2020年注定是充满挑战的一年，在疫情加速影响之下，利率“低气压”来袭，居民财富保值增值面临多项挑战。从中国家庭传统资产配置来看，通过利率获取红利的手段，已然不再适合当今时代。低利率背景下红利逐步淡化，传统“存钱”思维难以为继，资产配置的具体方法、习惯必然迎来新的改变。

  疫情影响下风险意识觉醒：低利率时代下需合理配置资产

  受今年疫情影响，人们的风险意识逐步上升，因此对重疾、医疗等健康保险的需求不断增加。同时全球迎来大范围低利率时代，如何进行合理资产配置成为关注点。

  近日，中国平安人寿保险股份有限公司(以下简称平安人寿)联合21世纪经济报道、21世纪金融研究院、南方财经全媒体集团重磅发布《低利率时代资产配置白皮书》。报告指出，“新中产”需要更为合理的资产配置方案。

  从资产规模来看，胡润百富此前报告认为，新中产需具备以下标准：在常住地至少拥有1套房产，最好有私家车;一线城市家庭年收入30万、新一线及其他城市家庭年收入在20万以上，且家庭净资产在300万以上;接受过高等教育;企业白领、金领或是专业性自由职业者;主要是80后，其次是70后和90后;主观自我认同为中产。

  从偏好来说，新中产人群追求健康的生活方式，74.9%的人群留意自己的饮食和生活习惯对健康的影响。62.2%的人群对环境无害的产品，即便价格高一些也会购买。根据胡润百富报告披露，85%的新中产人群也很关注“投资理财”，家庭收入的增加带动家庭理财关注度提升。

  在财富管理方面，新中产人群不仅思考如何对抗货币贬值，更希望通过投资理财进行“保值增值”的长远计划。根据《2019新中产家庭消费与理财报告》显示，绝大部分新中产家庭投资理财实现盈利，但收益总体不高，4成家庭的投资理财收益在0-4%之间。

  可以看出，新中产财富配置存在过度集中，缺乏多元化投资理念等问题。那么对于可观的财富，新中产该如何配置呢?《低利率时代资产配置白皮书》中指出，在长期低利率环境下，普通居民面临要么降低预期，接受低收益回报的现实，要么提高风险偏好，承担更高的风险，作为获取更高收益的代价。上述背景之下，居民更应主动调节资产配置组合，在平衡风险和收益的情况下，获取预期回报。

  全球“利率低气压”之下，居民资产配置结构逐渐转变，保险作为配置优选，日益引起更多关注。《低利率时代资产配置白皮书》中指出，进行保险产品配置时，主要从这两个方面进行考虑：一是保障类产品：包括疾病、医疗、寿险等，以其对生命、健康独特的经济损失补偿功能，仍是资产配置时所需考虑的重要组成部分;二是年金型产品：年金保险搭配万能保险的组合，既提供保证利益，又能够通过万能结算利率享受长期经济发展成果，是目前进行长期资产配置的较好选择。

  对中国家庭和居民来说，资产配置可以借助机构完成，如果配置需求较为复杂比如涉及财富保值增值、财富传承等，可借助信托、保险等更专业化的工具和机构。

  合理的资产配置——保险的作用不可替代

  挑战不断，新中产资产配置为何优选保险?

  《低利率时代资产配置白皮书》指出，从家庭资产风险对冲和管理诉求看，金融资产主要涵盖两个方面：一是财务安全，包括对冲健康、长寿、意外等风险给家庭财务带来的不确定性，对冲财务杠杆上升下的家庭债务危机风险;二是财富增值，包括平滑周期波动、实现稳健收益，以及有效实现资产的隔离、保全与传承等。

  而保险既可以转移未来风险，也是资产保值增值的利器：一是转移风险。保险产品对人本身可能出现的生命、健康问题所带来的经济损失进行补偿，保护客户财务状况;二是资产保全。部分保险产品有保底利率，可以在中长期保证财富安全并获得相对稳定的预期收益，在资产配置选项中具有不可替代的作用;三是财富传承。保险产品具备长周期特性，保额确定、保险金给付确定的特征，可助力客户进行长远的安排。

  疫情之下全球经济波动不断，中国预计成为今年全球唯一能够实现正增长的主要经济体，但经济复苏还在路上，财富资产能够稳定增长是多数人的期望。资产配置需求的不断变化，进而对保险产品提出了更高要求，目前，保险公司都更具针对性地开发和升级产品。

  以平安人寿为例，近期其以客户需求为导向，推出财富金瑞2021保险产品计划，助力客户生活品质提升。该保险产品计划在保有“年金保险+万能保险+健康保险”的有机组合优势基础上，通过更快的保险期满期、更足的生存金给付、更广的年龄段覆盖，满足客户不同人生阶段的财富管理需求，为客户创造一笔长期稳定的年金给付的同时，附加回报率可观的万能保险以及覆盖50种轻度重疾的轻症倍护，实现财富健康双守护。

  保险产品如何“突围”，平安人寿推进产品改革

  企业生存发展始终以客户需求为导向，之后才能不断完善业务发展方向，赢取更多消费者的青睐，提高客户满意度。近年来，随着人们保险意识的逐渐提高，买保险带来一份生活保障成了大多数人的选择。但市面保险产品多样，如何选择又成为新的难题。

  在此背景之下，头部险企如何“突围”，如何让市场青睐、客户满意?是整个行业关注的焦点。

  以平安人寿为例，面对行业、市场、科技大变化，平安人寿已围绕产品、渠道、数字化转型三个方向，启动一系列改革项目。产品的革新是改革的重点。

  在产品升级方面，马明哲在平安中报的董事长寄语中曾表示，寿险改革要以客户需求为导向，提升产品策略的前瞻性，发挥集团综合金融优势，构建“寿险+”产品体系，形成差异化竞争优势。

  据了解，平安人寿坚持深耕保障型产品和长期储蓄型产品，并积极构建“产品+服务”体系，推出“重疾+健康”管理服务，打造有场景、有服务、有频率、有温度的“四有”产品，满足客户多元化需求。

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