买消费型重疾险，没生病就白花钱了吗？那可不一定
发布时间：2020-11-10 22:50阅读：735
问一问
消费型重疾险究竟是什么
以前的消费型重疾险，大多数都是定期的，比如保1年、20年、30年或保至70岁、80岁等等。
但现在也有很多消费型重疾险，可以保至终身了。
与之相对应的是返还型重疾险：
合同期间生大病，保险公司按约定给付保险金；合同期间没生大病，保险公司也给一笔钱。
也有人叫这种重疾险为储蓄型重疾险。一般有两种情况：
一种是到了约定的年限，没有大病理赔过，就返还已交保费；还有一种是带身故责任，如果没有大病理赔过，身故了也能赔付已交保费或基本保额。
两者最大的区别就是：假如我没有得大病，会怎样？
相比之下，消费型重疾险的优点很明显——保费便宜。消费型重疾险也能“不消费”
前面我们也说了，消费型重疾险也有可以保终身的。
重疾险，保终身，不带返还，不带身故责任，看起来好像只保大病对不对？
实际上，大多数消费型重疾险，在保障期限内，即使没有明确的身故责任，但是没有生大病直接身故了，也是可以获得保单的现金价值的。
这里我们举一个老牌产品的案例：百年人寿的康惠保重疾险。
这款产品的条款里是没有任何身故责任的，就是一款非常标准的消费型重疾险。
但同时在条款里又有这么一句话：“发生其他任何情形导致被保险人身故的，百年人寿向投保人退还本合同当时的现金价值。”也就是说，即使它没有身故责任，但是没得大病身故了，还是能获得保单的现金价值。
现在很多重疾险都可选身故责任，所以这一条文字在条款里就不那么明显了。
其实大多数消费型重疾险，都可以按这条来处理。如果有身故责任，就按身故标准理赔；如果没有身故责任，大多数就退还保单现金价值。
官方的定义是这样的：对于长期人身保险产品，根据保险合同的约定，在客户退保时可领取的保单累积的价值。
简单理解就是：我们退保时，能拿回来多少钱。
大家可以这么理解，因为被保险人身故了，所以被保险人永远也无法再因重大疾病理赔了，相当于保险永不出险。
一份没有用的保单，那我们是不是就可以当退保处理，获得保单的现金价值。
所有的长期保险都有现金价值，比如长期重疾险、长期寿险、年金险等等。
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以前的消费型重疾险，大多数都是定期的，比如保1年、20年、30年或保至70岁、80岁等等。
但现在也有很多消费型重疾险，可以保至终身了。
与之相对应的是返还型重疾险：
合同期间生大病，保险公司按约定给付保险金；合同期间没生大病，保险公司也给一笔钱。
也有人叫这种重疾险为储蓄型重疾险。一般有两种情况：
一种是到了约定的年限，没有大病理赔过，就返还已交保费；还有一种是带身故责任，如果没有大病理赔过，身故了也能赔付已交保费或基本保额。
两者最大的区别就是：假如我没有得大病，会怎样？
相比之下，消费型重疾险的优点很明显——保费便宜。消费型重疾险也能“不消费”
前面我们也说了，消费型重疾险也有可以保终身的。
重疾险，保终身，不带返还，不带身故责任，看起来好像只保大病对不对？
实际上，大多数消费型重疾险，在保障期限内，即使没有明确的身故责任，但是没有生大病直接身故了，也是可以获得保单的现金价值的。
这里我们举一个老牌产品的案例：百年人寿的康惠保重疾险。
这款产品的条款里是没有任何身故责任的，就是一款非常标准的消费型重疾险。
但同时在条款里又有这么一句话：“发生其他任何情形导致被保险人身故的，百年人寿向投保人退还本合同当时的现金价值。”也就是说，即使它没有身故责任，但是没得大病身故了，还是能获得保单的现金价值。
现在很多重疾险都可选身故责任，所以这一条文字在条款里就不那么明显了。
其实大多数消费型重疾险，都可以按这条来处理。如果有身故责任，就按身故标准理赔；如果没有身故责任，大多数就退还保单现金价值。
那么问题来了，啥是现金价值？
官方的定义是这样的：对于长期人身保险产品，根据保险合同的约定，在客户退保时可领取的保单累积的价值。
简单理解就是：我们退保时，能拿回来多少钱。
大家可以这么理解，因为被保险人身故了，所以被保险人永远也无法再因重大疾病理赔了，相当于保险永不出险。
一份没有用的保单，那我们是不是就可以当退保处理，获得保单的现金价值。
所有的长期保险都有现金价值，比如长期重疾险、长期寿险、年金险等等。
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很多人在购买消费型重疾险的时候会担心吃亏，因为它是不会返还保费的。其实消费型重疾险有定期消费型和储蓄型两种，其中的定期消费型是可以用较少的保费来获得较高的保障，相比返还型性价比会高很多。如果你是经济能力一般的中青年人群，那么是可以购买一年期消费型重疾险作为自己的过渡险种的，待到条件允许了，再购长期或者终身重疾险。或者你也可以购买消费型重疾险来用作加保，提高自己之前购买的重疾险的保额。...
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