纠纷（有客户是将发票拿走后不给服务公司，而导致服务公司无法和保险公司结算，而引起矛盾）。如果是异地就医，发票需要客户先回原籍先报销，这样才是有社保身份，买的社保版的才可以100%报销，不然按无社保只有60%，再社保报，在补差额很麻烦。有这种情况需要先用发票的，也需提前和服务公司沟通好。有可能自己先社保报销后拿到的是费用分割单，而不是发票原件。也有可能是服务公司先拿走发票去保险公司报销，但因为社保没报销，所以保险公司只报60%的情况。记得一定和服务公司把资料要回来，然后客户去社保报销，报销完了，再去保险公司补报销的情况。如果资料不要，那么保险公司就会按非社保60%来赔付。这种情况都要提前和服务公司沟通好。

（6）切记要安抚好你的客户：垫付是外包给服务公司的。所以这些公司的人并非是保险相关人员，有可能不懂保险，更不知道你买的是什么产品。因为服务公司合作的保险公司也多，产品也多。所以有保险相关的问题记得让客户直接来问你，而不要只听服务公司人员的话。客户觉得服务公司的人可能是保险公司的人，对于产品的内容和你说的不一致，或直接是瞎说的都有可能。所以提前和客户沟通好什么问题问谁。如果服务公司的人真的什么问题回复错了，记得安抚好客户，这些问题都要提前预防。

（7）不要承诺不确定的事：这个费用垫付，只是一个附加服务，和现在很多公司提供的绿通的什么挂号服务，住院绿色通道服务等等一样，都是外包的服务。在不同情况和条件下，有可能履行不了里面的内容。所以不要给客户太多的保证和承诺。尽量的用好这些附加服务，但不要被这些附加服务所约束。百万医疗有送绿通，保费才几百块。高端医疗也有绿通，那个保费动辄上万十几万的。同样叫绿通，高端医疗的绿通比这个几百保费送的绿通肯定有天天壤之别。所以不要夸大这些附加功能。毕竟，医疗资源是有限的。当小绿通遇到大绿通，也要往后排排的。并且说不准这些赠送的附加功能随时变化或结束，都是合理可能的。

总之：现在市场上百万医疗保险同质化严重，竞争过激烈，保险公司需要给自己家的产品寻找新的卖点，而医疗费垫付功能推出，确实解决了很多手头现金流不充足的客户的问题。但是垫付不是直付，只是一项增值服务,只有符合条件的情况下才垫付。只是解决自身相关实际问题的一个可选项，而不是必选项或指望救命的唯一选项。

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