现在大家的生活越来越好，家庭年收入能达到20万左右的，也越来越多了。

包括艾华也有很多朋友的家庭年收入在这个水平。

虽然不能说是非常富裕，但有滋有味的小康生活，还是可以的。

这样的家庭，一般有几个共同点：

1.夫妻双方都是家庭收入的重要来源；

2.孩子还小，需要花钱的地方很多；

3.家庭积蓄不多，甚至还背有房贷车贷等债务。

虽然收入不算低，但是抗风险能力不一定高。

这就需要保险来转移风险损失了。

不然一旦遇到大病，很可能一夜返贫。

像重大疾病、各种意外，发生概率不高，可一旦发生，都是“黑天鹅”事件。

数据显示，我国的建档贫困人口里，因病致贫的家庭占了40%。

很多人在临终前用于治疗的花费，超过50万元，比一生的医疗费用都多。

那年收入20万左右的家庭，该如何买保险呢？今天我们再来聊一聊。

一家三口，每年所交保费为20280.2元，占家庭年收入的10.14%。

具体规划思路： 张先生和夫人都配置了50万保额的终身重疾险，100万的定期寿险。

因为恶性肿瘤占重疾理赔比例最高，心血管的疾病也很高发，所以附加了癌症二次赔付、心血管二次赔付。

对于家庭经济支柱，寿险是很有必要的，而且张先生一家还有100万的房贷要换。

一旦两人有一方发生不幸，寿险可以用来偿还房贷，弥补家庭收入损失。

对于刚出生的女宝宝，配置了50万的守卫者3号，不分组多次赔付重疾险。

因为是一家三口投保e生保长期医疗险，所以会有一定的保费折扣。

如果是单人投保，保费是这样的：

具体产品选择：

重疾险

1）达尔文3号

这款产品大家应该也都熟悉了。

轻症、中症的赔付比例属市场顶尖水平。

重疾额外赔付比例也非常高，60岁前确诊重疾，赔180%基本保额。

保险公司的理赔数据显示，重疾中理赔率最高的，除了恶性肿瘤，就是心脑血管疾病。

达尔文3号还自带了多个高发疾病的额外赔付——

中度脑中风额外赔、极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔、不典型心梗/冠脉搭桥/冠脉介入额外赔。

为了更全面覆盖癌症和心脑血管的风险，夫妻二人都附加癌症二次赔付、心血管二次赔付。

癌症二次赔付：首次癌症，间隔3年再患癌，赔150%保额；首次非癌，间隔180天后患癌，赔150%保额；

心血管二次赔付：首次特定心脑血管重疾，间隔1年再次确诊，赔150%保额；首次非特心，间隔180天确诊，赔150%保额；

特定心脑血管重疾：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。

有癌症家族史、心脑血管家族史、或压力比较大、又或注重全面保障的人，都可以优先考虑。

2）守卫者3号

这是一款不分组的多次赔付重疾。

只要两次罹患的重疾不是同一种，就可以获得2次的赔付。

对于孩子来说，还有很长的人生要走，不分组的多次赔付重疾可以更好的保障她的人生。

保单前15年罹患重疾，还可以额外赔付50%保额。

而且守卫者3号自带少儿特定疾病，18岁以前，可以额外赔付150%保额。

高发的少儿重疾中，守卫者3号也覆盖的很全面。

整体来看，实用价值很高。

医疗险：

e生保长期医疗险

这款产品我已经做了详细的测评（e生保长期医疗险测评）。

预计下周会上线，我会第一时间通知大家。

这款产品的最大优势就在于，它的续保时间是目前最长的，有20年。

这20年中，不论是否发生过理赔、产品是否停售，都可以享有保障。

这可以解决很多纠结续保问题朋友的担忧。

如果家庭3人以上一起投保，保费可以打95折。

虽然省的钱不多，但以后每年续保时也可以享受优惠。

保障有点小遗憾，如果更注重保障，可先选超越保2020。

意外险：

1）锦一卫尊享版

小蜜蜂综合意外险下架后，我找到一款可替代的产品——锦一卫个人综合意外险。

这款产品有3个版本，保障一样，区别在于保额。

保障意外身故/伤残、交通意外超额赔付、意外医疗、意外住院津贴、突发急性病身故。

意外医疗的免赔额100元，社保内费用100%报销，算是不错的报销条件。

尊享版意外住院津贴30元/天，虽然不多，但也足够每天可以给自己加个餐。

交通意外额外赔付：乘坐客运民航班机、客运轨道交通车辆、客运轮船导致身故/伤残，可以额外赔付一笔钱。

突发急性病保障：这个保障在意外险中不多见，但很有用。

它比猝死的保障要更广泛。

突发急性病是包含猝死的，因为猝死的原因一般是心脑血管疾病。

像高原反应、呼吸困难、急性胸痛、心力衰竭、严重心律失常、非药物原因导致过敏性疾病等，都属于突发急性病。

不过需要注意的是，锦一卫的突发急性病身故保障是有等待期的，保单生效后30天。

2）平安少儿综合意外险

其实就是我们常说的小顽童。

同样保障意外身故/伤残、意外医疗、交通意外超额赔付。

保额高，意外医疗保障也不错。

含意外住院和门急诊以及自费医疗，社保范围内以及自费药费用都可以报销，无免赔，100%赔付。

定期寿险：

定海柱2号

这款产品在保证高性价比的同时，健康告知、免责条款也同样很优秀。

健康告知尺度比较合理，免责条款也只有3条。

支持1-6类人群投保，最高保额300万，对很多朋友都够用了，而且保费非常非常低。

和市场上同类产品相比，定海柱2号的费率要低5%-10%。

可以说是真正的高保障、低费率。

最后

没有方向的船，什么风都是逆风。

配置保险也是这样，如果我们自己都不清楚自己的实际需求，就不可能买到合适的保险产品。

所以，做家庭保险配置的时候，一定要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。

我写出上面这个方案，也只是希望给大家提供一个思路。

希望大家可以掌握保险规划的思路和原则，而不是过于纠结于方案。

当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。
免费咨询专线：18611716522（微信同步）