Q1：如何制定家庭保障方案中的保费（预算）？

买保险的时候一定会考虑以下2个问题：花多少钱买？买多少保额？

1.家庭总保费的合理预算占年收入的10%左右

【单经济支柱】：夫妻两人的收入差距超过50%，三分之二的预算要放在经济支柱上面，剩下的解决配偶和孩子的问题。

【双经济支柱】：夫妻两人的收入差距在50%以下，2个大人的预算要占到四分之三，给孩子最多留1/4或1/5。

Q2：重疾新定义改了什么、几时颁布，改前还是该后买保险？

重疾新定义改了什么：三降两剔除三新增。

三降：

部分甲状腺癌由重疾降为轻症。甲状腺癌被分级了，根据严重程度进行了分级，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌（占95%发生率），不再属于重疾保障范围。

轻症赔付比例不高于保额的30%。目前大多数重疾产品，轻症的赔付比例都在40%以上，新规后赔付比例不得超过30%，刚从重疾被踢到轻症的甲状腺癌的赔付比例直接从100%降到30%，大大缩水。

早期神经内分泌瘤由重疾降为轻症：该疾病属于儿童重疾，发生率较低，所以影响很小。

两剔除：

彻底剔除原位癌。作为高发的原位癌，虽然被剔除，但允许保司重新将原位癌增加为轻症责任。

彻底剔除交界性肿瘤。剔除交界性肿瘤几乎没有影响，主要是明确了疾病界限。

新增3种重疾和3种轻症。

3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

不是现在的重疾险没有这些疾病的保障，而是以后的重疾险必须保这些疾病，其中较轻急性心肌梗死是新增病种，所以对消费者来说，这是利好的。

显然，重疾新定义改版，不管是重疾还是轻症，核心都是为了限制甲状腺癌的赔付比例，进而实现控制保险产品价格，达到避免价格上涨的目的。

至于新规颁布时间：7月1日只是征求意见稿截至日，但作为十多年来保险界的大事，具体啥时候颁布，蜗牛君也不知道，大概率在今年年底之前。

现在买还是以后买？其实没什么好纠结的，趁健康状况良好，早买早保障。你说等重疾新规之后再买，但是风险不会等你配好保险再来~

Q3：老年人可以买什么保险？ 

老年人可以买防癌重疾险、百万医疗险、防癌医疗险和意外险。

重疾险对健康、年纪要求都很高，老人都很难买。而且保费非常贵，保额却很低，一般不建议购买重疾险，但可以购买防癌重疾险。

防癌重疾险：防癌重疾险只针对癌症理赔，老年人的患癌率还是很高的，确诊癌症之后，赔一笔钱。它对健康要求宽松很多，老年人有“三高”也可能通过健告。

百万医疗险：保费低保额高。不管任何原因住院治疗，费用超过 1 万的部分都能报，最高能报几百万，一年最多也就 1000 多。

但如果老年人患有高血压、高血糖、高血脂等，买不了百万医疗险，还能买防癌医疗险。

防癌医疗险：因癌症住院的合理花费都能报，一般没有免赔额，花多少报多少，至少能报一两百万。

这两类产品，二选一就好，因为医疗费只能报销一次。老人身体健康优先买百万医疗险，报销范围更广，买不了的买防癌医疗险来兜底。

意外险：老年人除了生病还要预防意外发生。意外险对健康状况几乎没要求，而且便宜、实用，所以老年人意外险也要配上，最好含有骨折保障。

Q4：乳腺结节、甲状腺结节如何买重疾险？

乳腺结节：乳腺结节的良恶性主要由乳腺B超的TBI-RADS检查结果鉴定，根据结节的大小与性质，结节超声定级可以分为0-6级，级别越高，恶性风险越大。

有超声分级：1-2级结节程度较轻，为良性，不少重疾产品能够以标准体承保；3级则大部分产品都会除外承保（3级有恶性可能，建议做一下进一步检查）；4级及以上通常拒保。

