案例情况

先来看下案例家庭情况：

小林今年32岁，月入10000左右，太太比他小2岁，月入8000。儿子今年5岁。家中有100万的房贷没有还清。

这样的家庭情况在一、二线城市还是很常见的。父母双方都是公司职员，自己努力或者靠家里的帮助支付房屋首付，然后每月承担房贷。

对于小林一家来说，理想的保费支出，最好不超过家庭年收入的10%，每年最好不超过2万元

定需求

年入20万的家庭，在一线城市也属于不错的了。如果在小城市的话，这样的收入水平已经可以过得比较滋润了，家庭的主要支出集中在房贷和子女教育。

类似小林这样的家庭，双方的工资收入是主要的经济来源，一旦发生什么风险，就容易影响到收入的持续。

所以，总体来说，这样的家庭虽然生活品质差不到哪里去，但抗风险的水平比较低，特别需要通过保险来转移这部分的风险。

由于父母双方都是家庭的经济支柱，四种基本人身保险都是必需的；孩子还小，寿险就可以免了。

定保额

明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。

寿险保障的是家庭的负债，包括房贷、子女抚养、老人赡养、生活支出等；

重疾的额度确保有钱治病，并且病后一段养病期间收入的损失。

相比于之前10万的年收入，小林家庭的预算要宽裕很多，我们按照较为理想的保额进行初步规定，后续再调整。

定期限

选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。按照小林的预算，夫妻双方买到60岁左右就可以了，这时候家庭的责任基本上也完成了。

我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。

按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据小林家2万以内的预算，要配置一家三口的保障，可以考虑单次赔付终身或者多次赔付定期。

老师先按照单次终身做了方案，大家自己做的时候可以把两个方案都列出来，再做比较。

老师建议保额为先，赔付次数和期限在后。因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身或其他的重疾即可。

选产品、定方案

定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。

选产品的工作其实很繁琐，因为市面上的产品太多了，往往大家都是被困在了这一步。

不过脏活累活总要有人干，老师已经进行了一轮筛选，定期更新产品测评和保险清单，并把认为好的产品都更新到了优选产品中。

那大家做二次挑选的时候，就简单很多了。

但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。

一家三口全面的保障，每年的保费在19595元。

而且各项必要的保障都包括了，夫妻互保的产品都附加了被保险人和投保人双豁免，为孩子投保的少儿重疾也附加了投保人豁免，保障还是比较全面的。

今天的案例就说到这里，希望今天这篇文章，能帮你了解家庭配置的方法，毕竟产品会不断变化，但配置方法，万变不离其宗。

当然了，如果你和小林家的情况类似，也可以直接参考方案投保哦~

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