其实很多时候也有大部分人都觉得，我不需要保险，保险没用，但是却又有很多人买保险往往都是在体检后发现身体指标有异常了，比如甲状腺有结节、有脂肪肝、贫血、囊肿等情况时，或者已经被医院确诊生病了，才决定想要买一份保险.......

其实这个时候并不是我们拿钱想买保险就能随便买到的，而是保险开始挑我们了，因为健康告知会成为投保的拦路虎。

（所以又要提示一句，保险是家庭必备，早晚都需要买，一定要早买。）

那么这是否意味着健康告知不满足，就不能投保了呢？有什么办法可以让非健康人群获得应有的保障呢？

这款文章包含以下板块：

1、有健康告知提到的情况，怎么办，就不可以买了吗？

2、该从哪方面考虑，选择什么类型的产品呢？

3、到底该怎么买，买那些？

                                     1、有健康告知里的情况，就彻底不能买了吗？

当然不是！如果不满足健康告知，我们需要进行智能或者人工核保，还是有承保的可能。

所谓核保，就是保险公司根据被保险人的当前健康状况进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及承保条件的过程。说白了，就是保险公司对风险进行选择和评估。

一般来讲，核保后会给出以下结论：

                                      2、该从哪些方面考虑，选择什么类型产品合适呢？

现在越来越多的人知道，在购买保险时必须进行如实的健康告知，如果有所隐瞒，那么在理赔的时候，就会有拒赔的风险。

但不同保险产品的健康告知的严格程度也是不相同的，一般来说，宽松程度由松到紧排列如下：

年金险<意外险<寿险<重疾险<医疗险

1、年金险以被保险人的生存为保险金给付条件，被保险人生存得越久，保险公司支付的保险金就越多，撇开道德不谈，单从经济利益上出发，长寿并不符合保险公司的利益，所以它的健康告知是极为宽松的。

2、意外险是不以疾病为保险金给付条件，简单来说，疾病导致的任何事故，保险公司都不必赔钱，健康告知也是极为宽松的。

由以上可知，亚健康体（指的是身体有一些指标不正常，或者肿块结节之类，但并没有达到很严重或者致命的程度）在投保年金险和意外险的时候，很少会遇到阻碍。

但对于寿险、重疾险和医疗险来说，情况就完全不同了。

1、比如高血压

一般来说，在未服药的情况下，三次医院测试，收缩压（俗称高压）≥140mmHg和（或）舒张压（俗称低压）≥90mmHg就能诊断为高血压了。

重疾险：

一般来说，大部分重疾险要求收缩压/舒张压不超过150/100，部分重疾险更为苛刻，要求收缩压/舒张压不得超过140/90。

少部分重疾险相对而言较为宽松，不超过160/100，在没有其他并发症的情况下，可以正常核保。

医疗险：

医疗险大部分要求血压范围在160/100以内即可投保，有些产品会要求除外承保。

有些专门设计的三高人群可以投保的产品，比如众惠惠享e生，产品相当不错，是三高人群的福音。

寿险：

寿险对于高血压的限制和医疗险差不多。大部分定期寿险要求的血压范围在160/100以内，也有少数寿险对高血压十分宽松，健康告知不询问高血压情况。

2、比如甲状腺结节

寿险，通常可以正常投保。

医疗险，分级在3级以上通常拒保。

重疾险

通过TI-RADS(甲状腺影响报告和数据系统)来判断超声TI-RADS为1-2级，确诊为良性，正常承保超声TI-RADS为3级，良性可能，重疾险除外相应保险责任

超声TI-RADS为5-6级，明确恶性，通常拒保

                                             3、所以，我们到底该怎么选择呢？

1、选险类

不同险类，保障的是不同风险，所以，针对同类疾病经常会出现不同的核保结论。大多数意外险都无需健康告知。

2、选公司

保险公司核保没有统一的标准。各个公司的核保尺度不同，甚至具体到每个核保员的判断标准可能也会有所不同。

所以可以同时投保多家保险公司产品，如实告知健康情况，然后根据不同公司的核保结果进行筛选，如果核保结果都很好，那么选择自己最满意的公司和产品，如果各个保险公司核保结果不一样，那么优先选择核保结果好的。

3、选保险产品

含智能核保的产品

在选择不同公司时，可以优先选择支持智能核保的产品，这样能避免留下记录，

智能核保：指线上投保时，填写健康问卷，保险公司会给出一系列选项，由客户选择“是”或“否”；根据选择，系统会给出“通过、拒保、延期”
等选项。中间环节没有任何人工的工作，优点是方便快捷，能很快获得核保结果也不会留下痕迹。

重疾险：比如康惠保旗舰版、哆啦A保、康乐一生、达尔文5号

医疗险：尊享e生、平安e生保、超越保，惠享e生

寿险：大麦定寿

如果身体有些小毛病但想买保险，可以关注一下上面这些产品，也可以直接联系我，帮您分析选择合适的产品。

最后：

1.关注健康，一定要定期体检，很多疾病就是因为“拖”越来越严重。同时也要多加锻炼，把自己挡在去医院的路上，且行且珍惜。

2.还要提醒一下，身体上的小毛病即使医生说没关系，不是大问题，只要写进了健康告知，就要如实说明，千万不要故意隐瞒。

趁身体健康一定要且买且珍惜，买保险是一件不能拖延的事情一定趁年轻、身体健康的时候买，这样不但保费低，花的钱少，享受保障的时间也更长，还能早一点防范不确定风险的发生，不要让保险把自己置之度外，往往在疾病面前，只是差了一张保单。

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