余额宝破2，收益率4%的年金险，该考虑吗？
发布时间：2020-11-24 22:42阅读：824
问一问
前几天，余额宝的七日年化收益率第一次跌破2%了。
从刚开始的6%~7%，一路到了现在的情况。
虽然历史上也有过起伏，但如果不出意外的话，这样的低利率可能还要维持较长的一段时间。
按这个利率，一万块钱存一年，连200块钱利息也拿不到了。 如果想拿到更高收益，通常我们建议，短期的钱可以投新型的银行存款，中期的钱可以配置一些债券基金。
那更长期的钱，比如5年、10年的钱，怎么投才靠谱呢？
同时我注意到，最近微信上年金险的消息多了起来，因为和股票、基金比起来，它太稳了。 好多人问，现在买年金险适合吗？哪些人适合买？什么产品收益高？ 我们今天就聊一下。
首先，年金险的确是个不错的金融产品，收益稳定，安全性高。 不过，相比于平时我们经常说的重疾险、寿险，适合的人群还是要少一些。 比如咨询的人里面有两类比较典型： 一种因为余额宝收益降低，而为自己的钱寻找新投资方向，这种就不太适合。 因为一个是短期流动资金，一个是长期理财或者养老规划的方式，完全不是一回事。 另一种呢，因为听说4.025%高收益的年金险马上要停售了，想抓住最后的机会。 我的建议是别着急，先了解清楚，再对症下药，年金险的种类不少，买错了也挺麻烦的。
年金险，顾名思义，就是以后按照约定每年给你发一笔钱。
当然，前提是现在得先把钱，也就是保费，交给保险公司。 按投资三要素分析的话，它的安全性，或者说确定性是最高的，将来拿多少钱，什么时候拿钱，在最开始就已经定下来了。 相对而言，流动性和收益率就不算特别出彩。 最好的年金险收益率，大约在4%复利左右，长期收益跟股票和基金是没法比的。 它们之间的区别很明显，股票和基金虽然收益率和流动性极佳，但是安全性很低。 如果运气不好买了“元气满满”的股票，一夜之间可能就和90%的本金say byebye了。 所以一般人在挑选投资方式时，只关注收益率的人，通常不会选择年金险。 不过话说回来，一旦选定了年金险这种方式，在挑具体产品时，收益率又变成了一个较重要的指标，如果太低，这笔钱还不如自己放家里呢。
了解了年金险的特点后，这么几类人是比较适合年金险的： 1、关注自身养老、强制储蓄 年金险有个特别适合的应用场景就是养老了。 现在的年轻人，越来越重视自己的养老问题，年纪很轻的时候就开始关注养老规划。 但是外面的世界诱惑特别多，今天一杯咖啡，明天一顿火锅，“钱包君”就瘪下去了。 所以通过年金险，可以强制自己存下一笔钱，将来给自己发退休金，让未来的自己感谢现在努力存钱的自己。 2、保障型保险已经买全（或没法买），有更多的理财需求 前者往往经济状况良好，年金险可以作为资产配置的一部分，能提供保底收益。而其他的钱，可以用来投资股票基金这种高风险的产品，博取高收益。 后者因为年龄或健康问题，没法买保障型保险，可以通过年金险，为自己存下一笔救命钱。 3、注重资产安全，偏保守投资人 比如有些父母辈的人，对于高风险产品还是有点抵触的，宁愿少赚点，但是想买个安心。 年金险收益虽然不算高，但比存款还是要好一些，就挺适合他们。 而且往往年龄在40~50岁，过个5年10年就到了可以领钱的年龄，相比年轻人来说更早能感受到回报。
根据不同的应用场景，老师挑了几款比较有吸引力的产品，来看看他们各自的特点。
首先，当然是养老需求，按照是否要给家人留遗产，分成了两类。
第一类，仅关注自身的养老。 推荐产品1：招商信诺自在人生
自在人生最大的亮点在于，活着的时候领取的总金额高，而且年龄越大，收益率越高。 如果长寿的话，复利甚至可以超过4.025%。 但是如果身故的时候已经过了保证领取年限的话，就没多余的钱拿了。 举个例子：
隔壁老王，30岁的时候给自己投保了一份年金险，每年交5万，交10年。
那从60岁开始，每年可以领75800元。
a) 因为有20年的保证领取年限，所以不幸在60岁-80岁之间身故的话，总的领取金额都是一样的，为159万（75800*20年）。
b) 如果老王比较长寿，80岁仍然活着的话，依然每年可以领取75800元，收益率随着年龄的增长会越来越大。
