七月后，又一批大学毕业生走出校门，步入社会参与工作。对于刚步入职场的年轻毕业生来说，很多人都是第一次直面生存压力，虽然正值青春壮年，身体素质比较有优势，但也不能完全忽视保险保障的需求。

不过，刚毕业的大学生工作收入还不稳定，此时手头也还比较拮据，很难有多少余钱用来配置保险。那么，初入职场的毕业生，保险到底该怎么买？

▍一、设想风险缺口

想搞清楚应该买哪些保险，就要先明确一点：刚毕业的大学生，在目前这个人生阶段，会面临哪些风险？

① 疾病、意外风险

刚毕业的大学生正处于人生中身体健康较好的时期，但近年来各类疾病的发病对象呈现年轻化趋势，一旦生病住院，甚至罹患重疾，就会带来医疗费用支出以及家庭收入部分中断两方面的困难，不管是对自己还是对父母都是沉重的负担，所以健康险的疾病保障非常有必要。

而无论何种年龄，意外伤害的风险都是存在的，所以建议各个年龄段的朋友都应该配置意外方面的保障，刚毕业的大学生也不例外。

② 身故风险

刚毕业的大学生收入不高，家庭责任还比较轻，所以他们的身故对家庭经济的影响相对较小，此时寿险的身故保障并不是首要的。当然如果预算足够，也可以考虑一份定期寿险，主要起到的是身故时对父母的补偿作用。

不过，“以贷养贷”已成年轻人的常态，虽然大部分人在这个年龄段还未背负房贷、车贷等长期贷款，但在消费贷群体中，90后、00后的占比超过50%。如果已经背负了较高的负债，那么寿险就有一定的必要性，寿险的保额要注意覆盖负债情况。

▍二、险种搭配

① 意外险

意外险主要保障因意外导致的意外身故、意外伤残，以及意外医疗费用的报销，有些产品还有意外住院津贴。

意外伤害的保障成本一般是比较低的，价格也不随年龄变化，每年购买一年期的产品就可以，基本只要一两百块钱。比如大金刚综合意外险，买到50万保额，一年也就198元，而且这款产品意外医疗免赔额低、报销比例高，还有意外住院津贴，性价比相当不错。

② 百万医疗险

小病小痛的医疗支出有社保报销；对于大病、重病，就要依靠百万医疗险。百万医疗险性价比非常高，几百块保费，报销额度就能到几百万，是大病医疗的一个有力保障。

要知道，医疗险的费率是根据年龄变化的，年纪越大价格越贵。刚毕业的大学生，二十出头的年纪，正是百万医疗险比较便宜的费率阶段，此时购买费用压力不大，在有社保的基础上，购买市面上主流产品200万、300万的保额，每年仅需一两百块。

另外，医疗险的核保最严格，对身体健康情况要求很高，如果是刚毕业的大学生购买，一般在身体素质上会有优势。但是百万医疗险一般是一年期产品，需要一年一买，所以选百万医疗险，也要看续保稳不稳。建议选择续保条件就比较宽松，可以6年保证续保的百万医疗险。

③ 重疾险

重疾险保障的是重大疾病，患病后会保险公司会直接赔付给你保险金。重疾险相比百万医疗和意外险就要贵很多，但重疾险越早投保越划算，所以刚毕业的大学生，也应尽早考虑。

在经济条件有限的情况下，重疾险应优先选择定期消费型产品，二十出头的年龄，50万保额，交30年、保到60岁，每年只要2000元左右，比终身重疾险要便宜很多。

原则上我们不推荐选择一年期的重疾险，但如果预算确实有限，也可以先买一年期的重疾险暂时作为过渡，一年只要两三百块。但要注意，三两年后收入上升、工作稳定，一定要及时更换为长期重疾险，因为一年期产品续保不稳定，产品责任也比较简单，而重疾险对年龄、身体健康情况也是有要求的，越晚购买长期重疾险，对我们越不利。

④ 寿险

寿险的责任很简单，就是身故赔付。它并非刚毕业的大学生必须的险种，但如果经济条件允许，或者年轻人赡养父母的责任已经比较重了，那可以考虑补充消费型的定期寿险，这也是对父母、对家庭负责的表现。

购买寿险产品时，一般建议根据收入和负债来配置保额，保额可以参考年收入的5到10倍。比如22岁男性买50万保额，交30年保到60岁，一年保费只要660元，保障的杠杆作用还是比较显著的。

▍三、总结

总之，就算是刚毕业的穷学生，也有必要买保险，保障能有一点是一点，不至于等到风险来临时猝不及防。

但是，年轻人买保险也要量力而行，不能贪多，在自己的经济能力范围内做好相对充足的保障就可以。保险规划不是一蹴而就的，日后收入增长，再继续加保不迟。

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