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拍拍贷的真实利率是多少？名义利率vs实际成本（含服务费）

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拍拍贷的真实利率是多少？名义利率 vs 实际成本（含服务费）

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资深顾问刘

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拍拍贷的真实年化利率在7.2%至24%之间，名义利率与实际成本（含服务费）的差异需通过IRR（内部收益率）计算，实际综合成本可能超出名义利率10%-30%。

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一、名义利率：官方公示与用户分层

1.利率区间
拍拍贷（现更名为“信也科技”）公示的年化利率范围为7.2%至24%，符合监管要求。该区间覆盖了从优质客户到普通用户的全谱系定价：优质客户：公务员、国企员工、征信完美者可能获得7.2%起的低息；普通客户：征信良好但负债较高的用户，利率通常在12%至18%；高风险客户：资质一般或负债过高的用户，利率可能接近24%上限。

2，利率浮动逻辑
系统通过综合评估征信记录、收入稳定性、负债比例、芝麻信用分等维度，划分A到F信用等级。等级越高，利率越低，实现差异化定价。例如，信用分750以上、公积金月缴存额超5000元的用户，可能触发7.2%的“锚点利率”。

二、实际成本：服务费与隐性费用

1.服务费结构
拍拍贷普遍收取撮合服务费或风控管理费，通常为贷款金额的2%至10%，在放款时一次性扣除。例如，借款1万元，若服务费为5%，到账仅9500元，但需按1万元计息还款。

2.综合成本计算
实际年化成本需通过IRR公式计算，包含服务费、利息及可能的逾期罚息。例如：

案例1：借款1万元，年化利率12%，服务费5%，12期还款。利息总额：10000×12%=1200元；服务费：10000×5%=500元；实际到账：9500元；IRR计算：综合年化成本约17.5%（远超名义12%）。案例2：借款1万元，年化利率24%，服务费10%，12期还款。利息总额：10000×24%=2400元；服务费：10000×10%=1000元；实际到账：9000元；IRR计算：综合年化成本高达36%（接近监管上限）。

3.隐性成本风险

逾期罚息：若未按期还款，可能触发高额罚息（如日罚息0.05%），导致债务滚雪球；提前还款违约金：部分产品对提前还款收取剩余本金1%至3%的违约金。

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发布于2025-10-18 13:51 阿里