90岁的时候，总领取235万，收益率已经超过4%了。100岁的时候，甚至可以达到4.37%。 第二类，不仅关注自身养老，还要照顾家庭。 推荐产品2：国富人寿瑞利年金保险 与自在人生相比，瑞利年金保险最大的区别在于，无论被保险人何时身故，都会给家人留下一大笔钱。 相对的，在同等条件下，每年领取的钱会稍微少一些。 不过它还有个特别的优势，就是最早5年后就能开始领钱了，而无须要等到50岁、60岁。 除了养老，年金险也可以作为中长期的理财工具。 推荐产品3：海保人寿福佑金生年金保险 它不能活多久，领多久，所以不太适合养老，最长可以选择在20年的时候结束合同，拿回所有的投资。短一点话10年或15年都是可以的。
根据选择的保障年限和缴费期限不同，实际的收益率大约在复利3.6%~4%之间。 比较适合在03章节中提到的第二类和第三类人群。
最后一种，是打算买，但还没想好怎么买。
有人说，我暂时没想好，到底是想养老还是理财怎么办呢？ 也不用纠结，因为这个问题非常普遍，很多人都这么想，所以我也特地找了一款很适合的产品。 推荐产品4：中韩悦未来养老年金保险 它有一个亮点，就是返本特别快。 比如，分5年缴费的话，第6年末就返本了。也就是说，从第6年开始，万一有个急用要退保的话，至少账面上看已经不亏了。 之后随时想用，随时退保，也能获得一个不错的收益水平。 如果没什么特别要用钱的地方，就当作一个正常的养老年金险，到了约定时间每年领一笔钱。 跟上面提到的瑞利年金属于一类，属于身故以后还能留一笔钱给家里人的那种。
好了，具体的挑选逻辑再总结一下：
1、仅关注自身养老：招商信诺自在人生，可以领取的金额最高；2、关注养老同时还要兼顾家人：国富人寿瑞利年金，身故后还能留下一笔钱；3、作为中长期理财：海保福佑金生，更早收回投资；4、综合用途：中韩悦未来，保留养老和理财的选择权。
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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
从刚开始的6%~7%，一路到了现在的情况。
虽然历史上也有过起伏，但如果不出意外的话，这样的低利率可能还要维持较长的一段时间。
按这个利率，一万块钱存一年，连200块钱利息也拿不到了。 如果想拿到更高收益，通常我们建议，短期的钱可以投新型的银行存款，中期的钱可以配置一些债券基金。
那更长期的钱，比如5年、10年的钱，怎么投才靠谱呢？
同时我注意到，最近微信上年金险的消息多了起来，因为和股票、基金比起来，它太稳了。 好多人问，现在买年金险适合吗？哪些人适合买？什么产品收益高？ 我们今天就聊一下。
首先，年金险的确是个不错的金融产品，收益稳定，安全性高。 不过，相比于平时我们经常说的重疾险、寿险，适合的人群还是要少一些。 比如咨询的人里面有两类比较典型： 一种因为余额宝收益降低，而为自己的钱寻找新投资方向，这种就不太适合。 因为一个是短期流动资金，一个是长期理财或者养老规划的方式，完全不是一回事。 另一种呢，因为听说4.025%高收益的年金险马上要停售了，想抓住最后的机会。 我的建议是别着急，先了解清楚，再对症下药，年金险的种类不少，买错了也挺麻烦的。
年金险，顾名思义，就是以后按照约定每年给你发一笔钱。
当然，前提是现在得先把钱，也就是保费，交给保险公司。 按投资三要素分析的话，它的安全性，或者说确定性是最高的，将来拿多少钱，什么时候拿钱，在最开始就已经定下来了。 相对而言，流动性和收益率就不算特别出彩。 最好的年金险收益率，大约在4%复利左右，长期收益跟股票和基金是没法比的。 它们之间的区别很明显，股票和基金虽然收益率和流动性极佳，但是安全性很低。 如果运气不好买了“元气满满”的股票，一夜之间可能就和90%的本金say byebye了。 所以一般人在挑选投资方式时，只关注收益率的人，通常不会选择年金险。 不过话说回来，一旦选定了年金险这种方式，在挑具体产品时，收益率又变成了一个较重要的指标，如果太低，这笔钱还不如自己放家里呢。
