乳腺疾病，是很多女性都会遇到的问题。

根据《中国乳腺疾病调查报告》，无明显症状女性人群中，乳腺疾病患者达到52.4%。

这就相当于，几乎每2位女性中，就有1位会有乳腺疾病。

那在投保时会不会遇到困难？ 关系到健康，以及投保问题，我觉得有必要和大家聊聊，患有乳腺类疾病，要怎么投保。

不论是男性还是女性，都可以仔细读一读。

主要内容如下：

1.常见的乳腺疾病有哪些？

2.乳腺疾病能买哪些保险？

3.乳腺类疾病，如何预防

常见的乳腺疾病以及核保

常见的乳腺疾病有乳腺增生、乳腺纤维瘤、乳腺结节等。

一、乳腺增生

乳腺增生是女性最常见的良性疾病，一般表现为乳房肿胀和疼痛。

据调查，约有70%-80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多见于25-45岁女性。

乳腺增生不是肿瘤，也不是炎症，和内分泌功能紊乱有关。

比如小叶增生、乳腺结构不良症、纤维囊性病等，都属于乳腺增生。

乳腺增生的癌变概率非常低，多数乳腺增生患者不用治疗。

注意调整心态，保持心情舒畅，坚持锻炼，定期检查就好。

二、乳腺纤维瘤

这是最常见的乳腺良性肿瘤，常见于18-25岁的青年女性。

症状一般是乳房出现肿块，但没有明显的痛感。

发病原因也同样和内分泌有关，雌性激素分泌不平衡时就会出现。

乳腺纤维腺瘤多数1-3cm，生长缓慢，妊娠或哺乳期时有急速增长的可能。

也有极少数在青春期发生的纤维瘤会迅速增大到8-10cm，但也仍然属于良性肿瘤。

作为一种肿瘤，乳腺纤维瘤癌变的几率极其微小，在0.12%-0.30%之间。

没有症状，也不影响生活和工作，密切观察定期随诊，及时诊断治疗就可以了。

目前治疗乳腺纤维瘤唯一有效的方法，就是手术切除。

三、乳腺结节

大部分朋友都是体检时才知道自己有结节。

一般乳腺B超的描述为乳腺低回声结节、低回声团、实质性结节等。

乳腺结节指的是不明性质的肿块。

比较高发也比较复杂。

严格意义上来说，乳腺结节不是具体某种疾病，只是乳腺组织的形态学改变。

乳腺增生结节、乳腺纤维瘤、甚至是乳腺癌，都可能引发乳腺结节。

所以，体检发现乳腺结节，可能是轻微不用治疗的，也可能是严重的病变。

这些都是比较常见的几种乳腺类疾病。

像乳腺炎等疾病，基本都可以标准体承保，不再多赘述了。

乳腺疾病的检查

目前，可以通过钼靶X线摄片、超声检查、核磁共振，或活组织病理检查，来明确性质。

超声检查操作方便，安全，无辐射，可重复性强。

效果比较显著，而且价格相对较低，更适合临床推广应用。

B超报告中，除了乳腺结节的描述，还有BI-RADS分级，用来评价乳腺病变良恶程度。

根据结节的大小和性质，可将结节分为0-6级，级别越高，恶性风险越大，投保难度越大。

钼靶检查则是可以在乳腺癌病人没有“蛛丝马迹”时，就准确检测到病灶。

不过钼靶检查对50岁以上女性准确性高，对于40岁以下及致密乳腺诊断准确性欠佳。

所以，不建议40岁以下、无明确乳腺癌高危因素或临床体检未发现异常的妇女做钼靶检查。

MRI核磁共振则是可以作为临床、钼靶或B超发现的疑似病例的补充检查措施。

总的来看，核磁效果最好，但是价格也更高；超声、钼靶联合筛查的敏感性优于单项。

乳腺疾病能买哪些保险？

乳腺疾病多数都比较容易复发，所以保险公司对乳腺疾病也会比较严格些。

当然，不同的险种，不同的产品，对于不同疾病有不同的要求。

保险公司在评估风险之后，会得出不同的核保结论。

比如标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。

下面我会列举一些常见的病症，帮助大家理解乳腺疾病要如何投保重疾、医疗和寿险。

意外险一般不需要健康告知，选择范围比较广，就不多赘述。

1）乳腺增生

如果只是单纯的乳腺增生，那仍然有许多投保机会。

重疾险：健康告知中基本不会直接问询乳腺增生，不过会问询“肿块”或“乳房肿块”等。

一般走智能核保，乳腺增生或小叶增生，都可以正常承保。

医疗险：对健康状况要求比较高，所以核保会比重疾险更严格。 有些产品对乳腺疾病患者直接拒保，有些产品有核保机会。

一般术后且为良性的，可以正常承保，没有手术的话，会除外承保。

寿险：一般是没有影响的。

