十年前，淘宝网推出了“ 双 11 购物节 ”。

到了 2018 年，双 11 的销售额已经达到了 2135 亿元。互联网对我们的生活产生了巨大的影响。

而近两年，很多人也开始接触到互联网保险。但保险是一种“看不见摸不着”的产品，不少朋友难免会产生疑虑：互联网保险靠谱吗？

今天，我给大家总结了 网上买保险的 6 大误区。相信看完后，你对互联网保险会有一个崭新的认识。 

误区1：网上买保险，理赔难？

买保险，最怕就是理赔难。尤其是网上买的保险，一般都没有业务员跟进，这就让普通消费者更加担心：

万一出险了，要怎么申请理赔？手续会不会很麻烦？如果保险公司耍赖不赔，我要找谁说理去？

我非常能理解这种心情，然而事实上，保险理赔并没有那么难。

1、获赔率超过 97%

正所谓“有数据有真相”，我在2018 保险理赔年报汇总 中统计了 30 家保险公司的理赔情况，消费者的 获赔率都超过了 97% 。 

而被拒赔的主要原因，是投保时没有如实告知健康异常，和是否在网上购买没有关系。

其实，保险的本质就是一纸合同，赔不赔、怎么赔、赔多少 早就写进合同条款里。

2、理赔流程方便快捷

为了方便客户，很多互联网保险都开通了多种理赔报案渠道： 

• 
  电话报案
  

• 
  官方网站 

• 
  官方微信
  

• 
  官方APP
  

在报案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构，也可以通过快递资料来申请理赔。

根据数据显示，线上理赔已经逐渐成为主流。

比如，阳光人寿的线上理赔申请率高达 89%，客户自助理赔比例达到 30%。

很多时候，就算你是线下买的保险，业务员也会引导你进行线上理赔，这样会更加方便快捷。

之前的文章中，我也分享了一个真实案例： 

业务员帮客户在官方 APP 中拍照上传病历，经过保险公司调查审核，最后也顺利拿到了 30 万的重疾理赔。 

整个理赔流程都是电子化操作，无需提供纸质资料，其实客户自己操作也非常方便快捷，这正是互联网赋予保险的新魅力。

我们在线下买保险时，往往只会局限在身边的几家保险公司。而互联网不受时间和空间的限制，大家难免会碰到一些没听说过的公司。

目前，国内已经有接近 200 家保险公司了。很多我们不认识的保险公司，其实来头并不小。随便举几个例子：

• 
  众安保险：蚂蚁金服、腾讯、中国平安
  

• 
  复星保德信：股东是“大而不能倒”的美国保德信
  

• 
  百年人寿：2018 年在全国 91 家人身险公司中，保费收入排第 13 名 

• 
  

因此，我们不能简单地认为，自己听过的就是大公司，没听过的就是小公司，这是很不理性的想法。

在保险公司 8 大安全机制 中，我也详细分析过：国内的保险具有极高的安全性，普通消费者根本不需要担心。

另外，可能有很多人都不知道，这些年销售火爆的一些网红产品，都是出自传统大公司之手。

互联网保险是不可逆转的趋势，无论大小公司，早就进场抢夺市场份额了。

如果你还是以为互联网保险都是小公司，都是不靠谱的，你可能会错过很多高性价比的产品。

多年的生活经验告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。 

但在保险这种信息不对称的领域，你很难单凭价格来判断一款产品的好坏。

不同公司的经营策略不一样，即便是同类型的产品，价格也可能相差非常大。

以最多人关心的重疾险为例：

1、线下买重疾险

线下销售的传统重疾险，一般都是保障终身，有时候还带分红和返还，或者捆绑多种附加险一起售卖。

由于产品保障复杂，再加上人工成本、广告费用、办公室租金等，价格自然就不便宜。

2、网上买重疾险

除了传统重疾险，近年来网上出现了大量创新型产品，比如 消费型重疾险。

如果你就是担心罹患重疾，那么可以选择只保障重疾，而不需要为身故、返还、分红等额外功能付钱。

如果你的预算不足，你还可以通过 缩短保障期限，拉长缴费年限 来把保额尽量提高。

