废话不说，先以案例的形式为大家解说吧

案例：A先生在2017年3月购买了一款保额50万的重疾险产品，就在前段时间，A先生到医院就医，结果医生为A先生做了全面检查后，发现A先生脑袋里长了一颗肿瘤。

无奈之下，A先生及家人觉得万幸还有一份保险，可报案之后，保险公司给出的结果却是不赔！A先生一家大怒，感觉自己上当受了骗，于是找到当时协助投保的代理人，经过一番调查，代理人终于知道保险公司为啥不给理赔了。

我们知道，保险公司在理赔时非常谨慎，会根据提供的理赔资料，看是否存在不合理的地方。尤其对于重疾险类的产品，一定会要求看诊断书病例等资料。

我们去医院看病时，医生会首先问我们哪里不舒服？症状？多久了？原来A先生在头次就诊被闻询病程的时候，A先生随口说了“哎呀，挺久了，有几年了吧”这句话，那么医生就会根据回答写病历，当A先生的头疼病症发生的时间在投保之前，就导致保险公司把A先生定义为“带病投保”而不予理赔。

因此，办理客户理赔时，一般对提前介入，告知客户实事求是的描述疾病，不给医生“加重病情”的机会，以免对理赔造成不必要的麻烦。

还有个例子：

上个月，客户L女士咨询，说她体检发现有甲状腺结节，还有乳腺增生，问能不能不告知。因为之前有其他代理人跟她讲过只要没住过院，保险公司就查不到。

假设L女士成功通过核保买了保险，那么当她之后不幸出险时，会得到理赔吗？

这也是常见的理赔纠纷案例之一，如果被保险公司拿到确凿的证据证明被保险人是故意隐瞒，带病投保的话，即使过了两年抗辩期，也可以拒绝理赔。

我们平时去医院看病或者体检，需提交个人身份证等相关信息，记录在个人病历上，这些是很容易被查到的。即便是体检中心的检查结果，如果体检机构恰好和您这家保险公司有合作，调查太容易了。

因此无论是哪个代理人告诉你只要没住过院都不用告知，我们都应该遵循最大诚信原则进行告知，这也是对未来顺利理赔做准备。

真的假不了，假的真不了，只要不是故意带病投保，出现理赔纠纷也不必慌张，有很多办法可以解决。拿A先生拒赔事件来说，归根结底他投保时没病，那么他申请协商就可以了。可以按下面进行操作：

首先，A先生应该找到医院医生，说明情况，请求医生的帮助。

其次，可以找到近几年体检和医保买药等记录，证明没有头疼病史。

最后，如果能有专项检查证明患病期限，那么可以申请检查。

另外还有一类比较常见的情况就是，医保卡外借，这种拒赔的处理方式也很简单。

比如2017年把医保卡借给别人刷了，那么提供自己当年的全年的体检报告，如果当年没有体检，提供当年前后的报告也可以。

当进入保险理赔核定阶段，保险公司会调取你全部的就诊资料，如果能够证明相关疾病无异常，保险公司可能会撤销怀疑。

4.1 多份保险的情况，理赔时会相互影响吗？

根据赔付形式进行区分：

▶▷给付型保险：

符合条件就会一次性赔付保额，买多少保额就能赔付多少，重疾险、寿险、意外险都是这种情况。同时买了多份保险，那么出险以后可以赔付。

▶▷报销型保险：

这类保险是根据被保险人实际损失进行报销，报销金额不能大于实际花费。也就是说，即使买了多份，报销时也不会超过实际花费。医疗险是典型的报销性保险。

4.2 电子保单影响理赔吗？

是一样的，只要你的保单号是对的，就算纸质合同你弄丢了都可以到保险公司查出来，但最好不要弄丢。

4.3 异地出险影响理赔吗？

▶▷举个例子：

王先生在A城市买了保险，在B城市出险，这种情况尤其在外出差、旅游的时候发生。很多朋友担心异地出险会影响理赔，但是保鱼君告诉你，中国境内的保险，在中国境内出险都是全国通赔。是否含港澳台地区，需要看你购买的保单是如何约定的。 

上面我们看到，理赔纠纷，往往出现在既往病症和健康告知方面，所以最大诚信的告知不存侥幸心理，注意看清条款，时刻保持保险意识，那么理赔都没大问题。

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