买保险怕不赔？90%的人都忽略了这件事！

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买保险怕不赔？90%的人都忽略了这件事！

发布时间：2020-11-9 15:00阅读：498

张老师资深保险规划师

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问一问

买保险，大家最怕的就是不能顺利理赔。健康告知要仔细阅读、认真对待啊，但真到投保时，大家还是会有很多疑问：
1年前的感冒发烧，2 年前的阑尾手术，要不要告知？如果近几年都没住院，健康告知是不是就不会有问题了？
索性啊，咱们今天就再详细梳理下，看看健康告知这件事，到底该咋弄！健康告知，真有那么重要吗？
1.1 什么是健康告知？
所谓健康告知，就是在投保的时候，告诉保险公司自己的身体状况以及疾病史，如果符合健康告知，才能正常投保。
当然了，不同的险种、产品在这块的要求不太一样，一般来说严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险，但也不是绝对。
1.2 为什么要有健康告知？
很多人想不通，有钱不就是金主爸爸吗，怎么保险公司还不卖给我呢？
先别怒气，这么做是为了保证更多人的公平啊。
对保险公司来讲：进行健康告知可以对客户进行一次“过滤”，使得进入“保险池”的人身体更健康，这样能降低保险公司的赔付率。
同时，健康告知也能防止带病投保、骗保等事故的发生，减少纠纷、高效理赔。
对我们消费者来讲：大家交的保费都一样，但不太健康的群体显然患病概率更高、更容易出险，这对身体健康的那部分人，是不是就很不公平？
因此，健康告知是为了保障众多投保人的公平权益，绝不是保险公司故意设置出来刁难谁的。1.3 如果不如实告知，会怎么样？
但凡涉及到健康告知的话题，保鱼君都会强调4个字——如实告知！
这是《保险法》规定我们投保人的法定义务。
如果在投保时没有如实告知，将来的理赔就很容易埋下隐患。

不同情况，不同后果

投保人过失：像遗忘、不知道等，保险公司有权解除保险合同；有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。

投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。

所以将来不想闹心的话，健康告知真得认真对待啊~

两年不可抗辩

还有很多人可能听过两年不可抗辩条款，即《保险法》第 16 条提到的：
投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。
理论上是这么说，但这并不是绝对的！
所谓两年不可抗辩期，主要是针对“被保险人无意隐瞒”的情况。
通俗点讲就是：投保时没有故意隐瞒健康情况，那在保单生效两年后，保险公司不能以未如实告知为由拒赔，出险后照样理赔。
但如果是故意隐瞒的话，就不在“两年不可抗辩”的保护范围内了。
这个规定，是担心保险公司拿投保前的小事找茬，但它绝对不是骗保行为的免死金牌，健康告知还是得认真做的。

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