支付宝进军保险行业以后，关于保险的讨论就没有停过，相互保变成相互宝后，首例“赔审员”拒赔案例更是让人不禁反思，“如实告知”的重要性。

其实在如实告知这一点上，各地的争议就从来就没有断过，无论大陆保险还是港险都是如此。

港险拒赔：“海港城”事件

在港险中，最出名的案例莫过于2018年“海港城”事件。

事件起因是一位内地客户曾在为子女投保了香港保险的重疾险，在子女被确诊为白血病后，却遭拒赔，保单也一同被解约，理由是“曾经住院，投保时有未如实告知项”。

但是，该投保人，之前已经离婚，并正在服刑，投保时对子女的具体情况并不了解，因此没有告知。

同时，和这款重疾险一同投保的医疗险，在子女被确诊为白血病前已经成功在这家香港保险公司获得理赔。

由于香港保险法中，没有两年不可抗辩条款，因此，在确诊为白血病之后，香港保险公司依旧有充分理由拒赔。

这起事件众说纷纭，港险也被议论纷纷。诚然，这起事件发生在大陆保险上，大概率是会理赔的，但也不能因此而神化“不可抗辩”条款，更不能刻意抹黑港险。

事实上，2年不可抗辩也有例外，老师找了2个保险公司的拒赔案例，同样都是过了两年不可抗辩期，看看法院是怎么判决的。

大陆保险拒赔案例

案例1： （2015）深福法民一初字第366号

案件回放：

A先生2011年1月7日投保重疾险；

2014年9月确诊淋巴瘤（癌症）；

2014年10月收到拒赔通知书

拒赔原因：

A先生在投保前，自2010年7月开始就连续五次由于同一癌症接受化疗，并未如实告知，且所患癌症并非首次确诊。

法院判决：

支持保险公司胜诉。本案案件受理费1950元，由投保人负担。

不可抗辩条款以最大诚信原则为基础，本案原告在投保时存在蓄意不实告知，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款。

带病投保，以为熬过两年就能获得保险公司理赔？很遗憾，蓄意的骗保行为，是不可能获得法律支持的。

案件2：（2014）川民初字第02957号

案件回放：

W先生2012年6月27日投保重疾险；

2014年6月26日初步确诊直肠瘤，6月30日手术，10月申请理赔；

2014年11月收到拒赔通知书并解除保险合同，理由是投保前未做如实告知。

拒赔原因：

W先生在投保前，已患有心绞痛、冠心病、高血压等疾病，未履行如实告知义务以致足以影响保险公司决定是否承保的事实。

法院判决：

保险公司支付W先生保险理赔金。

法院认为：

1、W先生已缴纳2年保费，保险公司已丧失单方解除合同的权利，对其辩称解除合同的意见本院不予支持。

2、保险公司辨称W先生带病投保，提交了病历复印件一份，但并未提供相应证据加以证明，并且W先生主张的病种与理赔的恶性肿瘤并非同一种疾病，所以法院对保险公司的辩解意见也不予支持。

同样都违反了如实告知原则，为什么这起案例适用于不可抗辩条款呢？

原因其实很简单：保险公司没办法证明未如实告知的冠心病和直肠癌之间的因果关系，且已经过了2年，由于不可抗辩条款的规定，获得了理赔的案例。

骗保到底损害了谁的利益？

都过了2年的不可抗辩期，都违反了如实告知义务，结果却截然不同，主要原因是：隐瞒的病和申请理赔的病不是同一种病。

没办法，谁让大陆的保险法这么偏向消费者呢？除了不可抗辩条款，它还属于有限告知，而香港保险则是无限告知。

这两者有什么差别呢，老师举个例子你就明白了。

有限告知：保险公司问什么答什么，没问到的就沉默。

若发生理赔，事项不在问询范围之内，即便违反如实告知义务，也属于保险公司责任，理赔成立。

无限告知：无论保险公司有没有问到，只要涉及核保，都需要告知。

若发生理赔，违反如实告知义务，属于消费者责任，理赔不成立。

上述的两起大陆保险案件，换做香港保险，这两起案例都是妥妥的拒赔，没有任何商量余地。

从理赔结果来看，大陆保险的这种做法对消费者似乎很有利，但它要面对一个严重的问题——骗保。

“有限告知”和“不可抗辩”，以及偏向消费者的法院判决，都会让消费者的侥幸心理大大增加。

抱着“撑过2年就能赔钱”的这种心理去带病投保，先不说这种行为对自己的健康有多大威胁，就骗保的经济效益来说，损失的也不是保险公司，而是广大无辜的消费者。

首先，保险公司的理赔，用的是广大投保人的保费。

高风险的人理应承担更高的保费，才能享受我们低风险投保人同样的保障，现在却通过违反如实告知原则，越过这道屏障，越过公平原则的基准线。

其次，商业保险公司是以盈利为目的的企业。

骗保的人多了，赔付率高了，保费就会涨价，最后还是消费者买单。

因此，从长期来看，违反如实告知义务的骗保行为是妥妥的损人不利己，扰乱市场经济的行为。

可能会有人觉得，骗保都成功了，哪来的不利己呢？老师只能说你还是太年轻了。

要知道，大陆的保险法现在之所以偏向消费者，本意不是鼓励骗保，而是为了帮保险树立一个更可靠的好形象，随着人们整体素质，特别是保险意识的不断提升，这种偏向会慢慢消失。

而且，不可抗辩和有限告知并不是全能的“免罪金牌”，不同情况不同处理，法院依然有可能判保险公司胜诉，白白错过2年的治疗时间，健康和生命都可能受到严重威胁。

之后，相关人员还会登上各大保险公司黑名单，再也买不到好保险。

因此，履行如实告知义务很重要，骗保损人不利己，不可取！

老师有话说

通过3起不同案例的对比，相信大家对港险，大陆保险的如实告知义务有了相当程度的了解。

从个人角度而言，大陆保险的理赔条件确实比香港保险要宽松，但我们也没必要踩一捧一，港险严格是事实，但他们的高分红和全球联保保障的优势也是事实。

大陆保险在几年前虽然不是港险的对手，但近几年已奋起直追，特别是线上产品的性价比之高，明眼人都看得出来。

希望大家不要盲从大流，随意投保，一个真正适合自己的保险才是好保险。

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