不过如果健康告知涉及乳腺问题，仍然需要进行告知。

我将乳腺增生人群可投保的线上热门产品的核保规则做了汇总：

重疾险：单次赔付重疾险可以优先考虑达尔文3号。对乳腺增生的核保尺度很宽松，可以直接通过智能核保；不分组多次赔重疾险可以选守卫者3号；

医疗险：即使是最严格的医疗险，也可以标准体或除外承保。 众惠相互的普惠e生，健康告知没有提及乳腺增生，可以直接投保，不过因为核保宽松，保障相对较弱。满足一定条件，超越保2020也可以标准体承保。

定期寿险：擎天柱2020、瑞和2020，在健康告知中都没有提及乳腺增生，只要符合其他健康告知就可以正常投保。 定海柱2号则是要求不能伴有乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺包块、乳腺肿瘤等情况，可以标体承保。

2）乳腺纤维瘤

由于需要通过手术治愈，保险公司对乳腺纤维瘤的核保会比较严格。

如果手术切除后且复查乳腺B超正常，才能正常承保。

如果没有进行手术，基本都会除外承保。

重疾险：术后病理为良性，部分产品术后6个月就能正常承保；未做切除手术，除外或拒保。

医疗险：术后病理为良性，正常承保；未做切除手术或是手术未达1年，除外承保。

寿险：一般没有影响，但如果健康告知涉及乳腺问题，需要告知。

重疾险：产品上仍然是优先考虑达尔文3号，多次赔付选择守卫者3号，对乳腺纤维瘤的核保要求非常宽松。

医疗险：想标体投保，还是普惠e生。 其次可以考虑超越保2020、e生保（保证续保版2020），满足一定条件可以标体承保。

寿险：定海柱2号比较严格。 擎天柱2020、瑞和2020都没问询乳腺纤维瘤。如果其他健康告知没问题，可以直接投保。

3）乳腺结节

一般如果健康告知中问及“乳腺结节”、“肿块或肿物”，就不能直接投保，需要智能核保。

重疾险：一般来说，BI-RADS分级为1-2级的结节程度较轻，多数重疾险都可以正常承保。

3级结节多数产品都是除外承保。

如果是BI-RADS在4级或以上，除了意外险，重疾、医疗、寿险大概率都会拒保。

0级则属于比较模糊的状态，需要进一步评估。有些产品比较宽松，有些则要除外承保。

医疗险：一般BI-RADS分级为0-2级，医疗险多数是除外承保。

如果做了手术或穿刺，确诊为良性，且符合要求，多数可以标体承保。

寿险：基本没有影响。

重疾险：还是达尔文3号更宽松一些。

医疗险：医疗险对于乳腺结节的核保非常严格。 除了普惠e生，也可以选择e生保（保证续保版2020）、超越保2020，相对较宽松。

寿险：除定海柱2号以外，其他产品的健康告知都没问询到乳腺结节。

只要无其他健康告知问题，就可以正常承保。

不过由于牵扯到疾病核保，如果不确定，建议还是咨询艾华后再投保，避免后续理赔麻烦。

常见问题解答

1.几份检查的结果不一样，怎么办？

有朋友和我说，她在一家医院的BI-RADS分级为2级，但另一家医院却分级为3级。

这种情况下，哪份报告为准？

一般来说，健康告知会问询“是否曾经患有结节？”

在这种情况下，我个人建议把两份报告一起交给保险公司审核。

我们负责如实告知，至于核保，就交给保险公司吧。

2.被除外承保了，还有必要买保险吗？

同一个症状，医生和保险公司看待问题的立场是有区别的。

医生考虑的是当下的治疗，疾病对身体和生活的影响，保险公司更重视长期风险。

能标体承保是最好的，但如果是加费或除外承保，也仍然有投保的必要。

除外承保，是因为保险公司考虑到某种疾病风险较高，所以才排除在外。

重疾险，即使除外了乳腺癌责任，但这份保险仍然能够保障很多疾病。

比如其他部位的癌症、心脑血管疾病等。

如果你已经投保过很多家保险公司，也找不到更好的核保结论，我个人建议接受现实。

至少在当下，这是最佳选择。

尽早投保，才能尽早享有保障。

最后

我见过很多责任感非常强的女性，工作、生活、孩子，大事小事都要操心，导致时时焦虑的状态出现。

虽然乳腺疾病未必危及生命，但也会对女性的身心造成影响，投保也会有一些阻碍。

所以，一定要重视乳腺健康，按时自检和体检，及早干预、治疗。

关爱自己，才能更好的关爱家人。

希望今天的内容对大家有帮助。

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