谈到保险，我们讨论最多的是“给谁买”、“买什么”、“保多少”。

不过，在投保时，有一个细节如果没注意，也会影响将来理赔进度，甚至造成家庭纠纷。

那就是“谁能拿到保险金”——「受益人」。

今天我们就来聊一聊。

主要内容如下：

1.什么是受益人？

2.指定受益人or法定受益人

3.如何指定/变更受益人？

什么是受益人？

如果你买过保险，你应该会知道保险合同里有“四个人”

保险人：其实就是保险公司

投保人：投保保险，并付钱的人

被保人：保险合同保障的人

受益人：出险时，领理赔金的人

前三个应该都好理解，只有受益人有些绕，也是我们今天探讨的重点。

受益人，又分为生存受益人和身故受益人两种。

一般来说，生存保险金的受益人就是被保人自己。

因为还在世，肯定要把钱给被保人治病。

像重疾险的重疾/中症/轻症，意外险的残疾/意外医疗，医疗险的赔偿金，都是给被保人的。

而身故受益人，一般就是其他人了。

像和身故相关的险种，比如寿险、意外身故等，都是给其他还在世的人的。

受益人可以是指定，也可以是法定。

法定受益人： 如果投保时没有填受益人，默认就是法定受益人。

这就需要按照法律继承顺序，以相等份额领取理赔金，保险金作遗产来继承。

根据《继承法》，对法定继承人的规定为：

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。

没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

指定受益人：

合同明确制定有权获得理赔金的人，只有受益人才能领取理赔金；

被保人可以根据自己的意愿，指定身故赔偿款的受益人，受益比例以及受益顺序。

指定受益人没有人数限制，投保人可以不指定或同时指定数人为受益人。

也不限于自然人，法人也可以被指定为受益人。

保险金的理赔是优先给指定受益人的。

如果指定受益人也不幸身故，那才会分配给法定受益人。

多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女等直系亲属为受益人。

有些产品投保时默认是法定受益人，不过投保后也可以联系保险公司去指定或变更受益人。

法定受益人好还是指定受益人好？

首先，我们要明确一点，不论是法定受益人还是指定受益人，都不影响保险的保障责任。

只是在出险后领取赔偿金时会有些区别。

举个例子： A先生给自己买了一份100万保额的定寿。1年后A先生突然不幸身故，

指定受益人：

如果A先生指定了妻子和母亲为第一顺位受益人，比例为母亲40%，妻子60%，女儿为第二顺位受益人，100%。如果A先生的妻子、母亲都在世，则母亲和妻子分别得到40万和60万；如果A先生母亲也不在了，那这100万全是妻子的；如果A先生的母亲和妻子都不在了，则孩子得到100万。

法定受益人：
如果A先生没有指定受益人，默认为法定受益人，那这100万保险金就是法定第一顺位的A先生的父母、妻子、子女平均分配。如果A先生的父亲也重伤去世，那A先生父亲、 母亲、妻子、女儿分别获得25万，其中父亲的25万还要作为遗产，在父亲的法定继承人范围内再分配；如果A先生父母、妻子、子女都早于A先生离世或同时身故，那这100万就由第二顺位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平均分配。

可以看到，如果没有指定受益人，很可能和最初买保险时的初衷有所出入。

我个人来说，更推荐指定受益人。主要有几个原因。

1）理赔资料更少

如果是法定继承人，理赔时会比较麻烦。

因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配保险金。 除了提供与保险责任相关的资料，还要提供可证明合法继承权的相关文件。

牵扯到的多名法定继承人，需要一起到场同时签名，还要办理各种公证。

如果有个别受益人去世了，也要提供死亡证明。

但如果指定受益人，在被保人身故后，需要提交的理赔资料会少一些。

因为已经写清楚领取保险金的人，以及受益比例。

2）避免家庭纠纷

很多朋友投保时，可能觉得法定受益人是最亲密的家人。

就算没有指定受益人，将来不幸出险时，赔偿金也是他们的。

但是随着时间的发展，家庭结构和人员关系会或多或少的产生一些变化。

如果没有确定受益人，将来的赔付结果可能会和投保时的想法存在出入。

这样就有可能会引起一些家庭纠纷和矛盾。

如果指定受益人，写的比较清楚，可以一定程度上避免这些纠纷。

3）能够合理避债

如果被保人身故，但是还有债务问题，那ta的遗产是有义务先还债的。

对于法定受益人，赔偿金会按照《继承法》分配继承。

保险公司会赔付给法定受益人，这笔钱往往会被认定为遗产。

如果生前还有各种房贷、车贷等债务没还完，保险金就要先用作还清债务了。

剩下的才能由法定受益人继承。

如果是指定受益人，保险金属于受益人的私有财产。

即使被保人出现债务纠纷，也不涉及到受益人的保险金。

而且，一旦将来遗产税开始征收，那受益人最后实际到手的保险金也会减少。

所以，建议大家在投保时，最好要指定受益人。

如果有多位受益人，一定要把受益顺序和收益比例写清楚。

而且，在指定受益人时，表述一定要清晰明确，不要用模糊语言。

这样，一旦日后发生保险事故，理赔时保险金到底给谁，给多少，都是确定的。

保险公司打款也比较快。

如何指定/变更受益人？

1）如果还没有投保

在投保寿险、或是含身故责任的重疾和意外险时，需要填写受益人信息。

在投保时，按照指引填写信息就可以了。

如下投保界面：

可以看到，投保时都会默认为法定受益人。

如果想更改为指定受益人，可以点击受益人部分，按照提示补充身份信息就好了。

2）如果已经投保，想要变更

一旦家庭出现变故，就很容易出现受益人纠纷。

比如婚姻期间夫妻双方买了人寿保险，受益人都填了配偶，但几年后离婚了。 如果没有变更受益人，一方出险后，保险金会被前妻/前夫领走。

所以，一旦家庭出现变故，要及时变更受益人。

任何保单都可以变更受益人，包括投保时默认为法定受益人的保险。

不过，想要变更受益人，首先需要先征得被保人的同意。

根据《保险法》第四十一条：
被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。
而且，被保人或投保人需要以书面形式向保险公司提出变更决定。

如果被保人是未成年，那就需要征求其监护人的意见。

保险公司在收到书面通知之后，会在保单或凭证上批注，或附贴批单。

不同保险公司的变更规则会有一定的差异。

具体如何变更，可以拨打保险公司的热线电话，向客服咨询清楚。

希望今天的文章对你有所帮助。

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