01.买寿险的理由

买寿险的理由，之前在「守护四宝」那篇文章里已经说过，这里再啰嗦一次，

一句话解读寿险：留爱不留债

这个“债”不仅指房贷、车贷，还包括儿女的“抚养债”、老人的“赡养债”、男人对女人的“生活债”。

人都死了，钱对逝者当然没用，但钱对生者肯定有用。

当然，现在单身主义盛行，有些人确实不需要寿险，

但如果你是走一般结婚生子、供房还贷的传统道路，寿险不可少。

02.寿险的身故有何不同？

相比重疾险、意外险的身故功能，

寿险的身故功能责任免除最少。

1、定期寿险

（某定期寿险责任免除）

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2、重疾险

（某重疾险责任免除）

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3、意外险

（某意外险责任免除）

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可以看到，责任免除的限制从少到多的排序：寿险＜重疾险＜意外险

寿险基本上只要人没了，就能赔，

连吸毒、酒驾、艾滋、战争等情况都可以赔，

还能有什么不满意？

03.定期寿险与终身寿险

虽然定期寿险是消费型的，终身寿险是有储蓄功能的，但并非人人都适合投保终身寿险

1、适用人群不同

定期寿险适合绝大部分普通家庭、中产家庭投保，只要你有成家立室的打算，有正常的负债，有预期孩子教育费支出的打算，一律都适用定期寿险。

用极低的成本来转移人生经济负担最重的年龄，直到房贷还玩、孩子长大工作，肩上的家庭责任减少，自然也不需要定期寿险了。

终身寿险适合需要进行提前规划遗产的人，适合中产以上人群配置，相比其他金融工具，终身寿险的优点在于「高效」、「确定」，用较少的保费高效给受益人留下一笔确定的、较多的钱。

通常来讲，终身寿险的保额与总保费的杠杆大于2倍，例如50岁的人投保200万终身寿，5年交，年交保费20万左右，总保费100万左右。

用100万能给后代留下200万，这就是终身寿险的最大价值。

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2、保障期不同

定期寿险的保障期很灵活，可以选20年、30年、至60岁、至70岁等；只要能覆盖一些长期债务、长期家庭经济责任就可以了，通常保到60-65岁足矣。

终身寿险的保障期不可选，就是保终身的。

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3、健康告知、责任免除不同

定期寿险的健康告知、责任免除普遍较终身寿宽松一些，因为本身70岁前身故的人数比例就少，而且因为定期寿险很多可以通过互联网直接投保，所以健康告知、责任免除宽松一些有利于获得更多的市场份额。

（某定期寿险责任免除）

终身寿险的健康告知、责任免除虽然相比定期寿严格一些，但相比重疾险、医疗险这类还是很宽松的，毕竟保险公司的终身寿险保单是一定要赔付的，而且终身寿险的保额较大，所以会严格一些。

（某终身寿险责任免除）

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4、现金价值不同

定期寿险因为是消费型的，现金价值本身就很低，我们也不会想着拿这些先进价值捣鼓什么；

终身寿险的现金价值具有“灵活现金流”优势，随便拿份终身寿险产品作为例子，50岁男，投保200万终身寿险，一次性、交清，保费82.62万，保额/保费=2.42，具体的现金价值变化在表中最右侧一列：

可以看到，“保单现金价值”在第四个保单年度已经超过累计保费，

高现金价值的保单有什么用？

可以进行保单贷款

目前，在保险公司申请保单贷款，通常最高允许贷保单现金价值的80%，每次贷款期是半年，半年后可以续贷。

保单贷款特别适合一些高现金价值的保单，例如终身寿险、年金险，而且保险公司的贷款利率很低，不审核用途，放贷快速、手续方便。

在拥有高额身价的同时，你也有用一笔非常灵活的现金流应对各种危机。

04.殊途同归

无论是定期寿险，还是终身寿险，

都属于指定受益人的简单工具。

否则，如果用其他方法指定受益人，

你得立遗嘱，写完遗嘱得去公证处公证，

如果以后要改遗嘱，又得再去一次公证，

流程相对复杂、麻烦。

寿险就很简单粗暴了，受益人随时可以更改，

不需要征求他人意见，不需要别人同意，也无须告知别人怎么分。

最后

寿险买不买，留爱不留债；

定期寿险都要买，终身寿险看着买；

现金价值用得好，资金灵活不用愁；

遗嘱复杂又麻烦，寿险简单又粗暴。

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