了解了年金险的特点后，这么几类人是比较适合年金险的： 1、关注自身养老、强制储蓄 年金险有个特别适合的应用场景就是养老了。 现在的年轻人，越来越重视自己的养老问题，年纪很轻的时候就开始关注养老规划。 但是外面的世界诱惑特别多，今天一杯咖啡，明天一顿火锅，“钱包君”就瘪下去了。 所以通过年金险，可以强制自己存下一笔钱，将来给自己发退休金，让未来的自己感谢现在努力存钱的自己。 2、保障型保险已经买全（或没法买），有更多的理财需求 前者往往经济状况良好，年金险可以作为资产配置的一部分，能提供保底收益。而其他的钱，可以用来投资股票基金这种高风险的产品，博取高收益。 后者因为年龄或健康问题，没法买保障型保险，可以通过年金险，为自己存下一笔救命钱。 3、注重资产安全，偏保守投资人 比如有些父母辈的人，对于高风险产品还是有点抵触的，宁愿少赚点，但是想买个安心。 年金险收益虽然不算高，但比存款还是要好一些，就挺适合他们。 而且往往年龄在40~50岁，过个5年10年就到了可以领钱的年龄，相比年轻人来说更早能感受到回报。
根据不同的应用场景，老师挑了几款比较有吸引力的产品，来看看他们各自的特点。
首先，当然是养老需求，按照是否要给家人留遗产，分成了两类。
第一类，仅关注自身的养老。 推荐产品1：招商信诺自在人生
自在人生最大的亮点在于，活着的时候领取的总金额高，而且年龄越大，收益率越高。 如果长寿的话，复利甚至可以超过4.025%。 但是如果身故的时候已经过了保证领取年限的话，就没多余的钱拿了。 举个例子：
隔壁老王，30岁的时候给自己投保了一份年金险，每年交5万，交10年。
那从60岁开始，每年可以领75800元。
a) 因为有20年的保证领取年限，所以不幸在60岁-80岁之间身故的话，总的领取金额都是一样的，为159万（75800*20年）。
根据身故年龄的不同，钱到手的时间也不同，年化收益率在3.4%~4.6%的范围内。
b) 如果老王比较长寿，80岁仍然活着的话，依然每年可以领取75800元，收益率随着年龄的增长会越来越大。
90岁的时候，总领取235万，收益率已经超过4%了。100岁的时候，甚至可以达到4.37%。 第二类，不仅关注自身养老，还要照顾家庭。 推荐产品2：国富人寿瑞利年金保险 与自在人生相比，瑞利年金保险最大的区别在于，无论被保险人何时身故，都会给家人留下一大笔钱。 相对的，在同等条件下，每年领取的钱会稍微少一些。 不过它还有个特别的优势，就是最早5年后就能开始领钱了，而无须要等到50岁、60岁。 除了养老，年金险也可以作为中长期的理财工具。 推荐产品3：海保人寿福佑金生年金保险 它不能活多久，领多久，所以不太适合养老，最长可以选择在20年的时候结束合同，拿回所有的投资。短一点话10年或15年都是可以的。
根据选择的保障年限和缴费期限不同，实际的收益率大约在复利3.6%~4%之间。 比较适合在03章节中提到的第二类和第三类人群。
最后一种，是打算买，但还没想好怎么买。
有人说，我暂时没想好，到底是想养老还是理财怎么办呢？ 也不用纠结，因为这个问题非常普遍，很多人都这么想，所以我也特地找了一款很适合的产品。 推荐产品4：中韩悦未来养老年金保险 它有一个亮点，就是返本特别快。 比如，分5年缴费的话，第6年末就返本了。也就是说，从第6年开始，万一有个急用要退保的话，至少账面上看已经不亏了。 之后随时想用，随时退保，也能获得一个不错的收益水平。 如果没什么特别要用钱的地方，就当作一个正常的养老年金险，到了约定时间每年领一笔钱。 跟上面提到的瑞利年金属于一类，属于身故以后还能留一笔钱给家里人的那种。
好了，具体的挑选逻辑再总结一下：
1、仅关注自身养老：招商信诺自在人生，可以领取的金额最高；2、关注养老同时还要兼顾家人：国富人寿瑞利年金，身故后还能留下一笔钱；3、作为中长期理财：海保福佑金生，更早收回投资；4、综合用途：中韩悦未来，保留养老和理财的选择权。
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