野性消费or理性消费

河南水灾，鸿星尔克做出了自己的选择，人民也做了自己的选择！“野性消费”瞬间火爆全网，展示了中国人民超强的购买力！我们的消费者是一直这么“野”，还是突然“野”的？

新浪科技消息，苹果公司发布了2021财年第三财季财报，本季度内营收814.34亿美元，同比增长36%，大中华区增长58%，创下历史纪录。净利润为217.44亿美元，同比增长93%。

过去一个季度中，三分之二的 Mac 和 iPad 中国用户都是新用户，Apple Watch 的中国用户中 85% 都是新购买用户。库克表示，“这是公司史上表现最好的第三季度”。

独特的设计、创新的产品、流畅的系统都是苹果的优势，但外观的颜控、品牌的调性也是很重要的“野性元素”，即使很多功能并不怎么会用。

看完数码快消产品，我们再看看重资产——汽车。

梅赛德斯某驰的汽车部门在2020年的全球销量220万台，同比下降10.3%，不过中国市场的销量进一步增长，为774382辆，同比增长11.7%。而中国市场继续保持着某驰全球第一的位置，销量占据了整体份额35.7%的比例。

北京某驰GLC、C级、E级销量前3，占比超60%，热销背后，是三大件减配和内饰、尺寸的升级，外观越来越好看，尺寸越来越大，品控越来越差，据质检总局网站召回资料显示，近一年北京某驰召回信息34次。

通过以上两个例子，可以看出“野性消费”早已存在！

看见实物，人们容易冲动，针对无形的金融资产，我们有没有“野性消费”？

6月底，多家银行下调一年期以上存款产品利率导致三年期大额存单遭抢购。

每当要停售时，人们的“野性”就被激起，保险产品也是如此。2019年8月，银保监会于官网发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》

2019年11月12日下午，银保监会召集13家公司开展风险提示约谈会，并对13家公司开展窗口指导，叫停其销售4.025%长期年金险产品。

市场各家公司积极响应要求，预定利率4.025%产品即将退出历史舞台，一时间连许多保险代理人自己都在短时间内补充了这类产品。

历史总是惊人的相似，2021年1月，重疾新规即将施行，旧定义产品面临下架，所有渠道的重疾险产品爆单，很多公司出现排队核保！

“野性消费”这个词，在这次鸿星尔克的事件中，是我们众志成城，抗击水灾，支援河南人民的信心和决心，但大灾过后，希望我们能“理性消费”，充分发挥我们每一笔资金的价值，拒绝做“韭菜”，财富来之不易，且消费且珍惜。

作为10张保单的购买者，保叔对于保险的“理性消费”有些心得可以分享给大家，我们就以现在市面上最火的增额终身寿险为例。

很多人说保险很复杂，其实大类上只分两类，保人还是保财产，保人的是人寿保险，保财产的是财产保险。

增额终身寿险，我们拆成两部分“增额”、“终身寿险”。

先看“终身寿险”就是属于人寿保险项下的终身寿险，人寿保险保的是人的寿命，终身寿险主要是区别定期寿险的概念，提供终身的生命价值保障。

举个例子，张三给自己买了一份终身寿险，每年保费3000元，缴费30年，保额是30万，假如1年后，张三去世（非自杀等免责原因），张三的家人（身故受益人）可以获得30万的保险理赔款，60年后去世也一样。

什么是“增额”？增加的额度是保额，就是随着时间变长，保额不断按照一定的比例复利递增，比如3.9%，假如保额第1年是100万，第2年103.9万，第3年107.95万……

这样看来，增额终身寿险虽然保额在增加，但只有人身故/全残了，才能获得身故保险金。

不是说可以增值吗？这里又要涉及1个名词——现金价值。

现金价值通俗的讲就是保险没有理赔前，我们退保能拿到多少钱。

刚投保时，因为销售一张保单，保险公司会产生各种费用，所以现金价值会少于已交保费，随着时间的增长，某个时间现金价值会超过已交保费。长期寿险产品合同一般都会附带现金价值表供查询，在确定的时间，确定的现金价值是多少！

增额让保额不断增加，这就是宣传的会长大的保障。

时间增长，现金价值也在增长，这是增值。

常见的增额终身寿险误区有这些，举例：

1. 保额每年复利递增3.9%就是收益每年复利递增3.9% ❌

保额增加影响的是身故/全残保障，增额终身寿险增值的来源是现金价值的增长，两者不能划等号。算增值收益，还是要看现金价值来计算。

2. 保险产品预定利率就是实际收益率  ❌

说到预定利率，就必须得先说说产品的定价，即保险公司承担对应保险责任，应该收你多少保费。

保险产品的定价需要精算，过程比较复杂。最重要的三个因素是预定发生率、预定利率和预定费用率。而这三个因素都是“预定”的，是精算师基于过往经验数据，基于公司经营盈利可能性测算的三个不确定的预估数据。即预定利率是3.5%，实际收益率也不会达到这个水平。

