美国选择了与其银行体系和经济发展状况以及法律监管环境等相适应的民营银行发展模式，并获得了成功。

　　以美国经验看，其本土7000余家银行中大部分都是社区银行。这些规模不大的社区银行资产一般都不到10亿美元，总共总产占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%。

　　美国的这些小银行，能活下来的诀窍，就在于市场定位，它们走的是异质化发展之路。美国的这些小银行早就想好了，大银行有大的坏处，小有小的好处。

　　先来看贷款层面，大银行没有办法去识别借贷企业将来有无可能归还贷款，而且小企业贷款金额少，还不够大行的审贷成本。而草根性的民营银行，是和民营企业在一起生长出来的民营金融家来参与组建的，他们是本乡本土的，信息对称，他们的本事比那些中小企业更大，他们能够识别谁讲的是真话、谁讲的是假话，从而就可以放心大胆地去放贷。

　　所以美国绝大多数的民营银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。这些小银行做什么？主要从事关系型信贷业务。所谓关系型信贷，是指这些银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等，这些信息只能在一定范围内获取，难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。相比之下，大行都是依靠财务报表分析、抵押物借贷等“硬数据”。

　　至于存款方面，一直担心民营银行吸收不到存款，国有大银行都有国家保证，他们如果也出高存款利率，谁还存到民营银行去？这个想法是多余的。美国也曾有过这样的担心，但重要的是，美国推出了存款保险制度，在这个制度之上，美国的这些小银行照样能够获得大量稳定的核心存款。从这些社区银行来看，存款客户主要是社区内的企业和居民，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但长期看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。

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