甲状腺结节的风险评判

如今核保结果参考大家都比较容易获得，但保司根据什么标准来评判风险，却鲜为人知。

对于甲状腺结节，每家保险公司都有一套完整的风险评判标准；

甲状腺结节投保一般需要提供两项检查资料：【甲功五项】和【甲状腺B超】

其中甲状腺B超是保险公司评判风险的重要依据，具体如下：▼

• 关键词：

（1）钙化点、微小钙化、实性细回声；

（2）结节边界模糊、不规则；

（3）结界内血供丰富；

（4）结节直径≥1cm；

（5）伴有淋巴肿大、淋巴超声异常；

（6）要求穿刺或专科进一步检查；

• 核保参考：

One.如果以上6项关键词都无出现，寿险可以标准体承保，重疾险、医疗险会除外责任承保；

Two.只要出现其中一项关键词，寿险一般加费承保，重疾险大多直接延期、拒保，少数能除外承保；

Three.如果出现第（6）项关键词，将会要求客户延期至明确诊断以后再向保险公司提出投保申请。

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03 甲状腺结节投保实务

1、甲状腺结节为何这么严？

不少小伙伴在跟我咨询时都会说：“医生说很多人都有甲状腺结节，医生都说没什么，为什么我要投保，保险公司却要除外甲状腺癌？”

是的，只要投保时健康告知有【甲状腺结节】基本都会除外甲状腺癌或拒保。

什么是“除外甲状腺癌”，简单来讲：以后万一罹患甲状腺癌，保险公司不赔。

为何核保如此严格？

——因为如今甲状腺癌发病率太高，而且甲状腺结节是影响甲状腺癌发病的因素。

2、甲状腺癌的理赔

▲从一些保险公司统计的理赔年报中可以看到，甲状腺癌是理赔率最高的病种。

这也就不难理解为何保险公司对于有甲状腺结节的伙伴如此谨慎，因为赔怕了。

3、甲状腺除外还要投保吗？

有些小伙伴看完肯定会想“既然甲状腺癌发病率这么高，而我已经有甲状腺结节，投保只能除外责任承保，还有必要买保险吗？”

——当然要！

（1）甲状腺癌为何高发？

甲状腺癌高发是因为容易发现，相比于肝癌、结直肠癌、肺癌等较难发现且一发现就是中晚期的情况，甲状腺癌非常容易在常规体检中发现。

现在不少单位都会定期组织员工进行年度体检，而体检中必定包含“甲状腺B超”项目，很多人发现甲状腺癌就是在体检中发现异常的，试想一下，甲状腺结节都能被“B超”发现，更不要说甲状腺癌了。

因此，不少人发现甲状腺癌时还处于早期，而早期癌症治疗的可回旋余地就大。

（2）甲状腺癌比较“善良”

甲状腺癌除了比较容易发现，关键还在于大部分甲状腺癌恶性程度较低，发展比较缓慢；

相比恶性程度较高的胰腺癌、肝癌、胆管癌等“恶毒”的癌症，

甲状腺癌属于比较“善良”的癌症。

不少甲状腺癌的患者，在进行外科手术后5天后就能出院。

所以，甲状腺癌并没有想象中可怕。