今天给大家带来个好消息，「超长待机」的长期百万医疗险来了。

先是太平洋保险打了个头阵，上线了保障期15年的安享百万；平安健康和新华保险也即将上线20年期和10年期的百万医疗险。

这类长期百万医疗险，到底好不好，我们要不要换呢？今天来为大家做个解读。

01 

为什么期限长，很重要？

和重疾险一般保长期甚至终身不同，医疗险的保障期，一般以1年为单位，到期后通过续保来继续保障。

续保条件越宽松，保证续保的周期越长，对我们越有利。

此前给大家推荐的，都是续保时无须健康告知、无须等待期，也不受过往理赔影响的产品。

但怕就怕，产品停售。

一旦停售，我们就可能要面临选新产品投保的问题。

而在健康险中，医疗险的健康告知最严格。如果身体新添了小毛病，再想重新投保新产品，可能就没法投了。

所以最理想的，就是能有一款长期保障、甚至能保终身的百万医疗险。

02 

从保证6年，到20年

在此之前，期限最长百万医疗险，可以做到6年保证续保，比如超越保2020，支付宝上的好医保等。

这次最长20年期的产品问世，确确实实是向前迈进了一大步。

虽然没有一步到位到保障终身，也已经很宝贵了。

你可能会好奇，既然终身保障的需求那么强，保险公司却一直不出产品呢？

因为按银保监会原先的规定，保证续保的医疗险产品，费率是不能变的。

而大家都能切身感受到，医疗费用一直在上涨，所以保险公司的处境很尴尬：

如果定价高，那么投保的人就少，产品根本做不起来；

如果定价低，监管不同意，自己也担心以后赔穿。

一直到今年4月，银保监会发布了新规，同意长期医疗产品调整费率后，才使得更长期保障的百万医疗险有了可能。

03

太平洋安享百万，值得投吗？

第一波试水产品成色如何，我们先来看看已经上市的太平洋安享百万：

一眼看上去，毫无疑问，保障期15年是产品最大的优势。

还有3点，要特别和大家讲一下：

1）保障期内，产品可以涨价

这个是硬性规定，没这条的话，长期医疗险就出不来。

大家也别太担心，可以涨价不代表保险公司想涨就涨。

什么情况下可以涨、涨多少，都有明文规定，比如赔付率低于85%不准涨；开售3年以内不准涨等。

2）15年后，续保需经过审核

当前的百万医疗险，比如超越保2020，只要不停售，在保证续保期结束后，可以直接续保到下一个保证续保期。

而安享百万，在15年到期后，如果你想重新续保，就需要经过保险公司审核了。

具体审核什么，标准如何，暂时都不清楚，主动权捏在保险公司手里。

3）不报销医院外用药

所谓的外用药，就是有些药，医院没有，必须拿着处方到院外药店购买。

这些药，以贵药居多，特别是一些癌症或慢性病的特效药，比如《我不是药神》中的格列宁，一个月就要几万块，普通人根本承受不起。

要注意，这类药品费用，这款产品是不赔的。

虽然产品有不足，但综合来讲，依然是瑕不掩瑜，值得推荐。 

04

我要买、或者更换产品吗？

回到我们最关心的问题，长期医疗险来了，我要不要买、或者换掉此前投保的产品呢？

我的建议是，目前还没有医疗险保障的，可以考虑投保一份长期医疗险。

第一批的三个产品，除了安享百万，剩下2款，预计9月中之前，都会上线。

你可以等三个产品都出来以后，比一比选一选，尽快给自己加上保障。

新产品上线后，我也会第一时间为大家做详细的对比分析。

那大多数跟我一样，已经有一份百万医疗险的朋友（不管是1年期的尊享e生，还是6年期的超越保和好医保），要不要马上换呢？

我觉得，不用太着急。

10年以上的长期医疗险续保优势明显，相信未来更多的保险公司也会跟进，甚至出现保终身的产品。

你不妨再耐心等等，等到临近续保的时候再做选择，为自己和家庭挑个更好的保障。

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