10月22日，

银保监下发了《清理银行乱收费降低企业负担行动方案》，里面主要涉及两块内容，信贷和保险。

作为保险业内人，我今天就来和大家讲讲有关保险的这块内容。

清理银保乱收费问题

因为今天讲的内容有关银行保险，所以我们这里先明白一个概念。

在传统的保险销售渠道里，包含三个主要分销渠道，分别是：个险、电销、银保。

• 个险就是我们日常最常接触到的保险营销员；

• 电销就是通过电话销售保险的渠道，例如车险销售大多依靠电销；

• 银保是指保险公司与银行合作，利用大众尤其是上一代人对银行的信任感，让银行作为中间人帮保险公司进行产品销售，当然银行不能白干，银行会向保险公司收取佣金手续费。

而这次银保监下发的方案就是要清理银行向保险公司收取过高的佣金手续费的问题。

方案里明确提到银行支付的佣金手续费明显高于市场标准。

那么也就是说，之前老百姓在银行购买商业保险的时候都额外支付了费用给银行？

有没有搞错，那么坑爹。

我们先来看《方案》中涉及保险机构的清理内容都有哪些，

如图所示，其中提到了4点，而重点内容是前三点。

第一点，向银行支付高于市场标准的佣金手续费或者其他营销费用，导致保险产品定价明显高于本公司同类或者市场类似产品。

那就意味着，以前保险公司向银行支付的佣金手续费比支付给保险营销员的佣金手续费要高。高到已经影响产品定价，影响老百姓利益了。

第二点，银保合作中，保险产品定价明显高于本公司同类或者市场类似产品的其他情形。

这第二点意味着，在银行投保的保险产品，定价比在保险公司购买的同类产品要高，终于实锤了，不必再顾左右而言他了。

第三点，向客户推荐合作银行的信贷产品时，以购买保险产品为条件，或误导、诱导客户购买保险产品。

这第三点意味着，原来很多人在银行做贷款，还要买一份保险作为条件，才能得到银行的信贷，这怎么有点趁火打劫的感觉。

其实，不管是从上面3点来看还是从其他方面的考虑来看，

我一直都是不太建议大家通过银行来投保商业保险的。

不建议通过银行买保险

为什么我们一直强调说不建议通过银行来投保商业保险？

其实很简单——

在银行卖保险，大多是利用老百姓天生对银行这个地方信任的心理，大家以为在银行投保，会更安全，而实际上，我见过太多银保渠道的销售误导案件。

因为在银行，那些客户经理对客户的资产账户一清二楚，知道你手上有多少资产，我曾经处理过非常多银保销售误导案件，尤其是储蓄险的销售误导。

当事人大多为中老年人，他们去银行，本身是想把到期的定期存款续存，但是这些大堂经理会跟我们的老人家说，定期收益太低了，这里有个理财产品，存5年，10年后可以拿多少之类的，比你存定期划算很多。

就这样，老人家以为自己买了一份理财产品，直到后来自己需要拿钱出来，或被子女发现后，才知道自己买了一份储蓄险，我们都知道保险短期退保会面临很大的损失，但老人家的潜意识以为理财产品是可以随时把本金取回的。

这种案件我见过太多了，因为我以前的工作就是处理这些投诉、安抚客户，并且劝客户不要退保，帮银保渠道擦过屁股的岗位。

有时候我挺佩服银行这些经理，老人家辛辛苦苦攒了一辈子的钱，怎么能下得了手。

用广东话来讲就是，阿婆你都扼？

最后呢，我们也可以知道，

通过银保监这次的方案，算是实锤了以往在银行投保商业保险，可能会存在产品更贵、捆绑销售、误导更多的情形。

经过这次整顿会后，应该会有较大改变。

至于大家都是通过什么渠道投保商业保险的呢？欢迎评论告诉我。