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公积金和商贷的利率差距大约在1.5%-2%，相当于买套房能省下一辆国产车的钱。在中国房地产市场的每一次政策调整中，"公积金贷款利率"与"商业贷款利率"的差距总能牵动购房者的神经。比如同样贷100万30年，公积金比商贷至少少还30万利息，相当于每个月白赚800块。下面我用大白话给你算笔账，看完你就知道怎么选最划算。
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一、利率差多少？举个栗子秒懂
现在（2023年）公积金首套房利率3.1%，商贷首套最低4.85%（LPR+银行加点）。光看数字可能没感觉，直接上对比：
贷100万30年，公积金月供4270元，总利息53.7万商贷同样条件，月供5245元，总利息88.8万
光利息差35万，等于一线城市普通人5年工资，这差价足够买辆特斯拉Model 3了！
二、为什么差这么多？这钱谁在赚
公积金本质是职工互助基金（国家给利息补贴），银行商贷是纯商业行为。
说白了：
公积金：自己存的钱+同事存的钱，国家当中间人收个管理费
商贷：银行用储户存款放贷，要赚存款和贷款的差价（利差）
三、4种人最适合用公积金
体制内/大厂员工：公积金缴存比例高（比如月薪2万，按12%缴就是4800/月）
首套房刚需：公积金贷款额度普遍能覆盖首套需求（北京最高120万）
计划长期持有：贷款超过15年，利息差才会明显放大
二套房置换：部分城市二套公积金利率仅3.575%，比商贷二套5.5%划算得多
四、3种情况反而商贷更灵活
公积金余额不足：比如上海单身最高贷50万，买500万的房还得靠商贷
急着放款：公积金审批要1-2个月，商贷最快7天
做经营贷腾挪：有些老板用商贷房抵押套现（但政策风险高，普通人别碰）
总结
公积金能省的钱比你想象中还多，特别是贷得久、额度高的刚需族。但具体选哪种，得看你的缴存基数、买房城市政策、贷款年限。要是拿不准，建议先算清楚两种方案的总利息差（支付宝有房贷计算器），再结合自己未来5年的收入变化决定。想了解自己城市公积金能贷多少？
发布于2025-4-7 16:08 阿里
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