1.年金险的功能和特点

说到养老，很多人想到了年金险

那么年金险到底是什么呢？

一会生存给付金，一会满期金，一会祝寿金，一会又是万能账户很多人一看这么复杂，就懵掉了。

所谓年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年，一直到保险期满或者被保险人身故。

年金保险可以提供一个长期、稳定、安全的现金流，解决的是，把我们眼前的一部分资金，留在未来去用的问题。

因为属于是储蓄型保险，所以安全性极高。而且收益都是写在合同里面，体现在现金价值表上，所以收益比其他理财渠道都要稳定。我们常见的年金险都会带一个万能账户，这个万能账户干嘛用呢？

我们缴的保费进到年金险的账户里，到期返还的钱，如果不领取，就会进到万能账户里面进行复利增值。

而且，万能账户也可以进行追加保费和提取，这样灵活性更高

但是需要主意：一般前5年提取是要收管理费，越早提取，管理费越高。

年金险，万能账户该怎么选？

1.购买年金险之前，我们自己要先考虑清楚，购买年金险的目的是什么？想要解决什么问题？

是准备给自己做养老储蓄，还是 给孩子做教育金，还是说只是为了分散投资保本增值？

目的不同规划的周期，领取的时间都会有所不同。

2.计算年金险的内部收益率IRR

通过这个数据，我们可以判断一款年金险的收益情况年金险理财，我们讲求的是安全性，收益虽然没办法跟股票，基金来比。但是最起码要能够跑赢通货膨胀。

 3.万能账户该怎么选？

 万能账户，我们简单理解就是在年金险屁股后面绑定了一个高倍版的余额宝。如果不领年金险的钱，那就会转到账户里增值，平时有闲钱也可以放进去。但是最低保证利率之上的投资收益都是不确定的。

所以我们要重点看，结算利率，和最低保证利率，这个才是最靠谱的，我们能拿到的钱。

选择的时候，尽量选择，结算利率高，保底利率高的产品对于年金险的认知和选择方法，大家都有一定了解了。

下面我就来帮大家测评一款年金，国富人寿的瑞利年金险。

2.年金险测评分析

国富瑞利年金险是一款快返型年金险，快返型年金险有2个特点：

1.领取时间早，保单的第五年就开始领取，并且可以一直领到终身，如果不领取的话，还可以进入万能账户，进行二次增值。

2.保障期间为终身我们先来看下这款产品的基本情况：

基本形态：

1.保单交满5年，从第5个保单周年日起，每年若生存，每年可以领取20%基本保额。

2.如果到80岁的时候，还健在，一次性返还之前已交的保费。

3.领完这些钱之后，如果身故按已交保费和现金价值较大者给付身故保险金。

附加的鑫管家万能账户

1.保证利率3%，高于市面上大部分同类产品

2.结算利率：现在月结算利率是4.95%，达到这个水准在市面上是很有竞争力的。

瑞利年金有哪些优势？

1.返还时间早，保证长期稳定的现金流

第5个保单周年日就开始返生存金，每年返还20%基本保额，一直到终身。

一方面给我们提供了长期稳定的现金流，另外一方面回本周期快，我们可以规划的用途也更广

而且到80岁可以一次性拿回已交保费。疫情今年对大家的影响，很多人生意难做，失业，所以这个时候更能体现稳定的现金流的重要性。

2.预定利率高

国富人寿瑞利预定利率高达4.025%，因为银保监会的限制，这么高预定利率的产品越来越少。

而且有两个好处：（1）同样保费，领取的金额会更高（2）同样领取的金额，价格会更低

3.起投门槛低

最低保费5000起投，对于比较偏好稳定收益的工薪阶层也是一个很好的选择。

对于普通人来说，没有太多的投资渠道，加上现在的投资环境很多不确定性。

债券暴雷的事情，基金暴雷，银行破产，这些事情最近也接连不断。对于我们普通投资者来说，安全性，稳定性，更重要，国富人寿瑞利年金就是一个很好的配置选择。

4.万能账户配置更灵活

退保或者领取，账户的支配更灵活。

前5年会收取相应的管理费用，第一年3%，第二年2%，第三年1%，第四年1%，第五年1%第六年及以后，就没有限制了，相当于短期锁定5年时间，回本周期快。

而且对比其他同类型的产品，如果是在前五年内进行资金支配的话，它的领取手续费也是相对比较低的。

3.国富人寿瑞利年金收益

先看下一共可以领多少钱。假设王先生，30岁男，投保了瑞利年金险并且搭配万能账户鑫管家，年缴费5万元，缴纳10年。

生存金：从第5年开始，每年领取基本保额，13700元。

祝寿金：王先生80岁时可以一次性领取50万。

返还的钱不领取，会进到万能账户进行复利增值。

好不好，看收益， 我们来算下瑞利年金的收益情况。因为万能账户收益不确定，我们暂且不算

收益率80岁的时候达到了3.68%，已经高于市面上平均的收益了。

再加上万能账户的收益，收益会更高。长期来看：保证利率3%，可以跑赢通胀，收益来看算是比较稳定。

而且现在银行存款的基准利率也一直再降，未来还会有下降的空间。

所以，如果长期能锁定3%的复利收益，是很不错的。短期来看：目前结算利率是4.95%，这个收益相对是比较高的。

4.最后

作为家庭资产配置，不要把鸡蛋放在一个篮子里，有的钱要保本增值，有的钱可以博取高收益。

作为孩子教育和养老这两项，我认为，确定性和安全性是要远远高于收益性的。

有的人可能会觉得年金险的短期看收益不高，但从整个保险期间来看，用时间换收益，反而规避了很多市场风险，给基本生活兜底。

对于普通人来说，低利率环境下，家庭资产配置更应该“稳”字当头，保住未来刚需的钱，毕竟市场无情，风险自负，只有当被市场暴揍割韭菜后，才慢慢体会到它的好。其实锁定4.025%预定利率的长期年金+3%保证结算利率的万能账户，也是一种刚需，在今年的开门红产品中，实属稀缺。

先给大家分享到这里，希望对年金险有一个新的认识，如果还有其他疑问或者关于保险的任何问题，欢迎加微信

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