理论上，如果被保险人的寿命足够长，已经超过了保险公司在设计这款产品时预定的最高死亡年龄，那么，实际收益率也许会超过3.5%。

重点来了，那我们该如何测算这类产品的收益呢？

我们先了解一下，什么是单利、复利、IRR?

假如投资100万，3年获得15万收益，单利需要年收益5%，复利只需要年收益4.86%。

延展一下，假如投资100万，23年获得共计200万，单利是多少？复利是多少？单利4.35%，复利只要3.06%！

假如一次投入100万保费，23年现金价值为200万，单利是多少？复利是多少？对了，常见银行理财的预期年化收益率就是单利！

假如我分5年投入，每年投入20万，累计也是投入100万，23年获得共计200万，我们应该怎么计算收益率？

这个时候就要用到IRR，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，即内部收益率。

需要使用公式计算，建议联系顾问去测算，比我们自己去研究省时省力，我们自己能算出单利、复利就很好了。理论上，一次性投入，一次性领取的复利与IRR是相同的！弄清楚了什么是单利、复利和IRR，以后再也不用担心被忽悠了！

综上增额终身险有三大特点：

1、安全性：现金价值写进合同，不受经济波动，可与基金组合等权益类投资形成有弹性的组合搭配，实现攻守兼备。

2、确定性：现金价值以复利形式递增，某一时间段后超越已交保费，虽不会给你任何想象空间，但也永远不会“回撤”。

3、灵活性：该特性是通过减保来实现，就是我们减少一定的保额，对应保险公司承担的保障责任就少了，它就应该退给我们对应的钱，这个钱是从现金价值中扣减，减保后，现金价值减少，我们可以根据自己的需求去规划减保资金用途。

三思、且慢

市场热销、优点明显，增额终身寿险真的适合你吗？三思、且慢。

下面这些群体，不建议购买增额终身寿险：

1. 重疾、意外、医疗等基础保障配置没有配齐不建议

保险姓保，保障配置是基础，基础不牢，地动山摇！再好的规划安排，都可能因为一场重疾或意外，而不得不改变，所以一定先把基础保障配置好。

2. 仅考虑身故保障规划的不建议

增额终身寿险虽然名为终身寿险，但身价保障功能不足，相较于定期寿险和定额终身寿，身故/全残赔付额杠杆较低。更推荐纯粹的定期寿险和终身寿险。

3. 年龄太大的客户规划养老金不建议

保险的确定性很适合做养老金规划，但收益性一般，储备时间越长，收益才可能达到预期，你让一位50岁的客户，10年缴费，60岁才交完费，80岁领都很难获得4%的单利。

每个年龄、每种缴费方式、每种领取方式，都会产生不同的IRR。可以咨询下顾问 ，看看IRR能否让你满意。年龄太大，想规划养老金，想增值，可以考虑基金组合“周周同行”或者“幸福小约定”。

养老规划要趁早，时间是复利最好的朋友，没有什么能像复利那样帮你实现未来几十年的确定收益率，而且还能保持高水平！

再说说增额终身寿险适合哪些人买：

1.  风险厌恶、希望有确定收益作为兜底的普通投资者

有点理财意识，投资普遍求稳，赚点就很开心，不想承受太大的损失波动。现金价值写进合同，确定的时间可以看到确定的钱，躺平获利。

2. 有财富传承需求的中高净值家庭

不同人群、不同类型保险的作用有所不同，保险的保单架构设计和可对接保险金信托等属性（后面将进行专题分享），决定了其传承金融工具属性，中高净值家庭创富不易，守富、传富更难。财富保全和传承迟早都要面对，越早配置，成本越低，性价比越高。不要让“重要不紧急”的事情变成“重要又紧急”的事情。

看了这么多，是不是明白多了？

保险是每个家庭都需要的风险转嫁工具，但怎么买？找谁买？买什么？从来都不是一件容易的事情，作为一名资
深保险经纪人，帮助有需要的家庭办理投保、复议、健康告知、协助理赔等是我的本职工作，帮投保人买对产品，
不踩坑，如有需要可以添加我的微信进一步沟通交流。祝您和您的家人生活愉快！