说实话，保险这个东西，确实比较复杂，而且因人而异，现在市面上保险公司都有几百家，保险产品有上千个，总会让人挑花眼。

尤其是对于保险小白来说，挑一款合适自己的保险产品太难了！常常有朋友问我，如何买保险？怎样才能少花钱又能买更多的保障？给自己和家人做一个合理的保险方案？

今天给大家讲讲如何买保险，思路是怎么样的，怎么买省钱？

首先，我要说：买保险早晚都要买，越早买就越早可以得到保障。

 不过，买保险也忌讳跟风和盲目购买，当发现买错了，退保损失大，不退每年又要承担很大的保费压力，进退两难可就不好了。

这两天刚好给一老同学一家三口做了保险方案，我把配置的过程都写下来了，以下文章大家可以参考参考。

这款文章主要包含以下内容：

1、分析家庭情况

2、保险配置思路--重要环节

3、一家三口保障方案

                                                          一、分析家庭情况


我的朋友杨先生，生活在一个三线城市，小公主刚出生六个月年，夫妻俩都是30岁，年收入在12万，房贷还有20万。

总体来看，他们房贷压力不是很大，两人的工作也很稳定，家庭经济压力总之还可以。

首先一家三口都上了社保，有了最基础的保障，还是比较好的。

但是没有买过任何商业保险，假设大人、小孩不幸确诊了大病和发生意外风险，社保报销是有限的，在大额的治疗费面前是杯水车薪，大部分费用都需要自己承担，不能继续工作还会影响到收入损失，总之仅仅只有社保情况下家庭抵抗风险能力还是比较弱的。

                                                   二、家庭保障配置思路

保险产品有很多，各式各样，在购买之前，一定要先搞清楚，自己该买哪些，买多少保额，花多少钱买这些的问题。

（1）定需求

我们这一辈子，可能会面临的风险无非是疾病（小病，大病），意外，身故，所以对应的保险就是社保，医疗险、重疾险、意外险和寿险。

医疗险和重疾险的互相补充可以有效抵抗大病风险，意外风险可以凭借意外险进行转移，这几种产品搭配起来基本上是一个比较全面的保障了

不过，并不是每一个人都要把所有的保险都买上的。

比如，孩子年龄小，不用挣钱养家，而寿险是为了预防家庭支柱离世给家庭带来的风险，所以孩子并不需要买。

再比如，医疗险里有分百万医疗险和小额医疗险，对大人来说，小病小伤买点药看个门诊就好了，这点小钱是可以承担的。如果遇上癌症、脑中风后遗症这种大病，花费就会很大了，所以大人更需要高保额的百万医疗险。

孩子身体弱，感冒发烧多去医院多，所以，孩子买医疗险会很实用。

梳理之后，可以看出杨先生和妻子两人需要：重疾险+定期寿险+意外险+百万医疗险；孩子需要：重疾险+意外险+医疗险。

（2）定预算

一般来说，家庭每年的保费支出建议在年收入的10%左右。保费过高，会给家庭带来很大的压力，也是不提倡的。

朋友一家经济压力不算太大，一家三口每年拿出1万左右的保费，不会影响到生活质量，保障也可以做得比较全面。

（3）定保额

这里重点说说重疾险和寿险保额怎么选：

寿险的任务是替家庭支柱完成未尽的家庭经济责任。

杨先生和妻子的家庭责任有：

①20万的房贷，这个债不能让家人背；

②孩子未来的教育费，学必须得上，初步估计要50万；

③家庭的生活费，至少也得预留个几年的，大概在30万。


粗略算下来，两人需要大概100万的寿险保额。还有一些家庭需要赡养老人，也要把这部分的费用量化，考虑进来。

重疾保额需要覆盖部分医疗费、康复费，另外，重疾病情严重，几年内可能都无法工作，生病导致的收入损失也要考虑进去。

一般建议大人的重疾保额30万起步，能做到50万是最好。孩子是身体弱，治疗会比较谨慎，用药也更讲究，而且孩子买保险，最大的优势就是便宜，建议50万起！

（4）定期限

医疗险和意外险买短期的就好，不用纠结。

寿险主要保障挣钱责任最大的年龄，退休之后家庭责任交给了下一代，就没什么太大压力了，一般建议定期寿险保到60岁，不过可以根据自己的实际情况来选择。

大家比较纠结的可能还是重疾险。  

根据杨先生一家的预算，可以买到终身的保障，所以优先考虑保终身。

夫妻俩都还年轻，这个年龄买终身也相对便宜、划算。而且我国的平均预期寿命是越来越长的，年龄越大，患病概率越高，越需要重疾保障，选择终身，保障更全面，自己和家人也更省心。

如果是预算比较紧张的朋友，建议保定期，优先保证在不能倒下的年纪，生病的时候有足够的钱治。等经济压力小一点的时候，再考虑加保。


                                              三、一家三口的保障方案

根据前面详细的分析，我为他们配置了这份保障全面、价格实在的方案：

杨先生和妻子30岁：

重疾险：达尔文5号荣耀版，30万保额，保障终身，30年缴费

杨先生年交保费：3440元，妻子年缴保费：3090元。

百万医疗险：平安e生保长期医疗-家庭版，保证续保20年，保额400万

杨先生保费：294元，妻子282元，孩子540元

意外险：小蜜蜂2号综合意外保险，

1、尊享方案168元，全方位保障性价比再次升级

2、公共交通/自驾车/共享单车意外多重守护

3、非意外也能保，猝死30万

4、特别新增传染病重症责任，新冠期间保安心

女儿6个月：

重疾险：妈咪保贝新生版，50万保额，保障终身，30年缴费，一年只需要1715元

意外险：平安少儿综合意外险-尊享版，一年期保障，一年150元。

这个方案，一家三口的重疾、意外、医疗等风险都有覆盖保障是比较全面的，并且一家人每年的保费9847元，折合到每个月只需要820元，每一分钱都花在了刀刃上.

最后：

保险是家庭必备，是最靠谱最有利转嫁风险的工具，但是不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，涉及到需求，预算、年龄、健康状况等多个因素每个人适用的保险都不一样，建议大家一定咨询后根据自己需求实际情况再选择购买哪款产品，保险不买贵，不买错，只买高性价比，买更适合最实在的产品，同时保险的细节也很多，如果还有什么问题，欢迎加微信进一步详细咨询。

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