每个人的人生轨迹都不一样，有的人14岁成为大明星，有的人70岁还能带兵打仗，不同的情况面临的风险都不同。

保鱼君这里只粗略谈谈，普通人在不同年龄段，该如何配置保险。

2.1 未成年人0-17岁

这样配置：医疗险+重疾险+意外险

为什么不需要寿险呢？

因为小孩子不需要养家，在18岁前买了都没有多大作用，而且国家对于未成年人的身故赔偿有以下规定：10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。

▶▷关于重疾险

小孩子和大人的重疾险，并没有本质上的区别。

只不过在产品的选择上，不需要过分看重身故责任，并且最好选有少儿特疾额外赔付的。

比方说妈咪保贝，针对少儿高发的疾病，如白血病，在重疾赔付的基础上，还可以多赔100%保额。

▶▷关于意外险

同样的，保额最好不要超过50万。

在保障责任的选择上，最好有意外医疗保障，因为小孩子好动，容易意外烫伤、摔伤等等。

2.2 成年人18-55岁

这样配置：医疗险+重疾险+定期寿险+意外险

成年人的保障，四大险种最好都配齐，缺一种都会有保障缺口。

有一点要特别注意的是，大家要先把自己的保险配置完善后，如果还有多余的预算，再给小孩子投保，千万别反过来。

做父母爱护儿女的心理，我都理解，但是小孩子没有赚钱的能力，如果大人生病了，孩子又能帮到什么呢？

其实换句话说，最该买保险的是家里赚钱的那位。

另外，年纪在50-55岁之间的，如果因为身体健康原因，买不了重疾险，可以换成防癌险，一种可以简单理解成只保癌症的重疾险。

而且，50岁以上的话，定期寿险也不一定要买了，因为有的人已经退休颐养天年，身上也就没有太多养家的责任了。

2.3 中老年人56岁以上

这样配置：医疗险+防癌险+意外险

年纪大了，就想保个大病，别的都不求了。为什么用防癌险替代重疾险呢？

一个是因为这个年纪可能买不了重疾险，就算能买到，保额也不会太高。

比方说国富人寿的嘉和保，55岁-60岁最高保额只能买到3万元，起不到太大的保障作用。

第二是因为贵啊，年纪越大，重疾险越贵，再买就不太划算了。所以会更推荐防癌险。

另外，关于中老年人买意外险，同样不要太关注保额了，最好选带意外医疗保障的。因为年纪大了，非常容易滑倒、摔伤什么的，医疗费用可以通过意外险报销。

保险是一个需要高度个性化定制的产品，千万不能跟风购买，适合别人的，不一定适合自己。

很多人对保险有偏见，就是因为没有充分了解，或者受到他人的忽悠，保险本身没有错，它只是一个规避风险的工具而已，如何将它运用好，是我们要做的功课。

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