早几天，在一个由公安部网络安全保卫局、广东省公安厅网警总队等共同主办的“2019年网络安全专题发布会”上，国家计算机病毒应急处理中心常务副主任点名了几个涉嫌超范围采集个人隐私、恶意扣费的App。包括金山词霸、墨迹天气、分期宝等。

分期宝，这个被监管点名的App，背后还有一系列不为人知的秘密。

我们经过一系列的股权关系穿透发现，分期宝或是今日头条子公司旗下现金贷APP。

今日头条主管金融的副总裁，掌控着数家壳公司，曾集中注册了15个现金贷APP，持续发放砍头息高达1440%的小额现金贷。直到2019年初，大部分APP仍然活跃在地下现金贷社区里。至今，这15个APP已下架非法现金贷产品，改为从事导流业务。

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变种714高炮

分期宝，从腾讯应用宝登记信息显示，其运营主体为北京奇点加速科技有限公司。 

下载分期宝安装后，你会发现，分期宝需要读取已安装应用列表，读取通讯录和通话记录、读取短信、读取并修改或删除SD卡中的内容，直接拨打电话号码、拍摄照片和视频等13项权限。

这些协议条目用的文字，往往不会写得那么直白。不过，细细读来，让人不禁震惊。例如“直接拨打电话号码”的意思是“允许应用在无需经过你确认的情况下拨打电话，此操作可能导致意外收费或呼叫；“接受文字讯息”的意思是，允许该应用接收和处理短信，这意味着该应用可能会监视发动到你手机的短信，或删除发送到你的手机的短信而不向你显示。“拍摄照片和视频”意味着该应用可以使用相机拍摄照片和视频，而无需经过你的确认。

显然，“分期宝”要求的上述权限都超过了合理边界。根据今年5月国家网新办公布的《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法(征求意见稿)》，“分期宝”索取大量用户隐私授权的行为涉嫌“强制授权、过度索权、超范围收集个人信息”。

分期宝是个名副其实的高利贷App，其中更是充斥着各种714高炮。 

在分期宝，借款3000元，实际到账2100元，5天还一期，每期还976元，一共需要还6期，也就是本金加利息一共要还5856元。

5天还一期，总共30天， 30%的砍头息，实际年化利率高达280%左右。这是714高炮的新变种。至于催收问题，分期宝App所掌握的13项权限——读取已安装应用列表，读取通讯录和通话记录、读取短信、读取并修改或删除SD卡中的内容，直接拨打电话号码、拍摄照片和视频。随便哪一条，都能把你治得服服帖帖。

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高利贷公司背后的今日头条副总裁

监管点名的直接原因，是分期宝超范围收集个人信息。不过，分期宝还存在更为严重的违规问题。

根据企查查显示，北京奇点加速科技有限公司成立于2017年6月，注册资本为100万元人民币，法定代表人和唯一股东为自然人彭秋婷。这家公司登记的网贷软件有“分期宝”、“贷款快手”、“现金快贷”等三个，登记批准时间为2017年8月至2017年11月。

另外，腾讯应用宝检索信息显示，“分期宝”的开发者为北京奇点加速科技有限公司。“现金快贷”开发者则为七久科技发展（北京）有限公司（以下简称“七久科技”）。这两家企业，企业年报邮箱是一样的。

七久科技名下，除了“现金快贷”外，还有至少6款借款类APP，分别是“91好借”、“小额贷款管家”、“91好借极速版”、“91好单”、“91车主贷”、“同城贷款”。凑够了7个产品，七久科技就可以召唤高利贷了。

不过，和其他放高利贷的App一样，这些贷款产品在上传到应用市场后，就会将原公司的壳注销，以规避法律风险。

企查查显示，七久科技法定代表人谷文栋，公司官网为www.91haojie.com，但目前该网站已经无法访问。七久科技这个公司，也在2018年1月31日注销。

不过，这7款APP中，除了“91好单”和“91车主贷”外，其余5个APP在2019年2月份和4月份都有定期更新。这也意味着，这些借款软件仍在市场上保持活跃。

而七久科技的实际控制人，来头可不小。

企查查显示，2016年8月，91好借曾获得远望资本的天使轮投资。远望资本创始人包括迅雷创始人之一程浩、田鸿飞、前小米科技ERP总监江平等。

91好借的联合创始人，其中一位正是田鸿飞，另外一位，便是谷文栋——前宜信大数据创新中心研发总监，现今日头条副总裁，负责金融板块业务。公开信息显示，字节跳动的创始人兼CEO张一鸣下面直接领导14名公司高管，其中就包括谷文栋。

