相信很多人会有这样的经历，作为一个只想买重疾险的外行人，在殚精竭虑了解完定期重疾与终身重疾、单次重疾与多次重疾、分组与不分组之后，本以为从此一马平川，送我上青云，不料半路杀出个程咬金，原来重疾险还需要选择20年缴或者30年缴......我滴乖乖，这下又多一个需要纠结的点。

关键是上网一查，都是泛泛而谈，要不告诉你20年缴好，要不告诉你30年缴划算，吃相再难看些的直接给你推荐产品......文字叙述、没数据，感觉都在用文科思维在解释一个理科问题，太抽象。

为此，这次Pop豪主要从理财规划视角，帮大家分析买重疾险选20年交还是30年交，希望能够帮到大家。

00.预期未来通胀率

由于本文的内容跟未来通胀率有十分密切的关联，因此在进入主题前，需要给大家聊聊未来的通胀水平。

原本我写了很多关于通胀原理的内容，不料一顿操作猛如虎，一看输出二百五......哈哈

回头一想，我只是一个保险业内人，还是踏踏实实做好自己的本分。

至于未来的通胀水平，我首先参考了中国、美国近十年的通胀数据，

美国2008年-2018年通胀率

中国2008年-2018年通胀率

然后结合查阅了不少经济学家的观点，我发现中国通胀率已经到了近20年以来的低点，即使未来有所反弹，或许也很难达到2008年金融危机的水平。

照这样看来，如果不是发生大范围的原材料价格上涨或经济危机，未来通货膨胀大概率应该在2%-4%之间波动。

记住这个关键信息后，我们正式进入主题。

01.谁花钱少？

在同一产品、同等保额的情况下，花钱越少肯定越值得购买，这一点相信没人会抬杠吧？

那么，怎么判断20年缴与30年缴哪个花钱更少？

有些人可能会先入为主认为，20年缴的总保费比30年缴的总保费低，是否意味着20年缴更划算？

这显然是有失偏颇的，因为总保费低≠花钱少。

这么复杂？

嗯嗯，这里需要引入一个概念“货币时间价值”，复杂的定义就不搬上来了，这里用最简单的例子帮大家解释。例如，今天的100元跟一年后的100元是不等值的，如果银行年化收益是10%，今天存100元进银行，一年后能获得110元，那意味着1年后的110元等于今天的100元。

所以，在进行价值大小的对比时，需要将不同时间的货币折算为同一时间后才能进行大小的比较。

20年缴，需要将这20年的每一期保费折算为今天的价值；

30年缴，需要将这30年的每一期保费折算为今天的价值。

然后才能计算出累计保费的「现值」。

了解基本原理后，下面可以帮大家计算了，

假设，折现率＝通胀率（2%-5%），选取某款优秀的重疾险产品按30岁男性，投保50万保额，累计保费现值如下，

累计保费现值

如果您能仔细阅读，就能发现哪种缴费方式花钱更少，

但是，我知道大部分朋友都不愿意细看数据，只需要知道有个计算过程，因此我也帮大家用最简单粗暴的方式汇总了如下结论▼

20年缴还是30年缴更划算

归纳总结：

（1）如果未来通胀率≥4%，选择30年缴花钱更少；

（2）如果未来通胀率＜4%，选择20年缴花钱更少。

结合预期未来通胀率，选择20年缴大概率会比30年缴更省钱。

02.谁杠杆高？

花钱少≠杠杆高

重疾险选择20年缴还是30年缴，还需要考虑杠杆高低，杠杆越高越好，这观点相信没人会反对。

当然，我们要考虑保额的杠杆，不能用总保费或者年交保费来简单计算得出结论，这是十分不严谨的，因为保额、保费的货币时间价值都会发生变化。

例如，今天的50万保额在30年后肯定不值50万，今天的100元保费在30年后同样不值100元。

要计算保额与保费的杠杆谁更高，需要先把保额、累计保费先转化为现值，然后才能进行同维度的比较，由于时间的关系，我已经把计算结果准备好了，假设通胀率为5%、3%的情况下，保额与累计保费的杠杆比如下▼

假设通胀率为5%

假设通胀率为3%

归纳总结：

（1）30年缴杠杆在中前期更高；

（2）20年缴杠杆在中后期更高；

（3）当通胀率为5%时，30年缴的最终杠杆低于1；

（4）通胀率越高，30年缴最终杠杆越低，越不划算；

细心的观众可能已经发现了，判断哪个杠杆更高的关键变量在于——什么时候发病？

如果在保单中前期发病，30年缴杠杆更高；

如果在保单中后期发病，20年缴杠杆更高。

不同年龄段癌症发病率

这里我以癌症中心公布的不同年龄段癌症发病率为例，可以看到癌症发病率越往后越高，这意味着大部分人是在保单中后期或者缴费完后罹患癌症的，如此看来，选择20年缴的杠杆会更高一丢丢。

但总的来讲，二十年缴与三十年缴互有优劣，因为人无法预先知道自己什么时候患重疾，这里我觉得可以给个平手。

03.谁价值高？

花钱少、杠杆高≠价值高

虽然「现金价值」不是重疾险的核心功能，而且理赔一次重疾后，现金价值会归零，但高现金价值意味着保单灵活，操作性更强，这也是衡量选择20年缴还是30年缴的重要因素。

接着上面的例子，20年缴与30年缴的保单现金价值情况如下▼

现金价值对比

归纳总结：

（1）20年缴前期现金价值高于30年缴，然后逐渐趋同；

（2）现金价值/累计保费，前期两者相差不大，后期20年缴略优于30年缴。

04.其他

1、豁免

什么是豁免？

简单来讲，豁免指缴费期内被保险人罹患轻症/中症/重疾，免交缴费期内剩余保费。

由于如今大部分重疾险都自带被保险人豁免功能，所以选择20年缴还是30年缴要考虑谁更容易触发豁免功能。

显然，缴费期越长，获得豁免的概率越高，因此30年缴比20年缴更容易触发豁免功能。

2、安全感

交个保险也能交出安全感？

当然能

举个例子，假如按揭供房，你选择供20年还是30年？哪种更有安全感？

在经济条件比较宽裕的情况下，大部分人会选择20年供，虽然20年供每期房贷会更高，但早点供完早点解放。

尽管保费支出不可能像房贷支出那么高，但家庭健康险的保费支出通常占家庭年收入的10%-15%，如果加上各类理财险，占比分分钟超过20%，这笔开销不低了。

记得有一次我跟夫人聊天，我问夫人：“女人最希望男人给予什么帮助？”

夫人回答：“安全感......”

早点交完保费，会不会让你更有安全感？

如果有，选择20年

如果否，选择30年

3、年缴保费

如果家庭经济有足够余力，选择20年缴更划算；

如果家庭经济负担较重，选择30年缴摊薄每年的年缴保费，无疑更实际；

总结

综上所述，无论是20年缴还是30年缴，两者真的相差不大，最后选择哪个，还是要回归自己的实际情况，

如果你追求花钱更少、现金价值更高、安全感更足，20年缴更合适，

如果你比较看重豁免功能，想摊薄每年保费支出的，30年缴更实际。

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如果你问我买的重疾险选了20年还是30年？

我会悄悄地告诉你：20