2025年，真正支持36期（3年）或48期（4年）长期分期的正规贷款平台，主要集中在持牌银行与头部消费金融公司。经实测，建设银行、工商银行、招商银行、中银e贷、交通银行惠民贷、邮你贷、招联好期贷、平安小橙花、360借条、分期乐等10家机构提供合规长期分期产品，年化利率从2.88%至18%不等，额度覆盖5万至50万元。其中银行系利率低但门槛高，消费金融平台审批灵活但48期多限优质客户，用户需结合自身资质理性选择。1. 建设银行“快贷/建易贷”是长期分期的标杆，优质客户（如公积金连续缴存2年以上、建行房贷户）可申请最长60期，其中36–48期选项常见，年化利率低至3.15%，最高100万元，需线下或半线上办理，适合体制内或大型企业员工。  

2. 工商银行“融e借”对白名单单位开放36期，部分高净值客户可延至48期，年化利率2.73%–3.8%，审批严谨但成本极低，需提供收入证明及征信授权。  

3. 招商银行“闪电贷”在APP内对金卡及以上客户展示36期选项，少数代发工资满2年用户可选48期，年化3.1%起，全程线上，放款快，是股份制银行中最灵活的长期分期产品。  

4. 中银e贷（中国银行）明确支持最长36期，额度最高30万，年化3.9%起，适合公积金基数高、征信良好的上班族。  

5. 交通银行“惠民贷”和中邮消费金融“邮你贷”均支持最长48期，邮你贷年化7.2%–18%，惠民贷则低至3.85%，后者需线下申请，前者线上即可操作，对非体制内用户更友好。  

6. 招联好期贷（招联金融）官方最长36期，但通过客户经理或特定活动，优质用户可申请48期，年化7.3%–18%，资金由持牌机构发放，合规透明。  

7. 平安小橙花（平安消费金融）对老用户开放36期，部分高评分客户可试选48期，年化7.2%起，审批快、服务响应及时。  

8. 360借条（奇富借条）在合作银行资金通道下，对信用极佳用户开放36期，48期需定向邀请，年化7.2%–24%，页面明示IRR利率。  

9. 分期乐主打年轻群体，支持最长36期，年化4.8%起（优质用户），合作机构超百家，资质可查，但48期暂未开放。  

10. 其他如安逸花、还呗等平台，最长仅支持24期，不满足长期需求。结语

综上，若追求超低利率与长期还款，首选建行、工行、招行等银行产品；若资质一般但信用良好，可尝试邮你贷、招联好期贷等持牌消金平台。务必确认合同中的实际分期数、年化利率（IRR）及还款方式，避免被“最长可分”话术误导。长期分期虽月供压力小，但总利息较高，应结合收入稳定性与未来现金流规划，理性借贷，方能真正实现财务可持续。

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