重疾条款

1、急性或亚急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：

（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；

（2）肝性脑病；

（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；

（4）肝功能指标进行性恶化。

解读：

1、急性或亚急性重症肝炎常见于甲肝和戊肝（如今已十分少见，已多年没听过此病种理赔）；

2、胆汁分泌受阻会导致黄疸；

3、转氨酶解毒功能出现问题，会出现肝性脑病；

4、影像检查能发现肝脏坏死组织增加；

5、肝功能指标恶化；

2、慢性肝功能衰竭失代偿期

指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：

（1）持续性黄疸；

（2）腹水；

（3）肝性脑病；

（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

条款解读：

1、胆汁分泌受阻会导致黄疸；

2、门静脉高压、蛋白质合成降低导致腹水；

3、转氨酶解毒功能出现问题，会出现肝性脑病；

4、门静脉高压也导致充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

补充：关于肝脏的重大疾病还有肝癌与肝脏移植，恶性肿瘤可以参考我之前写的文章《恶性肿瘤理赔与条款》，因此关于肝脏的重疾有4种。

轻症条款

1、早期肝硬化

肝硬化须由专科医生明确诊断。必须由活检证实有再生的肝细胞结节和典型的肝组织纤维化。下列条件必须全部满足并至少持续一年：

（1）持续性黄疸，胆红素水平升高超过50mol/L;

（2） 蛋白质合成异常，白蛋白水平低于27g/L;

（3） 异常凝血功能，凝血酶原时间超过正常上限的2倍或以上，或者国际正常化比率（INR）在2.0以上。

2、肝脏手术

A产品条款：指因疾病或意外伤害实际实施的肝脏部分切除术，手术须有至少一个完整的肝叶切除。

B产品条款：指为治疗肝脏肿瘤、肝内胆管结石、肝脓肿、肝包虫病等疾病而实际实施的肝脏部分切除术。

因酒精或者滥用药物引致的疾病或者紊乱及或者因捐赠肝脏而所需的肝脏手术均不在保障范围内。

投保建议

1、询问被保险人身体状况，家族史，尤其注意直系亲属中是否有肝炎或者肝硬化的。

2、对于肝功能已经有异常的人投保重疾险，投保时要注意重疾分组情况，选择对肝类疾病分组更好的重疾险产品；

理赔建议

1、肝脏重疾与轻症的理赔条款要求都比较清晰明确，按照条款要求提交理赔资料即可申请理赔。

2、肝癌多数情况下是没有病理报告的，为何？因为肝组织脆弱，优势人体最大的储血器官，因此临床中很少通过手术确诊。那如何检查确诊？肝癌通常通过影像学检查以及生化检查来确诊，例如MR、CT、血液检查等组合检查来确诊。

结束语

很多朋友在咨询墨菲先生的时候第一总是问我这款产品如何，那款产品怎样？墨菲先生想强调两点：

1、在对比产品之前，一定要先做保险需求分析，首先知道自己的风险缺口有多少，这样才能匹配合适的保额再来选择合适的产品，切勿本末倒置；

2、产品条款如何，不是只看表面的华丽，多少种疾病，赔付多少次之类的，而是要仔细看一次合同条款里每一句每一字，就算同种疾病，不同产品的疾病定义也会有所差异，而且不同保险公司间的运营、告知内容、特色服务又不尽相同。

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