月薪3万，可以保险自由嘛

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月薪3万，可以保险自由嘛

发布时间：2020-11-26 22:54阅读：751

张老师资深保险规划师

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问一问

前两天看到一则新闻，揪住了当父母的心。

海南的一对夫妇喜迎二胎，但宝宝出生没多久就出现了黄疸，他们以为过几天会自己消退，就没管事。

谁知道4天后，宝宝突然出现间断抽风、呼吸变慢、嗜睡不进食、反应低下等严重症状，送到医院检查，才发现宝宝患有ABO溶血症和胆红素脑病，只能全身换血。

我想起一位朋友，许久没有联系的那种，突然找到我，让我帮忙着配置家庭的保险。原本他们夫妻身体都很健康，对保险没啥想法。
但在孩子出生时，得了新生儿黄疸，中间全家人也是担心了好一阵子。不过最后，好在及时痊愈了。
恰恰因为这次经历，让他意识到了，如果自己后面也患病了，对于整个家庭来讲，就是巨大的负担。
这时，家庭的风险，显露无疑。
因此，他迫不及待的想为自己，为孩子做好一个保障，让整个家庭安心。
所以今天我就以他的案例，给正在看文章的你一个参考，希望能够帮助到你，真正配置好家中的保障！当然，买保险就像搞装修，户型、预算、风格偏好不同，就会有不同的方案，所以千万别照搬。如果你不是这样的家庭，也可以对照我们的懒人五步法，找到适合你的最佳方案。
基础信息
我这位朋友今年30岁，太太今年29岁，孩子今年10月份刚刚出生。他们夫妻都生活在一个普通三线城市。太太年收入15万，先生20万，算上来，月收入近3万元，在当地也算是很不错的收入了。双方父母也都健在，年龄都在60岁以上，由于老人很早之前就配置好了保险，所以这次就暂不考虑父母的保障了。非常幸运的是，夫妻双方身体也都很健康，没有任何体检的异常，但是宝宝在出生时患有新生儿黄疸，所以出生的时候住了几天院，但是也已经痊愈。自己也一直有学习过一些保险知识，所以对于产品也有自己的需求。
所以他主动提出了想要配置多次赔付的产品，尤其是孩子的保障，希望给孩子配置小额医疗和百万医疗，以及意外险，保障额度都希望可以上百万。

在沟通过程中，我也进一步求证了几个问题：1、孩子是否是生理性黄疸？2、近期是否会有购房或购车的需求？3、赡养父母的压力如何？很快我们便收到了回复：1、孩子出院后复查无任何异常；2、目前已有购房，无较大房贷压力；3、双方父母都有退休金，无需负担，保险之前也配置齐全。

基本情况分析

1、一家三口，也是最基本的家庭结构，上有老，下有小。这个情况下，夫妻对家庭经济的支撑是极其关键的，如果风险承受能力弱，一旦遭遇变故，对于全家来说都是重大打击！ 2、目前家人都身体健康，这就是家庭最大的财富了。所以要想保住这份财富，就需要提升自己的抗风险能力。 3、这个家庭可能会遇到的风险有：

夫妻意外死亡、意外伤残、患重疾，造成收入损失；
夫妻、孩子、老人患病，需要大笔的医疗费用；
家庭成员遭受各种意外；
等等

4、长远看来，可能的财务支出有：

如果买车，可能背负车贷；
父母年老，需要预备看病治病、养老的钱；
孩子长大，教育支出也不会小

5、初步来看，最重要的是给夫妻二人配备寿险、重疾险，其次是二人的医疗险、意外险、孩子的重疾险、意外险、医疗险。 6、夫妻收入差距不大，没有房贷或其他负债，寿险的家庭总额度可以按基础的100万来算，额度可以4,6分。 7、孩子在刚出生是患有新生儿黄疸，需要挑选合适的医疗险和重疾险。 8、上班族的职业比较稳定，但是现在职场压力也大，意外险最好带上猝死责任。 9、按照“保费占家庭总收入的5%-8%”来计算，这个家庭的健康险一年的预算应该在2.8万以内。根据以上分析，我给这一家人配置了这样的方案：

