保本又灵活：锁定10年后的「高息存款」

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保本又灵活：锁定10年后的「高息存款」

发布时间：2020-11-18 22:46阅读：555

张老师资深保险规划师

帮助3.8万好评5.8万入驻6年

问一问

虽然算下来收益不错，但这笔钱可能一放就是二三十年，如果中间要用钱了怎么办？这个顾虑，挺能理解的。教育、养老这些需求，虽然大家都知道是刚需，但总是担心，我现在做的规划，以后会不会有变化？能不能多给我一点调整的空间？说白了，在这个利率下行的大环境下，大家更迫近的需求是： 余额宝也靠不住了，我的长钱还能买点啥，安全又实惠，最好也能灵活点？ 如果你也有类似的想法，那么今天给大家介绍的这款储蓄型保险产品 ——信泰如意尊增额终身寿，非常值得好好了解。它和年金险同样安全、但有更多的灵活度。就好比买了一个10年后的高息活期存款，但利率一开始就锁定了，不用担心以后往下掉。听起来是不是很不错？

01 锁定3.5%的长期现价增长率

本质上看，如意尊还是一款终身寿险。以前我讲过很多次，我们配置寿险的保障，优先考虑定期寿险，不要买终身寿险，因为人终有一死，终身寿的保障杠杆太低了。这个观点现在仍然没变。我们考虑增额终身寿，并不是为了做保障，而是因为它的理财属性。如意尊这款产品的优点在于稳定增值、灵活领取，它的身故保障，在初期是非常低的，建议大家先忽略。但它的账户现金价值，长期会以每年3.5%的利率递增。品品，是不是有点高息存款的感觉了？直接用产品给大家举个例子：现在30岁的小芯，是一个3岁孩子的妈妈，如果她为自己投保一份如意尊，分10年缴费，每年交5万。
整个产品的现金价值增长，是这样的：部分年份略去
所谓的现金价值，可以简单理解为退保能拿回来的钱，也就是属于你的钱。第9年，你已经回本了，比起同类产品（尤其是对比很多年金险），这个速度还是很快的；
第25年，现金价值变2倍第37年，变3倍第46年，4倍越往后，增速越快，第52年，变5倍
如果真能活到104岁，这笔钱最后会翻到总保费的11倍。而你的实际收益率，会随着持有年限的增长，不断接近3.5%。投保如意尊，就像你在保险公司开设了一个固定年息3.5%的存款账户。而且这个账户，比存款还安全。

02 如何灵活「领取」？前面说了，如意尊还有个优点是能灵活领取。
这个灵活性是通过减保来实现的。

简单理解，通过减少保额，让保险公司提前退给我们对应的现金价值。还是用上面的例子：假设小芯在投保之后，未来决定从账户里支出孩子的学费，和一部分自己的养老费用：- 15年后孩子18岁，连续4年，每年提取4万元，给孩子用作学费支出- 自己60岁开始，每年提取5万元，一直到80岁那么随着小芯不断减保，这份如意尊的现金价值变化如下：部分年份略去在累计领取了121万元之后，到小芯100岁（如果还活着），那么账户里的现金价值还有近90万。在整个保单持有期间，如果小芯还有别的资金需求，只要账户里还有钱，都可以通过减保来领取。 而且这个减保的动作，没有额外的费用，操作起来也蛮简单的。 我和保司确认过，10万以内的减保（提现），可以直接通过信泰的官方公众号操作，填写完必备的确认信息，提交申请之后，一般3个工作日，钱就会直接打到你当时绑定的银行卡上。还有一点很重要，回本之后，哪怕你在相对早期的时候领钱，你的整体收益仍然不差，基本在3%以上。因为早期回本速度快，这个产品，不太会因为早领钱而损失太多收益。相比之下，不少年金险的早期实际收益率并不高，因为年金的领取大多在后期，属于厚积薄发型选手，时间越久，收益会越高。

03 教育、养老、理财...都能用

有了这个灵活度，你可以用这一个产品，来实现多个产品的功能：
- 可以用来做孩子的教育金从小给孩子投保一份，可以等到孩子读大学的时候，每年取出一笔钱用。如果四年下来，钱没提完，你可以选择把钱继续留在账户里，按照3.5%的收益利滚利，等需要的时候再用；也可以选择到时候一次性提出来，给孩子出国读书、或者做工作、婚嫁的准备金。
- 可以用来灵活养老相比于养老年金固定时间、金额领钱，如意尊的灵活度要高很多，只要不超过现金价值的金额，你可以决定自己什么时候提钱、每次提多少钱。只不过从复利增值的角度看，我会更建议大家让钱在账户里多累积一段时间，再考虑减保提现。但手上多了更灵活的选择，心里是不是觉得更踏实一些了？
可以用作长期的安全理财选择对于10年以上用不到的钱，增额终身寿也是一个非常安全的理财选择。我身边有些朋友，因为对资金的安全性要求比较高，会把一大笔钱，存在定期存款里。现在5年期的银行定存利率是2.75%，长期不用的钱，与其放在定期存款，不如买进增额终身寿。 当然，你也可以像前面例子里讲的那样，用这样一个账户，同时满足多个需求。

04 关于收益和选择最后，想再花点时间和大家聊聊收益率、以及产品的选择。

从聊年金开始，就有人问我，储蓄型保险的收益，好像都不高啊。朋友们，这类产品设计的出发点，就不是为了让我们赚大钱的。而是用于应对一些长期的资金需求，求的是一个「稳」字。而但凡理财产品，都逃不开「不可得三角」定律：那就是它的安全性、收益性和流动性，很难同时兼得。 以余额宝为例，它的安全性很好，流动性也很好，但是收益上，就会有所牺牲；现在更是一落千丈，还不到1.5%。而年金险，还有我们今天说的增额终身寿，安全性非常高，但对应的，它们的相对灵活性、收益，就算不上拔尖儿的。 所以，想清楚你到底为啥买，很重要。 想要灵活、安全又高收益，对不起，真没有；5年以内的钱，还有很多选择，这类长期选手，不合适；
10年以上的需求，想要赚个安心钱，这类产品真的不错。至于年金 vs 增额终身寿，其实各自的优点也是各自的缺点。年金灵活性差，但更能帮助我们强制储蓄，专款专用。增额终身寿多了灵活度，但对我们管钱的能力，也提出了要求。一个简单的建议，希望能安心长期领钱、不费脑子，选年金；
想要更灵活的现金流，同时也对自己管钱有信心的，可以选增额终身寿 —— 具体产品上，推荐今天说的这款信泰如意尊，回款速度快，减保方便。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。

张老师

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