随着保险业务的发展，其销售渠道也多了起来，现在常见的有以下几种渠道。

1.1 保险代理人

也就是我们平时说的保险业务员了。

通过业务员买保险，最大的特点就是可以面谈，给我们足够的安全感。我们不需要自己太懂保险，因为大部分时间听业务员说就好了，所有关于产品的问题都可以直接问他们。

但也有不好，保险公司中代理人的素质参差不齐，若是运气不好遇到一个不合格的代理人，就很有可能被坑。

1.2 银行保险

现在很多银行也会跟保险公司合作卖保险。

银行网点多，以理财险为主。其实大部分银销产品的收益都并不高，并且很多消费者也并不知道自己买了份保险，以为只是买了个“不能随时取钱”的理财产品。

1.3 电话销售

电话销售对保险公司来说销售成本较低，所以还是挺受喜欢的。

但保鱼君不推荐从电话渠道购买保险，特别是不怎么懂保险的人。在短时间的电话沟通内，无法对整个产品形成完整的认知，也容易忽视许多细节。

1.4 互联网保险

现在在互联网上买保险的是越来越多，呈现出一种爆发式的增长。各家保险公司推出了许多性价比挺高的产品，而且销售渠道也有一些定制产品的性价比也不错。

互联网保险也有其特点。比如“大”保险公司产品重心都在线下，线上产品较少；而“小”公司产品更侧重于线上产品的开发。

那么很多朋友就会有疑问了：网上买保险，毕竟看不见摸不着，连保单都是电子的，实在是让人怀疑靠不靠谱！

实际上，保险是一个强监管的行业，我们在市面见到的保险产品已经是经过保监会审核，受法律保障的公众产品。

保险公司通过各种渠道将这些产品销售出去，客户无论是从哪里购买保险，最终均是和保险公司签订保险合同。

即便是在第三方网站购买的保险，也同样会拥有保单和保单号，入了保险公司的系统，购买者可通过保险公司官网和客服热线查询保单信息。

线下销售渠道是一个较大概念，大体包括：代理人销售、银行保险销售等。总体来说，线下销售渠道就是消费者与业务员之间的双向沟通，进行购买保险。

线上销售渠道也就是指互联网保险了，根据保监会统计，2017年，在网上买保险的人数已有3.3亿人。网上保险签单件数124.91亿件，保费收入1835.29亿元。

接下来我们从几个侧重的方面来做对比分析。

2.1 产品选择

不管线上还是线下，产品本身都是靠谱的，都是签合同受法律保护的。

产品“坑不坑”的关键点，其实不在于产品的好坏，而是它“适不适合”我自己。

线下——线下业务员通常只一家保险公司的保险产品，推荐的产品也比较有限，很少会帮助推荐其他公司的好产品，所以有时候反而可选性更少了。

线上——例如支付宝、多保鱼，都属于线上保险平台。这类线上保险平台可以汇集多家保险公司的多个保险产品，消费者的选择更多了，可以更好地对比！

线下优劣势：产品知名度高，但产品选择面较小。

线上优劣势：产品多样化，具有更大的选择性。

2.2 价格和保障

对于保险产品来说，保障越全，保费自然也就越多。

线下——很多产品以寿险为主，然后附加多个附加险来增加“保障”。保障这么全面的产品，保险业务员推销起来也是比较容易的，消费者也很容易接受。

线上——线上产品因为缺少业务员的讲解，所以会可以避免一些复杂的条款，因此大多数产品都比较简单，重疾险就只保重疾、寿险就只保身故和全残等。并且节约了运营成本，例如广告费等，产品的价格可以降得更低，性价比也就越来越高。

线下优劣势：捆绑消费，保障内容多、价格贵。

线上优劣势：性价比高，保障纯粹、可自行险种组合。

2.3 出险理赔

不管是线上、线下产品的理赔，保险代理人、线上平台只能协助理赔，真正拥有理赔权限的是保险公司。

所以无论线上线下，理赔的本质是没有差别的。而无论是线上还是线下购买，从保单生效开始，就具有了法律效益。保险公司不会因为不同的销售渠道进行区别对待。

线下——出险后，先去公司网点报案，接着准备材料提交至网点，然后保险公司走自己的理赔流程；

线上——出险后及时报案，然后把准备好的理赔资料邮寄至保险公司。大约需要2-3天时间，然后保险公司走自己的理赔流程。部分小额理赔，线上提交资料也可以完成。

线上理赔和线下理赔，最大的差别只是“资料怎么给”，是寄过去，还是自己送过去。而后续的理赔流程，其实都是大同小异的。

线下优劣势：无需邮寄理赔资料，直接交至保险公司。

线上优劣势：需邮寄理赔资料，花费2-3天时间。

2.4 保单形式

根据《中华人民共和国电子签名法》第4条规定：能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。

也就是说电子保单和纸质保单具有同等法律效力。

线下——纸质保单的形式。如果纸质保单丢了，找保险公司补发不仅需要自己的证件材料，还需自己亲自前往，费时费力。

线上——电子保单的形式。对于电子保单来说，如果有需要可以打印出来，也可以向保险公司索取纸质合同。但其关键的是辨明真伪。

辨别电子保单真假的方法有两种，一是根据保险合同编号到保险公司官网进行查询，二是直接拨打保险公司客服电话，进行验证。

线下优劣势：更直观，但保单易丢失，申请比较繁琐。

线上优劣势：电子存档，不会丢失。

• 选择线上：自主选择能力强，有足够的保险知识基础，了解保险公司的理赔机制，不太愿意为品牌溢价买单的用户。

线上买保险关键点在于自己或自己寻求帮助的人在保险上有足够的专业知识。

• 选择线下：不想浪费时间在保险学习上，也不懂保险知识，愿意多花一些钱来买服务，愿意为品牌付费的用户。

线下买保险关键点在于有一个高素质、高专业度的代理人帮助、服务消费者。

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