三步判断，终身增额寿险是不是好的产品：

1：看收益。

甭管什么乱七八糟的，我们投保增额寿都是为了增值，看投资回报率。

最好的办法是IRR，但有点麻烦，一是要借助工具，二是差距看得不太明显。简单粗暴的办法是看终值。比如10年缴费期，我本金30万，持有10年以后终值多少合理？20年呢？根据第一梯队产品的收益，我简单列了个表：

10年缴，持有10年，终值是本金1.2倍为好，20年是1.7倍，30年是2.4倍。

记住一个数就够了，比如30年期。

这样，别人介绍产品，咱们要到现价表，心算一下就能估算得八九不离十。

记住，这个倍数是目前第一梯队产品的，比它略低点是正常的，低太多就不好了。

增额寿险是通过现金价值的存取，实现理财目的；现金价值呢，就是按照一个利率做的复利增值模型。

所以，增额寿险的收益和被保人年龄没啥相关性，只和持有时间相关。

倍数演示表也体现出复利的特点，持有期越长，终值增长越高。

另外，这个表也体现出来：增额寿的缴费期越短，终值越高。

但是注意，这不代表短缴费期的IRR高，这个原理我讲过，可以理解成逆向贷款，说到底是货币时间价值的问题。目前增额寿的复利锁死在3.5%以内，

看整个世界经济形势，我估计这个预定利率未来会变，将来再根据第一梯队产品整理倍数吧。

2：看加减保规则。

加减保是增额寿险的灵魂，好比在银行的存取款。

我们只知道增额寿的加减保灵活，却不清楚规则的细节。

先说加保：

加保可以理解为存钱，目前有两种形式：合并式加保和新增式加保。

合并式加保，需要和原保单关联、合并。

按投保时的年龄计算保费，补齐中间差的保费，还要补齐利息。

新增式加保，就是趸交一张新保单，和原保单没什么关系，按加保时的年龄计算保费，从加保时间点累计生息。

从收益的角度看，合并式加保更好。

不同产品，加保有间隔期和额度的限制，每次加保都要经过保险公司审核，通过后才能加保。

再说减保：

减保非常重要，就是取钱，限制的情况不多，只有额度、次数和最低留存的限制。

减保规则写进条款的，都会有20%的比例限制，这是2020年银保监会下文要求的标准。

没写进条款的，都在保全规则里承诺了。

保全规则会在不同阶段做调整，但不用担心保险公司会拒绝减保，利率下行的大趋势下，保险公司也希望早点释放这些高利率产品。

但归根结底，加减保规则写在条款里最可靠。

打开产品条款，找“增加保额”、“减少保额”、“调整保额”等字眼，看看详细规则就行。

没写在条款里的，直接问客服，要保全规则资料。

3：自己在意的问题

比如大公司小公司，网销还是线下，有没有养老社区，是否支持保单信托……对于这些问题的态度，以前我都讲过。

事情都有两面性，在意大小公司，就要舍弃一部分收益，鱼和熊掌不可兼得嘛。

遇到这些，只要问清楚，想明白就行。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要欢迎点击右上角添加我的微信与我进行沟通，避免踩坑。

发布于2023-4-29 19:34 北京