以下平台均持牌合规，建议按风险偏好分级配置：

1. 银行系（低风险）
- 招行「朝朝宝」、工行「天天盈」：货币基金+短债，T+0申赎，年化2%-3%，适合活钱管理。

2. 券商系（中低风险）
- 华泰「涨乐星投」、中信「信e投」：券商资管计划+收益凭证，年化3.5%-4.5%，5万起，R2风险。

3. 公募基金（中高风险）
- 蚂蚁/天天基金：选「易方达裕丰回报」「中泰星元价值优选」等晨星三年5星债基/混合基，定投平滑波动。

4. 保险系（长期配置）
- 人保「福寿年年」、太保「鑫享康年」：税延养老账户，保底2.5%+浮动收益，锁定至60岁，节税+养老双功能。

操作提示：
- 先放3-6个月生活费到银行系；
- 再配券商6个月期收益凭证打底；
- 剩余资金按「债6股4」做基金定投；
- 每年用年终奖追加税延养老账户。

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