以 30 岁男性投保【康惠保旗舰版重大疾病保险】 为例，50 万保额，30 年缴费，保到 70 岁，每年仅需 3315 元。

这种保障对大多数人都够用了，以后收入提高了，还可以再考虑加保。

可以看到，互联网保险不但保障灵活，而且由于减少了很多线下的固定成本，价格可以做到非常极致。

所以说，保险不能只挑贵的买。一定要知道自己买的是什么，为什么贵，贵在哪里。如果只是闭着眼睛挑贵的买，极有可能会花冤枉钱。

也有朋友会担心，网上购物经常会买到假货，自己又不懂保险，该如何辨别呢？ 

说实话，在保监会严格监管下，我认为在网上买保险是非常安全的，大家不必过于担心。

为了让大家更加放心，我也分享一些保险验真的办法。

1、买前验真

登录银保监会的官网，就能查到保险产品的备案信息。

操作步骤：银保监会官网 → 办事服务 → 备案产品查询

提醒大家，很多产品的 宣传名称 和 条款名称 不一致，查询时要根据 条款名称 才可以找到。

例如想看 好医保长期医疗险 这款产品，那就需要按“ 健康金福悠享保 ”来查找。

另外我也了解到，并不是所有新产品都会及时在银保监会官网更新。假如你没有查到，也可以给保险公司打电话进一步核实。

2、买后验真

投保互联网保险，一般都只有电子保单，由于没有实物拿到手，有些朋友难免会觉得心里不踏实。 

对于电子保单的验真，同样可以通过以下几个官方途径： 

• 官方客服 

• 
  

• 官方网站
  

• 
  官方微信
  

• 
  官方APP
  

最简单直接的方法，就是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们验真。

其实《保险法》有明文规定，无论是电子保单还是纸质保单，法律效力都是一样的。如果你实在觉得不放心，你也可以通过客服申请邮寄纸质保单。 

有些人在了解互联网保险后，觉得网上买保险实在太方便了，随便点几下屏幕，轻轻松松就能完成投保。

但互联网在方便大家的同时，其实也带来了一些隐患。由于没有业务员指导操作，消费者可能会忽略了一些重要的投保步骤。

如果你没有看清楚产品的 健康告知、投保须知、保险条款 就随便投保，可能会给日后理赔带来麻烦。

我强调过很多次，不管是线下还是网上买保险，都必须如实告知健康状况。

比如 甲状腺结节、乙肝病毒携带。虽然医生说没什么问题，连药都不用吃，但这些小毛病都会影响到核保结论。 

那是不是有健康异常，就不能在网上买保险呢？其实也不用太担心。

近几年，智能核保 技术发展得非常快。对于一些常见的疾病，直接在投保页面回答几个问题，马上就能获得核保结论。 

去年，相互宝首创“ 先加入，后付费 ”的模式，目前已经吸引了 6000 多万人加入。

很多人会把相互宝作为家庭保障的一部分，也经常有人问我：相互宝是保险吗?到底靠不靠谱？

其实，相互宝并不是保险，而是网络互助计划。 

保险的本质是一纸法律合同，合同的执行由《保险法》监管和保护。而互助计划是一个互相帮助的团体，本身并没有强制性，生了病也不是 100% 能拿到钱。

因此，相互宝可以作为保险的补充，或者预算不足时的临时过渡，但绝对不能替代重疾险。

以上这 6 大误区，是大家在微信后台经常反馈的问题，我这里帮大家统一梳理了，相信大家看了之后，会有很多新的收获。

保险是复杂的金融产品，有些人研究很久，仍没有太多眉目。

但如果你已经掌握了一定的保险知识，捅破了那层从 0 到 1 的窗户纸，那么你会发现：互联网保险不仅产品选择多、投保方便，而且也相当靠谱。

互联网让保险信息更加透明，让全国各地的朋友都有机会买到更适合自己的产品。我一直觉得，互联网是这个时代最好的礼物！

如果想要更适合自己的专业意见，也可以直接找我咨询，我是一名从业多年的独立保险经纪人，不属于任何一家保险公司，绝对会站在中立的立场、以客观的角度，根据你的实际情况，给到最实用的建议。

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