增额终身寿险的优点和缺点,需要考虑哪些因素?
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增额终身寿险的优点、缺点及需考虑的因素可从以下方面详细分析:

一、优点

• 收益稳健:保额和现金价值每年以固定利率(如3.0%-3.5%)复利增长,收益明确写入合同,不受市场波动影响,如某增额寿险年交10万,交5年,第10年现金价值约65万,长期IRR可接近3.5%。

• 资金灵活:支持减保(按需提取现金价值)、保单贷款(贷出现金价值的80%),可灵活用于教育、养老、应急资金等规划,如孩子上大学时可减保提取学费。

• 终身保障:提供终身身故/全残保障,18周岁后身故,按有效保额、已交保费倍数、现金价值较大者赔付,兼具“储蓄+保障”功能。

• 财富传承:可指定受益人,实现资产定向传承,避免遗产纠纷,如高净值人群可通过增额寿险传承千万资产。

二、缺点

• 前期收益低:现金价值增长需时间,前5-8年可能低于已交保费,如年交10万,交5年,第5年现金价值约51万,刚回本,提前退保会损失本金。

• 保费压力大:通常为长期缴费(3年、5年、10年),年交保费较高(如年交5万-20万),对资金流动性要求高的人群不适合。

• 保障杠杆低:作为寿险,身故保额前期低于储蓄型寿险,更侧重储蓄增值,若追求高身故杠杆,优先选择定期寿险。

三、需考虑的因素
因素类型 具体考量点
资金规划周期 若资金可长期闲置(5年以上),适合增额寿险;若需短期取用,建议选择其他理财工具。
收益要求 对比不同产品的IRR(内部收益率),优先选择IRR接近3.5%的产品,如某产品长期IRR达3.48%则属于优质选择。
保险公司实力 选择偿付能力充足、服务口碑好的保险公司,如中国人寿、平安人寿、弘康人寿等,确保长期收益稳定。
健康状况 增额寿险健康告知较宽松,但部分产品对严重疾病(如癌症、心脑血管疾病)有问询,需如实申报。
替代需求 若已有充足保障(重疾险、医疗险、意外险),可配置增额寿险;若保障缺口大,优先补充健康险。

综上,增额终身寿险适合追求长期稳健收益、有教育/养老/传承规划的人群,需结合资金周期、收益要求、保险公司实力等因素选择。若资金短期内需使用或追求高杠杆保障,建议谨慎选择。
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