最近在头条上看到这样一个问题“有的保险业务员把年金险比做“金融房”真的有可比性吗？”

这真是个“内行看门道，外行看热闹”的时候了，讨论声中各有千秋，究竟有没有可比性呢？今天我就跟大家来探讨一下这个问题。

01.年金险

说起保险，大家下意识的就是医疗险、重疾险这些健康险，但往往少有人了解年金险，

年金险分为短期年金和终身年金，前者适用于用途明确的情况，避免二次理财，如给孩子的教育金，而终身年金更多的是属于养老和留一笔钱给家人。

万能账户是独立于年金的蓄水池，因产品返还快，需要一个把年金储蓄起来的蓄水池。

总得来说，年金险本来就不是让你赚多少钱，而是帮你如何留住这笔钱并规划好未来，以做未来之需。

02.年金险VS金融房

住房是一种具体的实物商品，可以居住，有很强的的实用性和投资性。

而年金险，更多是一种资产的配置方式，稳定、安全是年金险的本质。

那么年金险与金融房有可比性吗？我觉得没有。

为什么？

• 房子可以无差别过户，保单不行；
• 房子买好了可以赚很多钱，年金险不行；

房子属于硬资产，其功能和作用是：投资、或自主，随市场行情变化而变动，不会因为“我”认为房子值10万/平别人就能出价10万/平，而是市场调节。

保险属于金融资产，不能吃，不能喝，但是遇到风险后，产生的损失可以由相对应的保险来支付损失。保险的价值体现在风险发生后，风险发生之前，大部分人都对保险并不友好。

如果非要说，年金险与金融房相似的地方，那就是：

• 以稳定增值保值为目的
• 有固定返还的部分
• 也有预期未来的不确定部分

通俗来讲，就是撬动杠杆。房子以首付的方式，而保险以保费和保额的方式。但硬要放在一起，并没有什么意义可谈。

03.这只是个噱头

没有可比性，为什么要把年金险与金融房放在一起讲呢？

很多保险业务员喜欢用保险公司的年金险和房产作比较，其实这个是一种销售误导，在房子涨幅比较大的时候，每年的增长率在20%以上，而保险的增长率在前期肯定做不到这一点。

保险利率被监管部门限制，年金险的升值空间并不大。把年金险比作金融房，是营销的需求，这只是个噱头，毕竟国内房事很热，就像上文所说，房子涨幅很大，销售员借此蹭点热度，让大家容易理解，同时增加年金险的销售概率。

但是“金融概念房”这种说法是不符合银保监会合规要求的。如果借助金融房，在客户面前对年金险大夸其谈，就显得不太友好了。

04.投保建议

年金险与金融房，本质上就是讲保险与房子，那两者之间，应该如何掂量呢？

如果房子是刚需，建议先不要考虑购买年金险。应该先买房子，解决住处问题。

在这期间，如果预算充足，建议购买一些保障型的产品，以备不时之需。例如应对生病、意外之类的风险，可以配置医疗险最好是百万医疗，以及意外险，将不确定的风险统统转嫁给保险公司。

如果在房屋贷款偿还期间，最好购买一些定期寿险，保证偿还房屋贷款的能力。在这期间，万一意外身故了，也能留下一笔财富偿还房贷，也是一种爱的表现。

如果经济上比较宽裕，可以选择一些保底利率比较高的年金险，为自己的未来做一些储备。如果有一天老了，没有收入来源了，保险公司的产品可以缓解一部分的养老压力。

如果百年归天了，保险资产具有指向性和专属性，可以按自己的意愿把资产留给后人，也算无憾了。

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