方案解读

全家各个险种都配齐了，保障比较全面，额度也够。家庭年交保费支出23256元，月缴保费1938左右，占家庭收入的7%，也符合他们一家人的财务能力。 1、寿险
寿险是保身故和全残的，就是针对家庭经济支柱出现风险，对家庭责任的重大打击。我给这对夫妻设计的总保额为100万，产品选择了「定海柱1号豁免版」，根据夫妻两人的收入比例来看，先生60万，太太40万这样选择的原因是： 1）夫妻双方身体情况好，符合定海柱1号豁免版的健康告知；
2）保费便宜，性价比高；
3）考虑孩子才刚刚出生，后续的保障最少也得到孩子成年，因此保障期选择30年，因为有被保人保费豁免，缴费年限选最长30年，年交保费也少。 2、重疾
重疾险是被保人确诊得了合同约定的重疾，即可一次性获得保额赔付的保险。赔付的钱可以有效用在治疗，康复，以及对自己收入的补偿。夫妻的重疾选择了「完美人生尊享版」，主要是这样考虑的： 1）虽然健康告知询问较严格，但相对来说，这是多次赔付产品里，保费比较便宜，轻、中症赔付比例较高的产品。而且重疾赔付比例递增，最高可赔150%； 2）疾病分组合理，恶性肿瘤单独分组，提高获赔概率； 3）夫妻互投，还可以附加投保人豁免，一旦一方出现轻症、中症、重疾，双方保费都可以豁免；孩子的重疾选择了「横琴人寿大黄蜂3号」，主要考虑： 1）健康告知宽松，对于已经痊愈的新生儿黄疸无需告知，孩子可以直接投保；
2）可附加多次重疾保险金。 3、住院医疗险 住院医疗险是对社保及重疾最有力的补充一家三口选择的是众安保险的「尊享e生」，我是这样考虑的： 1）孩子的黄疸智能核保后可以正常承保；

2）可以全家共享一万免赔额。针对孩子的小额住院医疗险考虑的的是平安保险的「少儿万元护2019」，这里我是这样考虑的： 1）孩子容易感冒发烧，而一般医药费都不高，这款0元免赔额，能减轻父母负担； 2）黄疸痊愈满3个月后可以不用告知，直接投保。 4、意外险 生活中的意外风险无处不在，不管是大人还是孩子，都是需要做好防范意外风险的保障这里给夫妻二人选择的是亚太财险的「亚太超人」，我是这样考虑的： 1）0免赔，社保内100%报销，3万额度，非常实用；
2）额度100万，保额充足；
3）附带30万猝死责任，适合高压力的工作环境下的家庭经济支柱；
4）同时，给孩子选择了「亚太小超人」，含3万烧烫伤，有2万的意外医疗保障，也很全面。

方案优点解析

1、夫妻双方30出头，其实保费会比20多岁贵一些，但胜在二人身体情况较好，能选择的产品范围较广。 2、重疾险选择了夫妻互投，一旦一方出现轻中重疾，双方保费都可以豁免。 3、夫妻双方的重疾都选择了保障到终身，而且还针对了多次重疾做了重点保障。 4、寿险/重疾/医疗/意外四大险种配置齐全，不能说完全覆盖风险，但现阶段肯定够用了。 5、太太身体情况较优，给孩子投保可附加投保人豁免，孩子年龄较小，配置多次赔付的终身重疾性价比很高！

可改进的地方

1、夫妻双方以后收入应该会提升，后续可以补充20-30万的寿险保障，做高保额，孩子成年后也可以自己给自己再增加一份保障；寿险也可以加保到终身。 2、疾病是风险，长寿也是风险，如有多余预算，可以考虑补充夫妻双方的年金险。 3、给父母配置意外险、防癌险。

买保险并不是一个一劳永逸的事情，这份方案只是在目前情况下的有力保障。随着我们生活，事业的步步高升，我们也要根据自己的情况，及时调整自己抵御风险的能力。这个一家三口，最大的优势在于身体健康，没有房贷，预算也较为充足。因此考虑起来也不太复杂。但是很多朋友都会有各种各样的财务问题或健康问题。如何利用好手上的预算，为自己和家庭，做好适合自己的保障，就非常值得我们去研究。

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