形态各异的附加险

1.1 什么是附加险

附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。

它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。

 1.2 附加险有哪些？

有一部分附加险与主险捆绑销售，就成了必选附加险。大家见过的许多各种“xx福”，都是这种“终身寿险+附加重疾险”的形式，必须一起买，不能不附加。

还有一部分附加险就是可选附加险，也就是固定套餐之外的商品，供大家选购，但购买这些附加险时，仍然需要购买其对应的主险。比较常见的就是附加医疗险。

1.3 为什么要买附加险？

对于消费者来说，买附加险想必就是出于省事的心理。

的确，如果购买一份保险，就可以获得多种保障：疾病、意外、身故一张保单全保了，看起来是非常省心的。

另外，它还有利于保单管理。几种风险保障都在一份保单里，容易分辨，避免混淆保单甚至遗失。

同时，因为在同一家保险公司购买的保险产品比较多，累计缴纳的保费也会比较高，有些保险公司还可以提供特别VIP服务，享受更加优质的服务待遇。

附加险怎么选？

但是，“一单保所有”就真的靠谱吗？

到底哪些附加险是真的好，哪些附加险是大坑？保鱼君列了几种最常见的情况。

• 附加重疾险

• 附加轻症保障

• 附加医疗险

• 附加意外险

• 附加定期寿险

• 附加豁免

2.1 附加重疾险值得买吗？

这类产品想必大家都并不陌生吧，市面上的各种“xx福”大多都长这个样子：两全险/终身寿险+附加提前给付重疾险。

这类产品，虽然它们的主险是寿险，但起决定性作用的还是它的附加重疾险。整合一下，其实它就是一款带有身故保障的重疾险。

那么为什么要如此配置呢？我们来看一项对比：保障内容非常接近的产品1vs产品2。

30岁男性，购买30万保额，交20年，保终身。

产品2分两个版本，无身故版和含身故版，以表格为例，价格相差1539元。

• 从重大疾病保障的价格来看，产品1在附加重疾险上的定价，确实是低于产品2的。

• 但产品1主险寿险提供的身故保障，价格却比产品2高出许多倍来。

所以对于产品1来说，最坑的并不是附加重疾险，而是它的主险产品。但因为附加重疾险无法单独购买，必须跟主险一起买，所以整体性价比非常低。

那么这款附加重疾险值得购买吗？保鱼君认为是不值得的，因为它配套的主险太坑了！

2.2 附加轻症值得买吗？

虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症，但有些产品为了让消费者有更好的选择空间，设计轻症可附加。

以产品A为例，若选择50万保额，保终身，交30年：

纯重疾险的保费为5020元；

附加轻症后的保费为5985元。

再举一例，产品B，50万保额，保终身，交30年：

纯重疾险保费为5080元；

附加轻症后的保费为5426元。

通过保费对比，选择附加轻症的话，保费只多出几百元，这已经是非常划算的了。

当然，几百上千元也是钱，有人问，为了轻症保障多出一些钱值不值的呢？

保鱼君的答案是非常值得的。

轻症疾病，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，比如原位癌。其治疗费用，在几万元不等，一般不会超过10万。用几百块换几万块，怎么算都合理。

另外，轻症保障还有一个优势，就是可以附加轻症豁免，即如果被保险人确诊了轻症疾病，在获得轻症保险金理赔的同时，余下的保费都不用再交了，保障照旧。

因此，如果是作为人生的第一份保险，保鱼君建议最好是选择含有轻症保障的重疾险产品。

2.3 附加医疗险值不值得买？

通常情况下，我们遇到的附加医疗是这样的配置：重疾险+住院医疗或住院津贴。

重疾险和医疗险都可以降低重大疾病风险带来的损失，我们先来从理赔金上来看，这两个险种的保险金会起到什么作用？

1） 重疾保险金

重疾险中的保险金是给付型，即一次性给付保险金，先领取，后治疗。至于保险金的用途，保险公司并不在意。保险金是根据购买时合同里约定的金额给付，与是否发生医疗费用、花费多少等无关。

 

2）医疗保险金

医疗险的保险金是补偿型，即先治疗，后报销，必须以合理且必要的住院医疗费用为前提，最高不会超过治疗花费总金额，与重疾险刚好互补。

那么，重疾险+附加医疗险的搭配，就可以实现以下情况：

A先生买了某重疾险，保额30万；附加医疗险，报销保额100万。

后A先生患癌共花费50万，社保和附加医疗险报销了其中40万，则还剩10万为自费费用。

因保险公司在确诊时就一次性理赔了30万，在抵消了10万自费后，还余下20万用于后续康复休养。

其实，附加医疗险，跟另外单独购买一份医疗险相比，所起的作用是类似的。

因此如果已经单独买了别的百万医疗险，那么附加险的医疗险就没必要买了。

2.4 附加意外险值不值得买？

附加意外险的搭配形态通常为：寿险+长期意外。

独立的意外险，本身其实是非常棒的一个险种，保鱼君推荐所有人都应该购买。

但附加的长期意外险，保鱼君却对它说：NO！

因为它太贵了！以产品 C附加的长期意外为例：

选择保至70岁，保额50万，每年保费需要1950元。

如果单独购买一份一年期的意外险要多少钱呢？以产品D为例：

D是一款单纯的一年期意外险，保额50万，能买至65周岁，每年保费仅需125元。

1950元 vs 125元。这笔账怎么算，想必大家心里都有数吧。

附加长期意外险虽然保障还可以，但是它的价格却是个大坑。如果单独买其他的意外险，同样保障下价格会低出许多来。因此保鱼君个人是不太推荐的。

2.5 附加定期寿险

附加定期寿险常见形态为：主险终身寿险+必选附加重疾险+可选附加定期寿险。

这时候，附加定期寿险的目的主要就是：叠加保额。

假如一份终身寿险保额50万，再选择一份保至60周岁，保额为50万的定期寿险，被保人60周岁前身故就可以获取50+50万保险金。

至于要不要选择附加的问题，那就要看性价比了。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。