很多朋友买保险，都担心以后不能顺利理赔，所以一听到保险公司拒赔的消息，就往往容易产生误解：

小公司理赔不靠谱、网上买的保险理赔难、保险都是骗人的……

今天就来聊聊，你不知道的那些理赔真相！ 

1、没听过的保险公司，理赔靠不靠谱？ 

2、保险公司真的靠拒赔赚钱吗？ 

3、线上买保险，理赔会不会很难？ 

4、保险买的越多，赔的越多吗？

一、没听过的保险公司，理赔靠谱吗？

之前不少客户咨询，说担心“小公司”的理赔会比“大公司”严苛，希望我能分析一下。

1.1“小公司”的理赔条件真的更严格？

之前一直强调，保险理赔是看条款，那咱们索性就拿2款重疾险的条款来对比下，看是不是这么回事。

不过现在很多重疾险，光重大疾病保障就有100多种，总不能把那么多条款全列出来吧？ 

其实没必要，2007年保监会和中国医师协会一起规范了25种重大疾病和定义，我们重点看这部分就好。 

因为根据既往的数据，这25种占重疾理赔的95%以上，比如前不久公布的平安人寿公布《2020年上半年理赔报告》： 

恶性肿瘤、严重冠心病、急性心肌梗塞、终末期肾病、脑中风后遗症，光这5类疾病就占到了重疾险理赔的87%！ 

我们不妨拿这5种疾病的条款来举例。

如下图，左边是平安福20相关的疾病释义，右边是信泰人寿达尔文3号重疾： 

大家仔细看看，条款上有区别吗？

显然没明显差别，而且多对比一些条款后你就会发现， 

在统一规范的25种重疾中，各家重疾险的疾病释义里都没啥差别，也不敢有什么差别。

所以无论说“小公司”“大公司”谁的理赔更严苛，我觉得都太绝对了。 

每家保险公司都有很多产品，而每款产品的条款也不一样。

举个极端的例子，拿A公司最优秀的产品去跟B公司不受欢迎的产品比，难道就能得出结论说A公司比B公司强吗？

这未免太不客观了，理赔看条款，而条款得结合具体产品看，并不能轻易跟哪家保险公司划等号。 

1.2 “小公司”理赔慢？

我特意花3个小时，搜索了近60份“2019年保险公司理赔报告”，整理出一份数据表： 

可以看到，上述54家保险公司中，大部分的理赔率都在97%以上。 

其中信泰人寿、合众人寿、德华安顾人寿……这些大家眼中没听过的“小公司”，获赔率甚至达到了99%以上。 

然后大家再看“平均理赔申请支付时效”这一栏（理赔资料收齐之后，到实际支付保险金的时间）：

大部分保险公司的理赔速度都在1-2天。

而且无论保险公司规模大小，正常理赔速度都很快，并不存在小公司理赔慢、理赔难的现象。

我们一定要明白：理赔不是买衣服，并不存在品牌溢价。

能不能赔到，关键还得看保障范围、除外责任以及理赔认定的标准，跟保险公司的大小并无关系。 

二、保险公司靠拒赔赚钱？

在许多人眼里，消费者和保险公司就是利益对立面，仿佛保险公司拒赔50万，就能多增加50万的利润。

但其实早在计算保费时，保险公司就已经考虑到各种赔付成本了，赚钱根本不靠这个。

2.1 保险公司靠什么赚钱？

它们的利益源，靠的是死差、费差、利差，其中利差占了大头。

所谓利差，顾名思义就是利率之差。

我们把保费交给保险公司，它们不会把这笔钱全部留着等待支出赔偿，而是把相当大的一部分拿去投资，以此获得收益。 

一般来说，保险公司在产品设计时就会预计一个投资收益率，比如3%。

如果投资的好，实际利率达到了4%，那么4%-3%=1%就叫做利差益；

如果投资失误了，实际利率低于定价利率，这时候称之为利差损。

真正拉开保险公司赚钱差距的，正是这部分投资收益，钱生钱才是它们的“生存秘籍”。

2.2 拒赔，保险公司也有成本

保险法有规定：属于保险责任的，保险公司必须在10天内及时赔偿。 

如果消费者不满意，还可以去银保监会投诉。

你想想，哪家保险公司会想花费精力去处理理赔纠纷？更别说通过拒赔来赚钱了。

而且保险公司花在理赔上的钱，远比我们想象中多。

据《2018 全国保险行业经济运行报告》显示：

人身险赔款支出超过 6400 亿元；

