天空是晴朗的，阳光是明媚的，保险销售员说的话都不是真的。

在你买保险的时候，会不会经常遇到保险销售员介绍产品的时候说的天花乱坠，自己听的很是心动，生怕不买就吃亏了。

那么，假如保险销售员跟你说实话……你会怎么想呢？

有关保险条款的大实话

1、合同条款

客户：这款重疾险得了良性脑肿瘤能赔吗？

销售员：当然能赔，保险条款写着呢。

销售员（内心实话）：肯定未必啊，你患了病之后，还要达到某个特定状态、采用条款上要求的治疗手段，哪有那么容易就让你赔。

很多时候，一不小心看漏了某个条款，有可能会造成拒赔的结果。

保险的合同条款有很多，既晦涩又难懂，很多小伙伴表示不想看也看不懂。

但保险合同也是有重点内容的，我们只要明白重点在哪就可以了。

• 保险责任：指保险公司根据保险合同约定承担的赔偿或者给付保险金的责任，也就是保什么。

• 免除责任：指保单规定的保险人不负赔偿责任的灾害事故及其损失范围，也就是不保什么。

• 现金价值：指人寿保险单中所具有的价值，被保险人要求解约或退保时，保险公司应该退还的金额。

• 犹豫期：就是无条件退保并取回全部保费的时间期限，通常犹豫期的时间为10天。

• 等待期：指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

• 宽限期：指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，在宽限期内，即使没有缴纳续期保费，保险合同依然有效。

如果想详细了解保险合同的内容，可以看一下这篇文章哦。

建议在投保之前先认真看一下保险合同，确认一下保险条款的重点内容是怎么样的，再进行投保。

另外，也要注意一下合同里的其他时间限制，比如保单生效期、复效期、诉讼时效期、出险告知期、保险金给付期限、续保时间等等，具体内容要看保险条款。

2、健康告知

客户：这个健康告知是干嘛的，我有高血压，买了保险之后患病能赔吗？

销售员：这个健康告知不重要，过一下就好，而且很多人都有高血压，不用担心。

销售员（内心实话）：健康告知是投保的前提。高血压属于既往症，隐瞒了健康告知，基本上会拒赔。反正等你理赔的时候我也不干这行了，我现在只管能出单子就行。

关于健康告知，我们一直秉持一个原则：有问必答，不问不答。

无论是疾病还是症状，只要健康告知问到了，都需要如实告知。

健康告知在后续还会涉及到既往症的问题。

我们都知道既往症是不赔的，那什么情况下的疾病或者症状属于既往症呢？

一般是指投保前已经罹患的已知或应该知道的疾病或症状。

一般来说，有三个标准：

• 投保前已明确诊断，长期治疗未间断。比如：高血压、高血糖、糖尿病等这类长期都没治好的疾病。

• 投保前已明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。比如：哮喘这类会反复发作，没有根治的疾病。

• 未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。比如：虽然还没去医院就医，但是有长期头痛、便血、持续性发热、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等等很明显的症状。

另外，对于一些投保前已经治愈的疾病，或偶发的不适症状，就不在既往症的范畴里，比如说急性肺炎、急性肠胃炎、轻微擦伤或偶发头痛、咳嗽等。

3、免责条款

客户：我喜欢攀岩，要是我在攀岩的时候发生了什么意外，这款意外险能赔吗？

销售员：当然可以啦，意外险嘛，只要是意外都能赔。

销售员（内心实话）：攀登属于高危运动，一般来说会归到免赔条款里面去的。

客户：我想整形，买个医疗险可以报销吗？

销售员：整形是医疗事件，当然没问题。

销售员（内心实话）：整形啊，美容啊这些都是自愿进行的，属于免赔条款里面的，当然不会赔。

关于各个险种的免责条款，我做了简单的总结：

• 重疾险的免责条款

一般来说，重疾险的故意行为、故意杀害、违法犯罪、先天性疾病等，都是不保的。

• 医疗险的免责条款

一般来说，生病了再买医疗险，这些都算既往症，保险公司不赔的。或者买了一份医疗险，想要报销美容、整形、生育等费用，都是被列为免责条款的。

• 意外险的免责条款

一般来说，中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等，都不属于意外，不能获得意外险赔付，另外像攀登、潜水、滑雪、跳伞、赛马、赛车这些高危运动一般会明确除外责任的。

• 寿险的免责条款

一般来说，除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

买的时候注意看免责条款，因为不同的产品的免责条款会有不同。

有关鸡肋型保险的大实话

1. 返还型保险

客户：如果我没有出险的话这个保险是可以返还我交的保费的吗？

销售员：是啊，如果不出险，保费是可以返还给你的；而且保额也够高，特别划算。

销售员（内心实话）：这种返还型保险，既然能返还，那当然要提高你的保费，这样一来，你实际到手的金额其实就很少了；至于保额嘛，够是够了，但是保障不够全面呀。

“返还型”的保险，也就是在合同到期后，如果没有出险，保险公司会给你返还保费，也就是有病治病，没病返本，听上去就特别吸引人。

而且，同样的保费，返还型保险比消费型的保费高，保额低，返还额低，保障不够全面，出险条件高。当风险来临时，返还型保险的保障和保额是远远不够自己渡过难关的。

2.分红型保险

客户：这种保险挺好啊，分红加保障，收益真的有那么高吗？

销售员：当然有啦，出险的时候可以做保障，不出险的时候还能拿收益，而且它的分红收益绝对高，这个放心好了。

销售员（内心实话）：正好可以利用你们买保险还想赚钱的心理，好让我们出单子。更何况，根本就没有传说中的高分红，最多给你一个保底收益。

“分红型”保障类保险，其实就是保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配，也就是给你的保险外加一个分红功能。

这款保险听起来让人很心动，既能保障又能分红理财。特别是听到保险销售员在拼命吹捧，说这类分红险有多么好，收益有多么高的时候，就特别想买。

然而，分红这个功能就算专门用来诱惑你的。因为分红险的收益都是不确定的，大多数分红险产品都达不到销售员所说的高分红。

3.万能险

客户：这款保险真的那么万能吗，什么都保，什么都赔，还可以灵活使用资金？

销售员：那当然啦，这款产品是万能的，不仅能享受健康保险的功能，而且投资收益部分上不封顶，下有保底；缴费灵活，能自行调整保额，买到就是赚到啊！

销售员（内心实话）：缴费灵活是灵活，但是每个月还得扣除你一堆费用，而且保障作用还很微弱，保障功能也不全，赶紧掏钱吧。

万能险是一个既可以保障，又可以投资的一个险种。当你交了保费之后，公司扣除相应的手续费之后，用剩下的钱给你开了一个万能账户。投保人全权交给保险公司理财，保险公司则承诺一个最低保障，投资所得上不封顶。

而且，万能险每个月还会从你的账户里扣除一定的费用，不然这份保单就很容易失效了。而你得不断的往账户里面追加保费，才不会让这份保单失效。

万能险作为一个保险，它的保障效果并不大；作为一个投资品，它的收益也最多是保底收益，并不会很高。总的来说，性价比实在不高。

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