父母越老越像孩子，需要陪伴和关爱，随着年龄增加，疾病发生率越来越高，尤其是重大疾病的发生率。

从某寿险公司2017理赔年报来看：

• 重大疾病理赔占到理赔总额的81％
• 而其中癌症又占到80％以上

2017年国家癌症中心发布的权威数据，无论城市还是农村，恶性肿瘤是我国居民死亡的主要原因之一，平均每天约有1万人确诊癌症。

老年人是肿瘤的高发人群，相关数据显示，五十岁以上人群癌症患者比例高达90%。

面对发病率高、治愈费用高、易复发的窘境，如何挑选适合父母的保险？老师今天就来给大家支支招。

• 老年人投保重疾险面临哪些困难
• 防癌险保什么
• 防癌险分类
• 哪些人适合买防癌险

1.1 年龄限制

投保年龄越大意味着出险的几率越高，风险越大，保险公司进行风险控制是有困难的，所以对于年龄高的老年人保险公司是不愿承担风险的。

一些保险超过一定年龄是买不到的，如定期寿险在50周岁以后是不能购买的。

1.2 健康告知

由于老年人健康状况随年龄增加会越来越差，或多或少会有高血压、高血脂、糖尿病等其他慢性病，所以会受到健康告知的制约。

1.3 保费价格

年龄越大，保费越高，保额越低。

如重疾险，以60岁男士为例，保障终身，交费期10年，保额50万，不添加投保人豁免，每年保费要66840元，10年算下来都超过了保额，保险是用较小的费用支出来获取较高的保障，所以价格太高，失去了杠杆作用。

1.4 保额限制

年龄越大，发生重大疾病的风险也会越来越高，保险公司核保会更严格，此时购买重疾的保额也会受到限制

• 有些产品限制保额为5万或10万，发生重大疾病后根本不够用。
  
• 超过50岁以后再购买重疾险，保费很贵，容易出现所交保费高于保额的现象。

又因为癌症史重疾险中里赔率最高，所以可用防癌险来保障。

防癌险，是专门针对癌症提供保障的险种。

2.1 肿瘤保障

在等待期后，若被保险人发生恶性肿瘤，赔付合同约定的保险金额。

2.2 原位癌

在等待期后，被保险人患原位癌，其相关诊断及治疗费用可赔付，提供全面癌症保障。

2.3 身故/全残保障

保障期内，若被保险人发生身故或全残，通常会赔付所交保费。

3.1 消费型防癌险

• 期限短，适合保费预算低，因为保费相对于返还型的防癌险要低。
  
• 保障功能还是比较高，如果预算有限，那么消费型防癌险比较合适。

3.2 返还型防癌险

• 保障时间为终身，保险期限长，带有储蓄功能，所以保费要比消费型防癌险高一些。

• 不符合健康告知

因父母年龄越大，可能存在健康问题，如高血压、乙肝、糖尿病等，不能购买重疾险等情况下，可以选择防癌险。

• 年龄偏大

老年群体购买重疾险容易出现保费较高，保额却较低的状况，可能会保费倒挂，无法体现保险的杠杆作用，可考虑防癌险搭配医疗险来替换。

• 想叠加保额
• 重疾的保障是恶性肿瘤和其他重疾
• 防癌险的保障是恶性肿瘤
  因恶性肿瘤发生率较高，所以觉得恶性肿瘤保额不够高，想要增加保额的老年群体，可以补充保费相对便宜的防癌险。
• 有家族癌症史的人群

如果家庭上一代患有乳腺癌、肺癌、食道癌、结肠癌等癌症史，后代患上癌症的风险比一般人高，所以购买其他重疾险保险公司可能会拒保，可以选择防癌险。

• 50岁以下的，家庭条件还可以的，可考虑消费性纯重疾产品
  
• 在50岁以上基本会建议考虑意外险+防癌险的搭配，用防癌险替换癌症保障的空白。
  

老年防癌险应根据年龄、健康状况和家庭条件挑选合适的产品，如果想要高保额，可叠加不同保险公司的多个产品搭配购买。

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