这两年互联网健康险的咨询量、投保量都大幅攀升，互联网保费量将持续上涨这点再正常不过。但是，2019年底的年金险停售潮更是让我看到了市场风向的改变，越来越多人开始接受线上投保年金险，未来可期。

所以，今天由浅入深先跟大家谈谈我个人对年金险的分类和特点汇总。

01.常见年金险分类和特点

1、短期年金

如果按照保障期的长短，可以分为短期年金和终身年金，目前市场主要的年金险为终身年金，有少部分的短期年金，短期年金具有以下特点：

• 缴费期短，一般3-5年即可完成缴费；
• 保费较高，因为缴费期短，所以年交保费较高；
• 目的性强，一般明确用于孩子的教育金、婚嫁金，通常22岁合同结束；

短期年金适用于用途明确的情况，避免二次理财。否则如果资金用途不明确，满期后，我们依然需要为资金找到合适的理财渠道放置，浪费时间与精力。

所以，短期年金特别适合想提前帮孩子做一笔教育储备的父母。

2、终身年金

终身年金按类型划分，又分为「传统养老年金」、「一般养老年金」、「未定义具体用途年金」，下面我们来一一拆解。

（1）传统养老年金

这类养老年金可以称为强制性养老年金，具有以下特点：

• 缴费周期较长，可以选20年交；
• 开始领取后现金价值归零，领取期与生命等长；
• 年领取金额相比有现金价值的年金险更高；
• 通常有20年的保证领取期；

传统养老年金是纯粹留给自己用的年金，而且开始领取后现金价值归零，也就是说只有活着才能继续不断领钱，防止道德逆选择。否则，如果保单有现金价值，而老人的孩子并不孝顺的，可能会因为保单的现价而选择对老人放弃治疗。

这类年金险，活得越长越划算，是最抗长寿风险对有效的现金流工具。

（2）一般养老年金

一般养老年金与传统养老年金的差异主要在于现金价值与年领取金额，

现金价值：一般养老年金＞传统养老年金

年领取金额：一般养老年金＜传统养老年金

投保这类年金险的需求在于想兼顾自己养老和留一笔钱给家人。

（3）未定义具体用途的年金

这类年金应该是最多人接触过、投保过的产品，具有以下特点：

• 返还快，通常投保满5年后就开始返还；
• 返还早，体验更好，让你更快能看到收益；
• 用途灵活，可以自由发挥；

未定义具体用途的年金，因为返还快、返还早，能够更快地看到收益，所以最受大家欢迎，毕竟谁都喜欢早点把钱拿在手里。

如果你希望投保的年金能够早点看到收益，这类年金险非常值得推荐。

（4）万能账户

万能账户是独立于年金的蓄水池，最常见会附加在「未定义具体用途年金」的产品中，因为这类产品返还早，需要有一个把年金储蓄起来的蓄水池，且这个水池的年化收益不能太低。

目前较好的万能账户保底利率为3%，长期收益一般在4%-5%左右。

这里需要注意的是，万能账户由投保人掌控，如果是帮孩子投保，不附加万能账户，孩子成年后的年金只能转到被保险人名下的银行卡，所以附加万能账户也能保证投保人对资产的控制权。

3、增额终身寿险

其实，增额终身寿险不属于年金险范畴，但是Ta可以兼顾养老功能，所以这里一并谈完，增额终身寿险具有以下特点：

• 保额按照3.5%/年复利增长，不同于定额终身寿的额度确定，增额终身寿的保额会长大；
• 缴费期长，孩子尤其适合20年缴；
• 产品本身没有设计返还功能，需要通过减保取现来领取；
• 现金价值较高；

受监管新规的影响，新出的年金险最高预定利率上限已经调整为3.5%，换句话来讲，4.025%的年金险是越来越少，等到全部4.025%的年金险停售后，年金险的最高预定利率跟增额终身寿没有明显差异，而增额终身寿本身具备年金险没有的优势。

所以，在后年金时代，我以为增额终身寿是养老规划的新方向。

02.确定自己的需求

投保年金险要明确自己的需求，主要有三个需求：

• 自己用
• 自己用+孩子用
• 孩子用

根据不同的需求，选择满足自己需求的年金险，毕竟不同保司的年金险利率差距不大，只要了解该产品的预定利率、万能账户利率即可。

买年金险，明确需求重于产品对比。

03.总结

随着保险信息大爆炸，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的市场教育已经越来越充足，但是大部分人对于年金险的认知是十分有限的。

为什么？

因为像大病、医疗这类是显性需求，必须要用重疾险、医疗险来抚平焦虑；

但是年金险的需求是隐性的，需要对资产配置有了解的人才会明白年金险的好。