豁免，其实是“豁免保费”的意思。

也就是说当投保人或者被保险人遇到某种风险时，比如得了轻症、中症、重疾等，剩下的保费不用交了，但是保障还是有效的。

而双豁免，指的是既享受被保险人豁免，又有投保人豁免。

啥意思呢，我又要祭出隔壁老王的例子了：

如果隔壁老王给他老婆小花投保了重疾险「达尔文2号」，这款产品本身自带被保险人轻症豁免，老王又附加了投保人豁免，那么之后：

无论小花（被保险人）得了轻症，还是老王（投保人）出现轻症、重疾、身故，后续的保费都不用再缴1分钱了。

保费免了，保障还在，万一小花以后不幸得了重疾，还是可以获得理赔的。

听起来很不错啊，投保的时候，应该要勾选吧？

我的建议是，能加就加上，贵不了多少钱，但能多一份保障。

尤其是对夫妻双方都赚钱的家庭，很有价值。

如果夫妻双方互相投保，都有双豁免，那么任意一方遇到风险，两份保单可能都不用继续缴费了。

不过要注意，如果要附加双豁免，一定要投、被保人的身体情况都符合健康告知的要求，这算是一个小门槛。

还有人来问我，老师，我给自己投保，为啥没法选投保人豁免呢？

大家注意，如果是自己给自己投保，也就是投保人和被保险人是同一个人的时候，默认附加的就是被保险人豁免。

关于豁免，点这里学习更多：买保险，这个选项要加上，关键时刻能省钱

单次赔付和多次赔付有什么区别？

这里指的是重疾险理赔的次数。

我们知道，重疾险一般保障的重疾是很多的，基本上都在100种左右。

「单次赔付」比较好理解，意思是无论保障多少种重疾，理赔过一次以后合同就结束了，以后买不了任何重疾险，再得了重疾也没有赔付。

「多次赔付」指的是在保障期内，一个人前后得了多次重疾，可以获得多次赔付。

多次赔付的学问很大，如果你不懂，很可能就被忽悠了。

根据赔付方式的不同，「多次赔付」主要分为3大类：

分别是重疾不分组、重疾分组且癌症单独1组以及重疾分组且癌症不单独1组。

听着拗口，我们一个个来看。

• 重疾不分组多次赔付：

只要每次得的不是同一种重疾，都可以获得多次的赔付。

• 重疾分组且癌症单独1组：

对保障内的所有疾病进行分组，同组的疾病只赔付1次，「癌症」作为一个门类单独分为1组。

因为癌症是最高发的重疾，所以这样分组理赔的概率会比较大。

举个例子。

假设第1次得的是癌症，往后再得癌症，就不会再赔付了，那第2次只要不是癌症，无论得任何重疾都可以获得赔付。

假设第1次得的不是癌症，再得本组的重疾不会赔付，但癌症本身也最高发，第2次有比较大的可能性得癌症，那就可以获得理赔。

• 重疾分组且癌症不单独1组：

癌症不单独1组，同组最多只赔付1次，这样的话赔付的概率就没有那么大。

买消费型还是储蓄型保险更划算？

「消费型」是指保障到期，如果一直没有得重疾，之前交的保费都被消费掉了，没有任何余额、本金、返还。

「储蓄型」是指，这份保险像储蓄一样，可以获得收益，这份收益一般称为分红。

到底选哪个？没有绝对的答案。

「消费型」产品的优势，是可以用相对低的保费买到比较高的保额，很适合预算有限，希望用比较低的保费换取相对较高保额的小伙伴们。

但消费型的产品没有身故赔付保额的责任，一辈子没得重疾的话也没有任何的赔付。

消费型的产品一般来说是单次赔付的重疾，没有多次赔付的责任以及其他一些附加的保险责任，保障上不够全面。

选择消费型还是储蓄型，更多的还是看预算，以及我们家庭的实际情况，并没有标准的答案，适合自己就好。

缴费方式选20年还是30年？

一般来说，我都会建议大家，尽可能选择较长的缴费期限，30年比20年更好。

最直接的原因，是减少缴费的经济负担。

我们在购买保险的年纪，也往往是家庭支出较大的阶段，选择长期缴费，能降低目前需要交的保费，把省下来的钱花在刀刃上，甚至是积累下来进行储蓄增值，获得更大的长期收益。

除了支出的考虑，长期缴费还能帮助我们在一开始就能最大程度地享受保险的杠杆。

你想啊，某个人买保险，一种方式是一次性、交一大笔钱，另一种方式是一次交一点点钱，假如患病，获得的赔付是一样的，但前者已经投入了很多，甚至保费都交完了，而后者交的就少了，如果有豁免，剩余的保费都不用交了。

是不是第二种方式，“杠杆”更高呢？

现在很多产品，都有附加保费豁免的功能，这个功能和长期缴费期限搭配起来，对我们来说，才更有价值。

癌症二次赔付

到底真有价值还是噱头？

我认为还是很有价值的。

以前“谈癌色变”，得了癌跟得了绝症没什么区别。

但是现在的治疗水平上升了，不一样了，很多癌症患者能够“带癌生存”。

婴幼儿阶段患癌，5年生存率相当高。

而青壮年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力最佳，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率更高。

癌症发病率高，平均每天约1万人确诊癌症，每分钟约7人确诊患癌；虽生存率有提升，但癌症持续、复发、转移和新发的情况仍不可轻视。

虽然现在没有精准的数据，去统计罹患癌症的人，二次罹患其他癌症的风险，但是有两点我相信普通人都很容易理解：

1. 平时发个烧后，人也会感到身体虚弱。那罹患癌症后，即使最终治愈，身体的抵抗力肯定也不如健康人，今后得大病的风险更高。

2. 癌症治疗伤害大，放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤，后续几乎无法修复。

所以，附加癌症二次赔付的意义会越来越高，如果大家预算足够，建议都附加上哦。

买重疾险之前，要去体检吗？

不建议买保险前体检。

买保险时候的健康告知，是根据已知的情况作答即可。

你只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答，就可以了。

如果你本来身体健康，完全可以通过健康告知，但是因为做了个体检，查出了一些无伤大雅的小毛病，反而触碰了健康告知，就有点弄巧成拙啦。

老师就碰到过这类案例：

投保人身体一直很健康，也没有什么要紧的就医记录。

但是因为在投保前，刚跟着单位的安排做了体检，发现了甲状腺结节，原本能正常投保的重疾险，最后只能除外甲状腺相关疾病投保了。

所以，在投保前，如果没有特别的需求，最好不要体检。

最好等你买的保险产品过了等待期以后，再去体检，这样也避免等待期内出现问题，引起理赔纠纷。

轻症、中症到底有必要买吗？

买的时候要注意什么？

建议购买的时候附加上。

毕竟增加的保费不贵，而且随着当下大家的健康意识越来越强，越来越多的疾病在早期就被发现了，附加轻症和中症的赔付赔付责任，使得疾病的早期症状，就能得到赔付，保险更加有价值。

附加轻症、中症责任主要看2点：

1）疾病的种类是不是真的是高发的相关疾病

2）赔付的次数和比例如何？

3）是否有豁免责任

通过这3个方面，选择相对比较好的保险责任。

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