分散式账户将对传统金融体系造成巨大冲击。在当代银行体系中，银行在陌生人交易中扮演着可信任的第三方。而在银行体系中，央行就是网络的顶点，客户进行跨银行交易时，客户之间的交易实质上也是银行之间的交易，这些交易要通过中央银行系统完成。

但是，在大数据时代，计算机技术使得点对点的交易和支付成为可能，分散式账户将是一项具有革命性的发明。例如，在比特币的网络里，每一笔交易都会形成一份分散式账单，因此交易双方也就不再需要依靠银行和中央银行对交易负责。这种分散化的交易方式对传统金融体系的概念造成了巨大冲击。

作为一种快速、可靠的数字化记录系统，分散式账户在金融体系和其他领域具有广泛的应用前景。分散式账户的应用有以下好处：

• 降低国际转账和汇款的成本，提高金融体系包容度；

• 缩短交易清算市场，降低清算风险；

• 改善证券交易的后台功能；

• 降低个人小额转账的成本。

创造分散式账户的技术方法并不唯一，区块链是其中的一种。长远来看，分散式账户和区块链也会带来几个风险：

第一，侵蚀商业银行的支付业务利润。各银行业务条线中，最具有盈利性的是支付服务，主流银行约40-50%的利润来自于支付清算。银行之所以对区块链和分散式账户十分警惕，是因为其技术突破可能对银行盈利造成巨大冲击。

第二，网络攻击的风险。分散式账户在全球网络内均会被复制，因此单个参与者的网络受到攻击不会使体系彻底瘫痪，从某种意义上，这是网络韧性和风险管控的加强。但是，少数人有可能对整个网络形成全面控制。如果这种情况出现，将对整个网络体系带来冲击。对于虚拟货币的数字加密程度，已经成为各国公共政策中的重要问题。

第三，智能合同的广泛使用可能造成金融体系的不稳定。众所周知，高频交易中基于算法进行的自动化交易可能会给市场价格波动带来不利影响。人为交易下，因为信息的获取和判断差异，交易者会对市场价格产生不同看法。因此，在任何价格都会形成买卖的双向操作，这在一定程度上起到了稳定市场的作用。而高频交易下，可能因为算法设计的相似性出现单边市场，对波动起到了放大作用。同理，智能合同也可能导致类似的问题。

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