人身险赔案件数超过 2000 万件；

银保监局受理的理赔纠纷为 9547 件，不足全行业赔案件数的 0.05%。

保险公司每年赔案金额以亿计，不会为了区区几十万赔案而刁难消费者的。

三、线上买保险，理赔会不会很难？

还有很多朋友有疑问：

网上买保险，毕竟看不见摸不着，连保单都是电子的，实在是让人怀疑靠不靠谱！

3.1 看不见摸不着，理赔靠谱吗？

实际上，保险是一个强监管的行业，我们在市面上见到的保险产品已经是经过保监会审核，受法律保障的公众产品。

即便是在线上买保险，最终也是和保险公司签订保险合同，也同样会拥有保单和保单号，所以正规性完全不用担心。 

3.2 当地没有分支机构，会不会赔不了？ 

• 
  先说理赔 

保险公司都是支持全国通赔的，毕竟人口会流动，很多人不会在一个地方生活一辈子，保险公司总不能因为你换了个城市就拒绝理赔吧？ 

• 再说服务 

理赔不一定非要去柜台提交，把资料邮寄给保险公司就好，现在物流发达，几天就能到~

而且对于小额的理赔，现在很多保险公司有更快捷的方式—— 

电子化提交，通过app、公众号等渠道上传资料。

都互联网时代了，谁说保险理赔一定要去线下门店呢，手机上操作不是更方便吗？ 

就算本地有保险分公司，现在很多业务其实也要求在网上办理了。 

• 异地投保 

还有一部分购买互联网保险的朋友，遇到了所在地不在产品投保区域的情况，于是开始担心：

异地投保将来会不会影响理赔？

放心，监管限制的是保险公司，而不是我们消费者。 

异地投保是合理的操作，比如我身在杭州，某款产品只在北京销售，那就可以先填写一个北京的地址，等保单生效后，再通过保险公司的客服、官网、APP、公众号等方式修改地址就行。

这样是不会影响将来理赔的。

如果真的发生风险，理赔的流程也并不复杂，记住这 3 步就好。

3.3 理赔流程3步走

①及时报案 

向保险公司报案的方式有很多种，比如拨打客服电话、上微信公众号等等。

需要注意的是报案越早越好，因为有些产品会规定，事故发生10天内需要通知保险公司，否则时间拖久了，就容易影响到责任认定。

②提交理赔资料 

比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。

③保险公司审核 

保险公司收到理赔申请后，会进行初步的审核，然后下发理赔决定通知书。

如果一切顺利的话，理赔款很快就会打入我们银行卡中。

四、保险买的越多，赔的越多吗？

4.1 理赔金的2种赔付方式

一旦发生保险事故，保险公司的赔付方式有2种：给付型、报销型。

• 给付型：保险公司按照合同约定的金额，直接把钱打到咱账上。 

也就是说，不管我们因为这次保险事故，实际上的经济损失有多少，理赔金额都是固定的。 

这种保险产品，买多少就能赔多少。

• 报销型：保险公司按照实际经济损失，按一定比例报销。 

意思是花了多少报销多少，保险理赔金额是不固定的，但最高不会超过实际损失。

4.2 可以多买多赔的保险

老朋友都知道，普通人买保险要优先选择保障型保险，也就是下面这4种：重疾险、医疗险、寿险、意外险。

那么对于这几类保险来说，哪些买得越多，赔得越多呢？

这里做了个汇总： 

总的来说，我们可以购买多份的保险，是重疾险、寿险、意外险，没必要购买多份的，是医疗险。

4.3 最后的碎碎念

保险行业在过去几十年一直在粗放式发展，从业人员的水平参差不齐，所以导致很多人一听说保险就觉得是骗人的。

但没有了解就没有发言权！

今天的科普，希望能消除一些保险理赔的误区，让大家更全面的认识保险。

如果想要更适合自己的专业意见，也可以直接找我咨询，我是一名从业多年的独立保险经纪人，不属于任何一家保险公司，绝对会站在中立的立场、以客观的角度，根据你的实际情况，给到最实用的建议。

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