很多朋友在体检后，都不敢看体检报告。

我也是。

因为拿到体检报告单后，我们会发现，本以为很健康的身体，总能查出一些小毛病。

比如高血压、结节（甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等）。

那今天来聊一聊肺结节如何投保。

随着体检筛查手段的提高，越来越多人被发现肺结节。

国外调查数据显示，18-24岁人群中肺结节检出率超过1‰。

随着人群年龄的增长，检出率逐渐增高。

55-64岁人群中检出率接近2%。

考虑吸烟、室内油烟、空气污染、饮食习惯等因素，我国肺结节发生率应该会更高。

结节，只是影像学上的描述词，不是一种病名。

炎症、增生、结核、肿瘤，都会表现为结节。

本质上，这是一个体积比较小的肿物，只有少部分可以摸出来。 结节可以长在我们体内的任何部位。

肺结节，指的就是直径小于或等于3cm的类圆形病灶。

可以是单个，也可以是多个。

一般通过胸片或是胸部CT，就能够发现。

在体检报告中，可以看看这些项目的描述或总检结论，就能确定自己有没有肺结节了。

其实，从概率上看，首次发现的肺结节绝大部分都是良性病变。

比如炎症、结核、瘢痕、淋巴结等。 恶性的可能不足20%。

而且，即便是肺癌，绝大多数也都处于早期。

经过适当治疗几乎不会影响患者的正常寿命。

对于肺结节，医学上主要从大小、病因来简单判断严重程度。

如果根据肺结节大小来区分，可以分为：

肺微小结节：直径<5mm

肺小结节：5mm<直径<10mm

肺结节：直径<3cm

肺肿块：直径>3cm

随着结节的直径增大，恶性的可能性会越来越高。

如果结节大小在10mm以上，就需要注意了。

如果达到肿块的程度，更是需要定期观察。

如果根据肺结节的密度来区分，可以分为：

磨玻璃结节、实性结节、部分实性结节。

它们恶性风险为：部分实性结节>磨玻璃结节>实性结节。

实性结节

实性结节的良恶性比较难以鉴别，有时候光凭一张CT，很难判断。

医生需要充分了解病人的既往病史。

比如是否有肺结核、肺炎、其他肿瘤性疾病等。

必要的时候，需要通过PET-CT，肺穿刺，甚至微创手术切除等方式来明确诊断。

磨玻璃结节

因为在CT上呈现为薄雾状的阴影，看上去像磨砂玻璃，所以被称为「磨玻璃结节」。

磨玻璃结节在临床上的检出率非常高。

在常规体检中发现的肺癌，大概有95%在CT上都表现为磨玻璃结节。

所以，很多朋友觉得只要发现磨玻璃结节，就是肺癌。

但其实，产生磨玻璃结节的原因非常多，肺癌只是其中一种。

造成磨玻璃结节的原因，还可能是肺部的炎症、肺部纤维化、肺部良性肿瘤等。

不过，磨玻璃结节虽然不都是由肺癌导致的，但有一定概率成为肺癌。

所以，医生都会建议每年体检随访观察。

部分实性结节 部分实性结节，又称为混合磨玻璃结节。

癌变机会高，必须引起重视。

特别是实性成分大于50%的结节，是肺癌的可能性极大。

需要注意的是，结节增长速度越快，或长得越古怪，恶性风险越大。

比如分叶、毛刺、胸膜牵拉、含气细支气管症和小泡症等。

所以，在定期复查中不断增大的结节，要特别警惕。

对于肺结节，医生应该会建议定期复诊。

但在投保时，保险公司则考虑长久的风险，需要判断异常情况对于疾病发病率的影响。

肺结节，相比于甲状腺结节、乳腺结节以及其他肿块，是“核保最严”的肿块之一。

因为肺结节未来可能发生的风险，就是恶化为肺部恶性肿瘤。

肺癌的发生率、死亡率都非常高。

据2018年全球癌症癌症数据显示，肺癌在新发癌症发病率11.6%，死亡率达到18.4%。

而且，肺癌同样是中国发病率、死亡率最高的癌症。

所以，保险公司不是慈善机构，对于肺结节这方面风险的控制，都会非常严格。

而且，在实际处理中，很难判断肺结节的良恶性。

要么切除做病理、要么通过超声影像。

但如果切除，对于微小肺结节来说，又不太现实。

而且，即使是恶性的，演变也是长期过程。

从不典型增生，到原位癌，到微浸润癌，再到浸润性肺癌。期间可能是数年，甚至数十年。

所以，很多肺部结节良恶性的判断都是通过超声观察进行判断的。

专科医生会根据结节的大小、形状、密度、位置、动态变化等，做专业判断。

对于投保，一般需要从首次体检发现肺结节后，观察2年，再对比结节的变化状态。

观察不足2年，一般寿险、重疾险和医疗险都无法承保。

因为没有长期观察的肺结节，很难判断它的良恶性风险。

如果已经满2年，就看是否进行手术。

如果还没手术，要根据报告进行综合判断。

一般来说，在观察期中，结节始终变化不大的，各险种还是可以除外承保的。

但如果在观察期中，结节在变大，或有其他证据提示有恶性可能，那基本上就是拒保了。

如果已经手术了，就要看术后病理是良性还是恶性。

如果是良性，可以正常承保，还有很多产品可以选择。

如果考虑良性概率很大，但是无法排除恶性可能，则除外承保。

如果恶性可能性较高，往往是延期、拒保处理。

重疾险、医疗险的健康告知，基本都会问到“曾经是否有结节、肿块、息肉等情况”。

所以，只要曾经有过肺结节的检查记录，都要如实告知。

很多线上产品，肺结节都支持智能核保。

我整理了目前线上核保比较宽松的产品，大家可以参考。

重疾险对于肺结核的核保比较严格，多数产品都是直接拒保处理的。

但是满足一定条件，也还是有机会可以通过。

优惠保未手术也有机会承保。

六六六根据是否已经手术，决定承保条件。

健康保2.0则是手术切除，病理良性即可承保。

不过，这几款产品，目前都比较贵。

已手术的肺结节，承保情况相对较好。

医保加和好医保长期医疗都可以标准体承保。

平安e生保则是除外承保。

不过，肺结节已手术的情况并不多。

所以，不要因为“除外”，就放弃投保。

毕竟，肺结节能够得到“除外承保”的结论，已经是很不容易了。

定寿的健康告知比较宽松。

有些产品甚至没有询问不明肿物。

这就意味着，肺结节可以直接投保。

比如瑞泰瑞和2020定寿，性价比高，投保条件还非常宽松。

意外险一般没有健康告知，如果有肺结节，也可以直接投保。

比如锦一卫等等，都值得投保。

最后

“熬夜有害身体健康？那就直接通宵。”这虽然是句玩笑话，但是很多人的写照。

短期内身体可以自行调节，但是，对于身体的伤害是不可逆的。

长此以往，都会体现在我们的体检报告中。

那些异常指标，不仅让我们真正知道身体的真实情况，同时也是我们投保路上的“拦路虎”。

所以，爱惜身体，才是最重要的事情。

希望今天的文章对你有所帮助，也欢迎分享给有需要的朋友们。

当然，你也可以通过1v1规划咨询，我会从专业的角度，为大家提供免费专属服务，让大家投保时安心。

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