个人受损信用有望修复！

　　12月22日，中国人民银行发布通知，实施一次性信用修复政策，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

　　对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，个人在2026年3月31日(含)前足额偿还逾期债务，金融信用信息基础数据库将不予展示。

　　“中国人民银行实施一次性的个人信用修复政策，是多方共赢的惠民政策，具有积极、深远的作用和意义。”在受访行业专家看来，这项政策有助于帮助个人打破“一朝失信，终生受限”的困境。对金融机构而言，帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于金融机构收回逾期贷款，改善资产质量。同时，还将进一步促进普惠金融发展。

　　个人信用修复坚持“三大原则”

　　中国人民银行一次性个人信用修复政策坚持“一定期限、一定金额、一定条件”三大原则。“一定期限”是指逾期时间在2020年至2025年之间；一定金额是指单笔不超过1万元，但不限制笔数；一定条件是指2025年底前已经还清或者在2026年3月底之前还清债务。

　　其中，个人于2025年11月30日(含)前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

　　值得注意的是，一次性信用修复政策不区分个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型，只要符合适用条件，都能获得信用修复。在贷款机构方面，政策也不区分银行、小贷、消费金融公司等，包括京东白条、花呗、借呗以及助贷机构的逾期贷款，只要接入央行征信系统的机构均可纳入政策范围。

　　此次政策不收取任何费用、不需要第三方代理，实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

　　一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。其中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”；相应调整将在个人信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

　　打破“一朝失信终生受限”困境

　　“中国人民银行实施一次性的个人信用修复政策，坚持三大原则是合理适度的，既体现金融的人民性和应有的温度，又堵上信用修复可能产生的漏洞。”招联首席研究员董希淼告诉记者，政策的核心精神是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复”并重转变。

　　博通咨询首席分析师王蓬博对记者表示，政策应该是核心惠及2020年以来因失业、疾病等非主观因素导致小额逾期且有还款意愿的群体。政策实施后，符合条件的逾期信息不再展示，将直接改善个人信贷申请的核心资质，房贷、消费贷的审批通过率有望提升，利率定价也将更贴近优质客户标准，彻底改变以往一次小额逾期终身受限的局面。本质上，这一变化是让信用评估回归当前履约能力核心，而非过度纠结历史小额非恶意瑕疵(贷款逾期)，符合信贷审批的理性导向。

　　董希淼也表示，对居民个人而言，这将有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境。过去，一旦产生不良信用记录，个人可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。信用修复政策为那些非恶意失信且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。

　　北京信用学会副会长刘新海对记者分析指出，许多有消费意愿的个人因历史上的小额违约被“锁死”在信贷门外，通过修复信用，能够释放这部分微观主体的活力，为消费内需和经济回升注入动力。政策精准指向“非恶意、长尾”信贷用户，受益最大的将是年轻工薪阶层、个体工商户及灵活就业人员。

　　王蓬博指出，修复后要建立持续的信用管理习惯。一是养成按时还款的刚性意识，可设置自动还款提醒或绑定常用账户，避免因疏忽再次逾期；二是合理规划信贷规模，不盲目透支信用卡或申请过多贷款，保持负债与收入的匹配；三是定期查询征信报告，及时发现并纠正潜在问题，同时警惕各类征信修复骗局，通过合规方式维护信用记录。

　　信用修复将推动社会诚信体系建设

　　对金融机构而言，董希淼认为，这些有信用瑕疵的客户经历过失信的教训，可能更珍惜信用，忠诚度更高。帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。同时，还将进一步促进普惠金融发展。信用修复机制让那些曾经“跌倒”但有能力、有意愿重新开始的人，也能获得金融支持。金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。

　　刘新海认为，个人信用修复政策有两层深意：一是化解银行“存量包袱”，政策设定了还款截止日期(2026年3月31日)，这实际上是建立了一种激励机制，促使大量观望中的债务人集中还款，有助于金融机构快速回收不良资产，改善资产质量；二是打击“征信修复”黑产，过去市场上充斥着诈骗性质的非法中介。央行此次通过“免申即享、完全免费”的顶层设计，直接通过系统自动识别处理，从源头上铲除了非法中介的生存土壤。

　　王蓬博表示，实际上，政策里先还款再修复、一次性、不展示但不删除记录的设计，从制度层面就堵住了恶意逃废债的口子。金融机构也可以继续完善内部的风控模型，把修复记录纳入长期信用评估里，同时加强政策解读，避免误解，这样既能保证帮扶效果，又能守住信用体系的根本。

　　董希淼指出，信用修复还将推动社会诚信体系建设。一个健康的诚信体系，不仅要有“失信受惩”的刚性，也要有“守信受益”的弹性。信用修复机制将推动完善诚信体系的闭环，使其更加科学、合理，更具有人文关怀，将增强公众对信用体系的认同感和遵守意愿。对全社会而言，有助于缓解社会矛盾，促进社会和谐。

　　“长期的信用‘污点’容易让人产生绝望和不良情绪。提供修复渠道可以缓解因信用问题引发的社会矛盾，给予人们希望，促进社会包容与和谐。同时，有助于激发消费潜力和经济活力。信用修复后，数以百万计的个人可以更好地获取合理的金融服务，这将有效释放其消费潜力和创业活力，对于提振消费、扩大内需、促进经济社会良性循环具有积极作用。”董希淼进一步表示。