作为今日头条副总裁的谷文栋，担任法定代表人的公司有两家，除了七久科技以外，还有北京华夏保险经纪有限公司。

2018年6月，今日头条收购了北京华夏保险经纪有限公司，北京华夏保险经纪有限公司由福建字节跳动科技100%持股，张一鸣最终持有北京华夏保险经纪98.81%的股份。当年11月，谷文栋获得监管部门批准，出任北京华夏保险经纪执行董事和法定代表人。

也就是说，七久科技极有可能也是今日头条旗下金融板块的子公司。在过去两年里，通过这家壳公司，今日头条副总裁加入了地下超高利率现金贷的放贷大军中。

放了多少出去？在公开市场方面，91好借在应用市场上累计下载量24万，91好借极速版累计下载量4.8万，现金快贷累积下载量96万，小额贷款管家累积下载量76万。这7款高利贷App的下载量累计200多万。

了解714高炮这种超利贷行业的人会知道，这类App的推广发行，其实入口大多在一些贷款超市，第三方游戏或软件网站以及地下现金贷论坛等，下载后以测试软件方式进行安装。这类入口的下载数量，一般不会低于正规应用市场。

除了放贷，这些App同时也为其他的放贷产品进行导流。无论是放贷，还是导流，这些产品无一不在社会上饱受非议。以“91好借”为例，聚投诉上，不少投诉指其涉嫌高利贷及暴力催收。比如借款人称，“91好借”7天的现金贷产品，借款1500元，实际到帐1050元，砍头息450元。不计算借款利息，仅砍头息折合年化费率就高达1440%，是不折不扣的“714高炮”。

和今日头条有关系的网贷公司可不止七久科技和奇点加速这两家。

现金快贷，这是一家由米银科技发展（北京）有限公司运营。这家公司法定代表人为闫彭，股东为自然人闫彭（持股50%）和陈先芹（持股50%）。米银科技在应用市场上架的借款类APP至少有7款，“急用钱”只是其中之一。其中“急用钱”的下载量高达383万，且最近更新日期为2019年9月1日，显示该借款软件仍保持活跃。“快借呗”下载量约为22万；“借点花呗”下载量约37万。

米银科技有两个网址，一个是www.gouwutoutiao.com（音译“购物头条”），目前无法打开；另一个是https://www.9irong.com，打开后首页显示其产品名称为“急用钱”。其官网首页点击“我要借钱”，填写手机号后，你会立刻收到了发自“91好借”的验证码短信。

另外，其官方微信为“急用钱小贷”，头像正是急用钱的LOGO。不过，公众号下方显示，由于用户投诉，急用钱小贷因为存在未取得法定许可证件或牌照，发布、传播或从事相关经营活动的行为，账号已被停止使用。

也就是说，米银科技并没有任何的贷款牌照。

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迄今未获得放贷资质

过去的事实证明，今日头条在现金贷问题上一直是口是心非。

2017年9月，有报道称，今日头条正在招兵买马进军金融业务。但今日头条立刻发出澄清声明“我们从事金融业务的传言不实。”

2018年6月，字节跳动收购北京华夏保险经纪有限公司100%股权，切入保险销售行业。

2018年7月，今日头条APP中已经上线了在线借贷板块“放心借”，其位于“我的钱包”的九宫格中。用户打开放心借后，可以看到最高借款额度20万元，以及所宣传的日利率低至0.03%起。其放贷合作机构为华夏银行、新网银行等。该业务的主体为张一鸣控股的公司——北京未来视界科技有限公司。

2018年8月，字节跳动收购北京金美林投资顾问有限公司。公开信息显示，金美林于2001年8月获得证券投资与咨询执业资格。

2019年初，今日头条完成对武汉合众易宝科技有限公司的收购，成功获得第三方支付牌照。

不过，第三方支付牌照并不等于借贷金融牌照。今日头条迄今为止并未获得银行、互联网小贷或者消费金融等重要的金融牌照。这也意味着，今日头条其实并没有从事放贷或者助贷的资质。可以说，在金融领域野心勃勃的今日头条，其在APP中已经上线了在线借贷板块“放心借”，属于非法放贷业务。

成立于2012年的字节跳动，历经多轮融资后，去年底据称估值已经达到750亿美元，而其年广告收入据说也高达470亿元人民币。截至2019年7月，字节跳动旗下产品全球总日活跃用户量超过7亿，总月活跃用户超过15亿。

这样一家流量巨无霸，为何如此热衷于非法现金贷生意呢？

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