事情大致是这样的：

去年9月，有个客户通过支付宝投保了好医保长期医疗险，然后在今年3月初，因为心律失常在武汉的亚洲心脏病医院（以下简称“亚心”）做了个微创手术。

出院之后申请理赔，结果被拒赔了。

那这件事，保险公司到底有没有问题呢？

条件需要是二级或二级以上的公立医院。

亚心属于私立医院，不符合要求，所以不赔。没毛病。

但另一方面，投保人的心情我太能理解了：

理解归理解，老师还是得客观地说一句，条款上已经写得清清楚楚，保险公司真的不是无理拒赔。

咱们不能因为这个事情，就说好医保长期医疗坑，甚至百万医疗坑人。

只要是包含医疗赔付责任的保险，基本都会对就医的机构，甚至诊治的医师有要求。

你想啊，如果随便哪个机构开的单子都能确诊疾病、都能报销，被人钻了空子骗保，保险公司不亏惨了？最后买单的，还是咱们这些老老实实的投保人。

如果想更好的保护自己的利益，咱们在投保前，最好还是把条款的要点给看了。

除了对医院医生的要求，产品到底什么能赔，什么不赔，也都提前看清楚。

趁这个机会，我也把目前比较推荐的几款百万医疗险产品，对应的可报销医院范围都整理了一下，给大家做个参考：

大多数产品的要求是，二级或二级以上的公立医院，2个条件需要同时满足。

其中只有尊享e生旗舰版，是不限制公立或私立的。

根据国家卫生部的《医院分级管理办法》，医院被分为一、二、三级，级别越高，医疗条件和水平越高。

其中每个级别又分为甲乙丙三等，三级增设特等，也就是三级十等。我们常说的三甲医院，基本就属于医疗水平最高的医院了。

在这里，咱们要特别注意：

二级或以上医院 ≠ 公立医院

医保定点医院 ≠ 公立医院

分级是对医院本身综合实力的评级，和医院是公立私立没有关系。私立医院也能参与评选，也能被纳入医保范围，刷医保卡。

如果你对某家医院不太确定，一般直接咨询医院就可以了。

最稳妥的做法，还是优先选择二级及以上的公立医院。

除了对医院的要求，投保百万医疗险，还有几个其它注意点，也值得我们关注：

- 保障范围：免赔额是多少，限不限社保，能报销的比例等等

- 免赔条款：哪些情况是不能赔的

很多时候，我们对保险的误解，就是从不熟悉条款开始的。

而且有些销售人员，喜欢在卖保险的时候，把产品说的天花乱坠，无所不能，又加重了这个隐患。

保险并不是万能的，能保什么，不能保什么，都有条条框框的规定。

它本质上就是我们和保险公司订立的合同，谁也不能轻易违约。

所以，保险公司不是洪水猛兽，白纸黑字订了合同，该赔的跑不掉，没那么多想方设法不赔钱的戏码；

但另一方面，正是因为白纸黑字，约定好了说不赔的事项，咱们也要心里有数，选择那些对我们相对有利的产品。

如果买之前不留意，就很可能发生事后纠纷。

100件案子里，99件都赔了，1件没赔，大家最关注的还是那一件，很容易忽略有效的那99件。

对大多数普通家庭而言，商业保险仍然是我们当下能选择的、最有效的风险转移手段。

所以千万别因噎废食，因为觉得保险“不靠谱”，结果大概率的风险保障也不要了，就不值当了。

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