前段时间，支付宝就“扬言”要出一款保证续保终身的医疗险。

想不到没过多久，产品就正式上线了。不得不说，支付宝的效率还是蛮高的。

但是，这款新上架的产品，形态却和我预计的不大一样。

原本以为这会是一款“包治百病”的百万医疗，甚至可能就是在原有好医保·长期医疗的基础上，添加了保证终身续保的条款。

出乎意料的是，支付宝此次推出的终身医疗，是一款只保癌症的防癌医疗。

一、和百万医疗相比，防癌医疗到底差多少？

老师和大家说过，健康的普通人，首选普通百万医疗险，而不是防癌医疗。

因为百万医疗的保障性要全面得多。我们可以做个简单的分析对比。

由于通常存在1万元左右的免赔额，百万医疗理赔案件中，以重疾出险的情况居多，所以这里先把范围定为重疾。

阳光人寿所有的重疾理赔案件中，因癌症出险的占到68%。其他保险公司也差不多，大致在60%-72%之间。

所以不可否认，癌症占据了重疾的大头。

但是，我们不能因此忽略其他重大疾病。

假设一个人一生会罹患一次重疾，那么买了百万医疗，就必然可以用到。但如果买的是防癌医疗，就有3-4成的可能无法报销。

比如尿毒症患者，通常要定期透析，长期费用难以估量。这种情况百万医疗能报，防癌医疗就报不了。

更何况，百万医疗的报销范围还不仅限于重疾。像是骨折手术、结石手术等，花个小几万，也是很常见的，这些情况同样只有百万医疗能报销。

所以，相比于百万医疗，防癌医疗的保障性要大打折扣。

对纯标体来说，这款终身防癌医疗的推出，意义并不大。

当然，如果患有三高等疾病，买不到百万医疗，那么购买防癌医疗，还是最好的选择。

二、和普通防癌险相比，好医保终身防癌医疗有什么特点？

以下是好医保终身防癌医疗的宣传页面：

终身医疗险，一般存在两种形态：可保证续保的长期医疗险和保险期间在一年以上的长期医疗险，好医保·终身防癌医疗属于后者：保险期间一年，但是终身保证续保。不因被保险人健康状况或历史理赔情况拒绝续保申请，这一点主流的医疗险大多都能做到。

终身医疗的精髓就在于，即使产品停售，原用户仍然可以继续投保。

为了控制理赔风险，很多人都说终身医疗险的价格会更高，但是老师看了产品的费率表，发现和好医保·防癌医疗相比，终身防癌医疗的费率反而更低一些。

老师分析了一下，原因大概有两个。

一是终身医疗的产品后期费率可调，给保司留了余地；二是好医保·终身防癌医疗，在一些方面确实还有一些欠缺。

下面我们来看看好医保·终身防癌医疗的产品形态：

好医保·终身防癌医疗·产品形态

保险公司：中国人保

投保年龄：0-70周岁

保险期间：一年

续保条件：终身保证续保，不受被保人健康状况变化、历史理赔情况以及产品停售的影响

癌症/原位癌保险金：400-500万元（70岁前未理赔，下一年保额自动增加20玩，最高增至500万）

住院前后门急诊：前后30天

特殊门诊：有

门诊手术：有

外购药：有

质子重离子：100万，100%报销

免赔额：无

报销比例：指定医院100%，非指定医院90%

绿通服务：有

住院垫付：有

基础责任方面，好医保终身防癌医疗和好医保防癌医疗差别并不大，主要是针对癌症和原位癌的住院医疗保障，像是特殊门诊、各类增值服务等，该有的都有。

住院保险金，防癌医疗是200万元，但是终身防癌对额度做了一定的提升，为400-500万元。

不过未来几十年里，哪怕医疗通胀再严重，老师认为年度保额200万元也够了。

综合而言，在保障责任方面，好医保终身防癌医疗是非常全面的。

但是有两点要注意：

• 第一，报销比例限制。

好医保·防癌医疗，对癌症相关的治疗费用是100%报销的。

但是终身防癌医疗想要全额报销，需在指定的57家医院就医。

医院目录如下：

老师看了一下，发现这些医院都是当地甚至全国有名的三甲医院。

一般来说，只要经济条件允许，癌症病人都会选择较好的医院进行治疗。但是中国目前的医疗资源非常稀缺，想要在顶尖的医院办理住院，难度很大，排个床位等个把月，都是很常见的事情。

但是如果选择在其他医院治疗，好医保·终身防癌医疗只能报销90%。

这也是产品最大的缺陷。不过需要注意，指定医院的目录并不是固定的，人保后期会进行一定的调整和更新。

• 第二，存在涨价风险。

老师之前说过，保监会虽然正式出具文件，允许保险公司开发长期医疗产品的开发，但是考虑到医疗通胀的风险，也允许保险公司对该类产品进行费率调整。

当然，为了防止保险公司“胡作非为”，费率调整需要遵守一定的规则。

好医保·终身防癌医疗在产品说明书中，列举了一个涨价的案例：

以上案例只放了十年，所以涨幅看起来并不是特别大。但是，医疗通胀是每年都在发生的，费率会呈指数型变化，越往后，增长幅度就越大。

假设一款医疗险上市已满三年，每年医疗通胀率为m%，某个年龄段的费率X，那么n年后该年龄段的费率就是X*（1+m%）ⁿ。

而且，产品说明书中的案例是以每年3%的医疗通胀率来计算的，实际上，我国每年的医疗通胀在10%左右。

如果按照10%的通胀率来计算，目前30岁的投保人，前三年费率不变，第四年开始以每年10%的费率增长：40岁时续保，保费上涨为726元（目前是339元）；50岁时上涨为3775元（目前是679元）；60岁时上涨为17002元（目前是1769元）……

指数增长的威力不可小觑。

当然，老师并不是在说长期医疗未来的费率一定会按照这个趋势大幅上涨，因为费率的上涨幅度并不仅由医疗通胀决定，同时还受市场、监管等因素的影响。

不过有一点可以肯定，目前来看，我们不能忽视长期医疗险后期的涨价问题。

那么，好医保·终身防癌医疗要不要买？

老师的答案很明确：能买百万医疗，或者已经买了百万医疗的朋友，不用买（换）。

只能买防癌医疗，或者已经买了防癌医疗的朋友，如果能接受90%的报销比例，可以考虑买（换）。

整体来说，好医保·终身防癌医疗还算合格，但不完美。

老师认为，支付宝不直接推出终身百万医疗，而是先推出防癌医疗，用意就是来试试水。

但不管怎么说，好医保·终身防癌作为终身医疗险的先行者，确实为后面的产品开了一个好头。

相信之后，会有越来越多的终身医疗产品出现，大家可以拭目以待。

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