案例情况

先来看下案例家庭情况：

小张今年30岁，太太今年28岁，两个人每个月的收入加起来5000左右。儿子今年刚1岁，家里刚在县城买了套房子，有30万的房贷。

这样的家庭情况在一些小县城或三四线城市还是挺有普遍性的。

对于小张一家来说，因为刚有了孩子和房贷，压力还是比较大的，年收入在6万左右，理想的保费支出，最好不超过家庭年收入的8%，每年最好不超过5000。

定需求

类似小张这样的家庭，双方的工资收入是主要的经济来源，一旦发生什么风险，就容易影响到收入的持续。

总体来说，这样的家庭抗风险的水平是最低的，并不像其它已经有了一些储蓄的家庭，真的出了事情还可以用自己的存款抵御一部分，而小张这样的家庭一旦发生风险，其实马上就会"因病致贫"，特别需要通过保险来转移这部分的风险。

很多家庭都有一个误解，我收入低就不买保险，等以后收入高了再说，其实我认为越是目前暂时收入还不高，没有太多存款的家庭才更加需要买保险，因为一旦出了事你是完全抵御不了的，起码先配置个基础的保障，这样真的有大病或者意外发生的时候才不至于全靠自己扛。

年轻的时候虽然收入不高，但是身体健康，买保险没有什么限制，另外保费也便宜，我们完全可以在年轻的时候先一步步的买一些保险，之后再逐步补充，这样压力也不会太大，以后补充起来也不用一次性的支出太多的保费。

小张的家庭情况，两个大人买四类必备的保险，孩子因为不是经济支柱，不需要买寿险。

定保额

明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。

寿险保障的是家庭的负债，包括房贷、子女抚养、老人赡养等；

重疾的额度确保有钱治病，并且病后一段养病期间收入的损失。

小张家庭的预算相对比较紧张，那买保险就是买保额，我们先给家人买好基础的保障，后续家庭预算更多的时候再补充保额。

定期限

选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。按照小张的年龄和预算，夫妻双方买到60岁左右就可以了，这时候家庭的责任基本上也完成了。

我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。

按保费来说，建议小张的家庭要配置一家三口的保障，可以考虑单次赔付定期的重疾产品，先用比较少的保费把保额买够，因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的，未来有钱，再补充终身或其它的重疾即可。

所以我帮他们选择了保障到60岁的定期重疾，30万的保额，等到以后经济好转了再做额度的补充。

这里可以补充一点，如果预算比他家宽裕的话，可以增加额度或期限。

选产品、定方案

定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。

选产品的工作其实很繁琐，因为市面上的产品太多了，往往大家都是被困在了这一步。

不过脏活累活总要有人干，我已经进行了一轮筛选，定期更新产品测评和保险清单，并把认为好的产品都更新到了优选产品中。

那大家做二次挑选的时候，就简单很多了。

但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。

好啦，最后放一下我给小张一家做的配置方案初稿：

一家三口全面的保障，每年的保费4465元。

而且各项必要的保障都包括了，夫妻互保的产品都附加了被保险人和投保人双豁免，为孩子投保的少儿重疾也附加了投保人豁免，保障还是比较全面的。

孩子因为年龄很小，比较容易发生住院的风险，所以住院医疗险的保费比较贵，等5岁以后就会便宜，这里我先把大人的保障配齐，所以孩子的住院医疗险先没有买。

今天的案例就说到这里，希望今天这篇文章，能帮你了解家庭配置的方法，毕竟产品会不断变化，但配置方法，万变不离其宗。

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