没有超声分级：根据结节形态、大小、边界和血流信号等超声描述情况进行核保，超声描述情况较好的通常建议诊断分级再核保。

甲状腺结节：甲状腺结节的良恶性主要由甲状腺B超的TI-RADS检查结果鉴定。

有超声分级：如果检查结果为偏良性的结节，即1-2级结节，重疾险可标体承保；3级有恶性可能，大概率除外甲状腺癌责任；如果检查结果为偏恶性的结节，即4级或4级以上，通常被拒保。

没有超声分级：同样根据结节形态、大小、边界和血流信号等超声描述情况进行核保，超声描述情况较好的通常建议诊断分级再核保。

另外，如果甲状腺结节、乳腺结节已经手术切除，并且病理为良性，无论之前是什么分级，术后半年内复查无异常的话，很多产品都可以标体承保。

Q5：买了医疗险还需要买重疾险吗

需要，医疗险与重疾险相互搭配，保障更全面。

从保障作用上来说：

医疗险只报销疾病治疗费用，还需要自己先掏钱把医药费付了，花多少报多少。重疾险主要作用是弥补收入损失的，只要确诊合同约定重疾，一次性转账给付保额。

从保障期限上来说：

医疗险通常是一年一保，买一年保一年，这意味着，产品随时可能下架，一旦下架就无法续保。重疾定期至少也保个20年，终身重疾就更不用愁，每年只需按时交保费就行，不需要再进行健康告知，产品下架也不影响后续保障。

正因为医疗险只能报销医疗费，无法弥补收入损失、后续康复费、护理费等，所以需要搭配重疾险，才能更好地堵住风险缺口。

所以，医疗重疾搭配，相互补充更完美。

Q6：如果被拒保了怎么办？

被拒保再投很难，但在某些情况下被拒保后还是有再次投保成功的可能。

最重要的判断标准为：病情是不是可逆的，是否有治好的可能。

如果是可逆的，比如妊娠糖尿病、妊娠高血压、在当下可能被拒保，但在恢复健康，指标正常后，申请核保基本都能通过。

如果是不可逆的，如高血压高血糖这一类的疾病，只能用药物控制病情，没办法完全治愈，重疾险产品一般都是拒保的，这个时候可选择防癌险，有保障比裸奔好。

还有一些疾病，如胃息肉、肠息肉，若病理不明确，通常是延期承保或被拒保。经过检查，若病理为良性，则可以标体承保或除外承保。

不同保险公司的核保标准都不一样，尽可能选择标准宽松的产品，所以被拒保也不要慌，调理好自己的身体，找专业的经纪人指导投保就可以了。

Q7：如何理解保险合同里的重要时间点？

交费期：买保险的那天。

生效日：次日0点。

犹豫期：一般为10-15日，该期间退保无损失。

等待期：也称观察期，重疾险一般为90天或180天，该期间发生重疾，不理赔退保费。

宽限期：一般是到交费期后的60天内，这60天不交费是依然可以正常享有保障的。

复效期：期间两年。假如过了保单宽限期60天依然没有缴纳保险费，那么保险合同就会进入中止状态， 进入2年的复效期。

在这两年内，我们是不能享受保障权利的。但是可以申请保险合同的复效。重疾险复效需要注意几点：一次性补缴未缴纳的保费以及利息；重新审核健康要求；等待期重新计算。

终止期：如果两年中止期我们依然没有交上保费，那么保险合同就终止了，以后就是保险合同的终止期。

Q8：方案怎么全都是没听过的保险公司产品？

强调一点：我们买的是保险，不是保险公司。

保险公司的注册资本都是真金白银，最基本的要求是净资产不低于人民币二亿元，能入局的实力都不容小觑，且都受到银保监会监管。所以只要是市面上能买到的保险，背后保险公司的实力，大家都可以把心放在肚子里。

不能以“是否听过”保险公司的名字作为产品的评判标准。保险行业不存在小公司，只有公司成立年限的不同、有新旧公司之分、知名度大小之分。

世界500强保险公司也不代表它家所有的保险都值得买，所以纠结保险公司是否有没有听过没有意义。买保险，最终还是要看产品看条款~

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